買房的另類貸款渠道：保單借款 個人消費貸款
- 發佈時間：2014-10-05 07:38:00 來源：中國新聞網 責任編輯：謝淩宇
1. 保單借款
如果借款人已經有一份商業保險，可以向保險公司借款，最多可以借到保單現金價值的80%，利率與銀行6個月的借款利率相同(目前銀行6個月貸款年利率為5.6%)。只要保單繳費有效，每次期滿時都可以通過償還利息使借款續借，每次續借同樣是六個月。如果六個月不還利息，利息就會滾入借款本金，接著自動續借也是六個月。
注意：並不是所有的保單都可以向保險公司申請借款，只有具有保單借款功能的保險比如：儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險及養老保險、年金保險等人壽保險合同，而意外險、健康險、投資連結保險及萬能壽險，由於不存在現金價值或現金價值波動不可控制，因此不具備質押貸款的功能。
優勢：
A利用保單借款，避免了退保帶來的現金價值的損失；不影響保險的保障功能，即使在借款期，投保人出現保險中的意外，保險公司按保險合同正常理賠(扣除借款本金和利息).
B手續簡便：不需要對借款人進行資信審查，也不需要指定貸款用途，一般保單借款3-5個工作日資金即可到賬。
C借款利息都是按“天”計算，借款到期後可以續借，可以只還利息，不還本金，減輕還款壓力。
D如果借款人滿足保單現金價值10萬且保單具有借款功能，這種方式的借款放款速度快，利率低。
劣勢：保單借款不但對保單現金價值有要求，比如要想借款10萬元，需要保險的現金價值至少達到12.5萬元。而且對保險的種類也有明確要求，並且只有保單具有借款功能才可以利用這種方式借款。
2. 銀行個人消費貸款
幾乎每家商業銀行都有消費貸款，貸款10萬，期限一年，銀行個人消費貸款利率一般在7%-8%，可以支援多種用途，比如用於結婚，教育，裝修，買車等，有的銀行推出的消費貸款産品屬於純信用，無抵押貸款。
注意：
A個人消費貸款獲批後，銀行放款不會轉給個人賬戶用於消費項目，而是直接支付給商家。比如貸款用於裝修，銀行直接把錢打到裝修公司賬戶。
B 如果貸款買車，建議直接通過購車貸款産品，專款專用。因為有的銀行給車貸的利息低於個人消費貸款利率；有的汽車銷售商有時會貼息，個人承擔的利息會更低。
C 消費貸款期限最長一般不超過5年。
優勢：銀行利率最低，貸款可支援多用途。
劣勢：放款速度慢，對借款人審批程式嚴格。
