3月29日，第35場銀行業例行新聞發佈會在京召開，山東銀監局局長陳育林以“山東銀監局多點發力，引導轄區銀行機構持續優化小微企業金融服務”為主題，介紹了山東銀行業小微企業金融服務情況，一同參與本次發佈的還有齊商銀行董事長杲傳勇、東營銀行董事長石子強、濰坊銀行行長閆紅兵等。

　　一、注重互利雙贏，山東小微企業為銀行轉型提供廣闊藍海

　　近年來，山東省主動適應經濟發展新常態，把轉方式調結構放到突出位置，偏大偏重偏傳統的發展模式和産業結構發生了積極變化，小微企業得到迅猛發展，近五年全省小微企業總數激增120%，已經成為創新驅動、轉型發展的一支中堅力量。小微企業的迅猛發展，為銀行機構提供了廣闊的“藍海”。山東銀監局從提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度出發，持續加強轄區銀行業服務小微企業的政策引領和監管督導，各銀行業金融機構也普遍認識到服務小微企業是支援實體經濟的重要途徑，積極探索創新小微企業金融服務模式，不斷提升小微企業金融服務的質和量、深度和廣度，並以此為契機，持續推動自身客戶、業務、收入結構調整優化，努力實現轉型升級。

　　二、強化戰略引導，山東銀行業小微企業金融服務成效顯著

　　在各級政府、社會各界的廣泛支援和銀行業金融機構的共同努力下，至2014年末，山東銀監局轄區(不含青島)小微企業貸款連續六年完成增量不低於上年同期、增速不低於各項貸款平均增速的“兩個不低於”目標，2015年也順利實現了銀監會提出的“貸款增速不低於各項貸款平均增速、貸款戶數和申貸獲得率不低於上年同期水準”的“三個不低於”目標。具體來説：一是小微企業貸款總量穩步增長。截至2015年末，山東銀監局轄區小微企業貸款餘額11368.4億元，居全國第四位，較年初增加1276.2億元，增速高於各項貸款平均增速2.58個百分點。2012年以來小微企業貸款平均增速達到15.32%。二是覆蓋面不斷拓寬。小微企業貸款戶數46.11萬戶，較上年同期增加2.02萬戶。綜合金融服務覆蓋率達到59.85%。三是貸款可獲得性明顯提高。轄區小微企業申貸獲得率93.22%，較上年同期提高2.62個百分點。近年來，轄區40余家銀行機構榮獲國家、省、市級先進單位、創新産品、優秀團隊等小微企業金融服務榮譽稱號。2015年，山東銀監局被評為全國銀監會系統小微企業金融服務先進單位。

　　尤其是轄區城市商業銀行，堅持立足當地、服務小微的經營理念，確立了做小微企業專屬銀行的戰略定位，主動將小微企業金融服務作為加快轉型發展的突破口，逐步走上差異化、特色化發展之路，成為山東省小微企業金融服務的生力軍。截至2015年末，轄區城商行各項貸款餘額佔全轄各項貸款餘額10.14%，但是其小微企業貸款餘額佔到了全轄小微企業貸款餘額的22%，即50%以上的貸款投向了小微企業，高出轄區銀行業平均水準28個百分點，部分行的小微企業貸款佔比超過了60%。其中，齊商銀行積極探索，主動轉變傳統“撒豆式”的小微金融發展模式，區分100萬以下和100萬至500萬，建立了兩套易複製、好推廣的標準化小微企業考察體系，設計了打分卡、信用評分、交叉驗證、風險定價等近二十個標準化模型，有效提升了考察審批效率；東營銀行立足黃河三角洲高效生態經濟區和山東半島藍色經濟區兩大國家戰略交匯區的優勢，明確小微金融的主攻方向，在服務小微企業的同時走出了具有自身特色的轉型發展之路，小微條線對全行的利潤貢獻度已經超過60%；濰坊銀行結合濰坊“中國畫都”的實際，進一步細分小微市場，在藝術金融方面的探索走在了全國的前列，引入的“預收購人機制”，較好地解決了藝術品鑒定、評估、變現等瓶頸，為藝術品專營企業和個體工商戶開闢了新的融資渠道。

　　三、做實監管保障，營造服務小微企業發展的良好金融環境

　　山東銀監局結合轄區實際，建立了“考核評價、監測通報、正向激勵、聯動借力”四位一體的工作模式，年初單列信貸計劃，細化小微企業貸款餘額、戶數、增速，以及貸款覆蓋率、綜合金融服務覆蓋率、申貸獲得率等指標，按月監測、按季通報、按年考核，著力增強小微企業的信貸保障。

　　(一)注重實施差異化監管。將小微企業金融服務與銀行機構的市場準入、專項金融債發行、風險資産權重、監管評級等工作掛鉤，通過差異化的監管激勵政策，不斷激發各機構服務小微企業的內生動力。比如，針對小微企業貸款“成本高、回報低、風險大”的現實，適度提高不良貸款容忍度，明確規定小微企業貸款不良率可高出本行各項貸款不良率目標2個百分點，並督促銀行機構真正落實盡職免責的監管政策。目前，轄區多數銀行機構進行了主動調整，根據風險偏好、風險管理水準和當地經濟金融環境，對不同地區的分支機構設置了差異化的不良貸款容忍度目標；未超過設置目標的，有關經辦人員經確認無違反法律法規行為，均認定盡職免責，較好地打消了從業人員的思想顧慮。

　　(二)積極開展減費讓利。選擇轄區5個典型地市開展了小微企業融資問題專項調查，搜尋小微融資成本問題癥結，找準推動的著力點。引導轄區銀行機構強化運營成本管理，科學統籌定價策略，合理確定流動資金貸款期限，鼓勵發展“無還本續貸”業務，逐步實現還舊、借新無縫對接，緩解小微企業過橋資金壓力。督促落實服務收費各項政策，全面梳理並精簡規範收費項目。嚴格執行銀監會“七不準、四公開”規定要求，連續四年組織開展不規範收費行為專項治理工作，對檢查發現的問題，一律嚴肅處理、嚴格問責，切實做到“零容忍”。截至2015年末，轄區銀行業小微型企業對公客戶貸款的加權平均年化利率為6.86%，較上年同期下降1.18個百分點。

　　(三)持續增進銀企互信。連續四年開展“小微企業金融服務宣傳月活動”，通過金融服務推進會、送金融知識下鄉等多種形式，加大宣傳小微企業金融服務産品、典型做法和相關政策，促進小微企業與銀行機構的面對面交流互動，提升對小微金融服務的認知度，增進雙方的互知互信。2015年小微企業金融服務宣傳月期間，轄區1.24萬個銀行網點、13.6萬名銀行從業人員參與其中，舉辦銀企交流活動9100余次，監管部門和銀行機構深入基層和市場調研3600余次，受益小微企業、個體工商戶等約100萬戶。

　　(四)多方聯動形成合力。推動政府有效發揮在改善市場環境、降低交易成本、優化資源配置等方面的重要作用，促進小微企業金融服務提質增效。一是開展“銀稅互動”。2015年，與山東省國、地稅局聯合搭建了銀稅合作平臺，探索擴大納稅資訊運用範圍，共用納稅信用評價結果，將小微企業的納稅記錄轉化為銀行信用。工作開展半年多來，已向納稅信用小微客戶發放“銀稅互動”貸款1819筆、餘額104.05億元。二是建立信貸風險財政補償機制。會同政府相關部門出臺《山東省小微企業貸款風險補償資金管理暫行辦法》，推動省財政到位風險補償資金2億元，目前已有35家銀行機構簽約。三是拓寬小微企業抵質押品範圍。聯合省科技廳、智慧財産權局出臺《山東省科技型小微企業智慧財産權質押融資暫行辦法》，推動實現了無形智慧財産權的有形利用。

　　四、實施創新驅動，多措並舉提升小微企業金融服務水準

　　(一)加快推進機制創新。引導大、中、小銀行針對小微企業金融需求的特殊性，根據自身經營管理特點，探索設立不同形式的專營機構，並對內部體制機制進行深入變革，建立健全“利率風險定價、獨立核算、高效審批、激勵約束、專業人員培訓和違約資訊通報”等“六項機制”，有效落實小微企業金融服務專營機構“單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算”的“四單原則”。鼓勵向縣域、社區、鄉鎮等地域延伸網點和服務，在小微企業密集區設立特色支行，在有條件的網點設立特色櫃檯，讓金融服務更加貼近小微企業。

　　(二)持續加強産品創新。轄區銀行機構在還款方式、擔保方式、服務對象、融資方式等方面開展了積極的探索。比如，開發“年審制”貸款、“分還續貸”等産品，提高貸款期限與生産週期的匹配度，增強還款方式的靈活性；推出倉單質押、承兌匯票池質押等産品，開展農村“兩權”抵押貸款、小額貸款保證保險試點，減少對不動産抵押、互保聯保等手段的依賴；針對青年創辦的初創型小微企業，開辦“魯青基準貸”，執行一年期基準利率，財政給予一定貼息，助力“大眾創業、萬眾創新”。據統計，目前轄區有千余種專項小微信貸産品，貸款期限從1個月至10年不等，授信期在一年以上的産品佔比40%，其中一年期以上迴圈貸款、年審制貸款等業務品種70余個，較好地滿足了小微企業的多樣化融資需求。

　　(三)不斷深化服務創新。在革新服務理念方面，引導銀行機構從過去單純提供存貸款服務向提供融資、發債、結算、諮詢、理財等所有服務轉變，更好地滿足實體經濟投融資、資金運作、財務管理等綜合化金融需求。2015年，轄區銀行業向303萬戶小微企業、個體工商戶提供了綜合金融服務。在優化業務模式方面，部分銀行機構建立優化了專門的小微金融工作流程，“信貸工廠”模式已在轄區普遍推開；9家城商行先後引進國外先進的小微信貸技術，成立了小微企業專門機構或服務中心；部分農合機構運用定性指標與定量指標相結合的小微企業貸款“五要素”調查法，簡化了信貸審批流程，提升了服務質效。