擁抱新變化、探索新模式、培育新動能 保險學者、高管、中堅力量共同探究轉型攻堅破局之道

　　中國網財經12月9日訊 2024年，保險業轉型變革加劇，機遇與挑戰並存。

　　負債端，人身險 “報行合一”深化實施，産品預定利率下行至 “2時代”。為強化資産負債管理，行業還迎來定價機制改革，將建立預定利率與市場利率掛鉤及動態調整機制；資産端，監管大力引導以險資為代表的中長期資金入市，健全長週期考核機制，強化保險公司權益投資能力建設。

　　為進一步推動保險業高品質發展，今年9月，國務院重磅發佈新版“國十條”，即《關於加強監管防範風險推動保險業高品質發展的若干意見》，文件以強監管、防風險、高品質發展為主線，對我國保險業中長期改革發展舉旗定向、謀篇佈局。

　　新的市場環境與政策紅利下，保險業如何向“新”而行？市場主體與從業者們又該怎樣在服務國計民生的宏大敘事中，謀求自身創新發展？

　　12月5日，在中國經濟傳媒協會的指導下，由A智慧保與新時代保險研究院聯手打造的2024年度中國保險鼎峰50人論壇暨第五屆中國保險鼎峰108將盛典在北京舉辦。

　　本屆論壇以“築底中堅、向‘新’而行”為主題，匯聚近百位“中國保險鼎峰108將”和學界專家、企業高管，共同探究保險業如何把握歷史機遇期，謀求轉型、攻堅、破局。

　　研判宏觀大勢 擁抱新變化

　　近年來，隨著內外部發展環境日趨複雜，不確定性因素增多，保險業的改革發展也面臨新的挑戰，在此背景下，研判宏觀大勢、辨析經濟週期顯得尤為重要。

　　在論壇致辭環節，圍繞數字經濟快速發展的趨勢，中國經濟傳媒協會會長趙健指出，保險在數字化、網路化時代必須積極擁抱新技術，推動保險業高品質發展必須適應數字化浪潮。

　　趙健表示，目前保險業數字化轉型集中表現在五大核心賽道，主要包括IT基礎能力建設、風險防控、數字化服務、數字化行銷、數字化運營。他建議，行業可以多開展技術類創新競賽，樹立典型的標桿和案例，保險機構也可圍繞保險消費者高度關注的熱點，進行科技創新攻關。

　　針對當前的宏觀經濟政策和資本市場環境，啟錸研究院首席經濟學家、銀河證券原首席經濟學家潘向東重點解讀了自9月24日以來的股市上漲現象。

　　對於“大保險觀”這一今年反覆被提及的關鍵詞，大家保險集團原總經理徐敬惠在主題演講中談到，“大保險觀”就是保險要融入經濟社會發展的大局，不斷豐富保險保障的內涵與外延，持續優化保險産品和服務，充分發揮保險長期資金的作用。

　　徐敬惠認為現在行業的發展是處在嚴監管、防風險大環境下得以安全穩健運作。談及保險業發展的歷史機遇，他認為主要有三點，養老保險、健康保險和普惠保險是踐行“大保險觀”的著力點。具體來説，一是老齡化程度加劇下養老保障需求旺盛；二是多層次醫療保障體系建設進入關鍵時刻；三是普惠保險發展成為社會關注的熱點。

　　深化行業轉型 探索新模式

　　當前，高品質轉型已成為保險業的主旋律，在此過程中，市場主體也面臨著不同程度的挑戰和陣痛，如何在轉型期下孕育新動能、探索新模式，成為行業關注的焦點。

　　此次論壇上，圍繞人身險轉型趨勢及組織生態變革，橫琴人壽原董事長蘭亞東分享道，人工智慧時代，每個員工都是“一人公司”。而在“一人公司”下，“眼高手低”就顯得格外重要。所謂“眼高”，就是要看到行業趨勢，企業如何轉型、破局，並在微觀環境裏積極主動地、自驅地做一些改變。而 “手低”是指機構經營需要回到一個最基礎的問題，就是“保險是什麼”。

　　談及保險機構基層組織隊伍的建設，蘭亞東指出，保險公司總部需要做一些頂層設計，幫助改善銷售隊伍和銷售服務的品牌形象，鎖定關鍵客戶，通過服務讓我們的客單價更高，讓交易效率更高，在本地服務的口碑更好。

　　圍繞中小險企如何走出差異化、專業化之路，眾惠財産相互保險社董事長李靜在主題演講中談到，當前各險企間的分化加劇，“馬太效應”明顯，頭部險企在規模與效益兩方面的綜合優勢更為突出，中小險企規模增長速度較快，目前仍難以擺脫虧損困境。李靜認為：“在此背景下，中小險企應該尋找定力，明確角色定位，用優勢確認自身的位置。”

　　李靜指出，商業保險或為醫保帶來發展新增量。近期，國家醫保局發文鼓勵大力賦能商業保險。監管部門也出臺多項政策，支援商業健康險的發展。從行業趨勢上看，她認為，中央金融工作會議圈定的“五篇大文章”，也釋放了鼓勵普惠式健康保險發展的政策，而相互保險作為普惠保險典型代表，能有效填補社保與商業保險之間的空白。

　　談及市場主體如何在不確定性環境下尋找確定性，泰康保險集團副總裁、泰康線上總經理李朝暉在演講中指出，保險業發展已告別“跑馬圈地”的狂飆時代，轉入“精耕細作 ”的高品質發展階段，因此保險機構需要降本增效、去肥增瘦、精兵簡政，還需要聚焦主業、收縮副業、訴求盈利。在不確定性中尋找確定性，必須聚焦。

　　李朝暉指出，對於泰康線上而言，主要聚集點是在公司産品的基礎上，更多地與泰康集團的生態結合。如依託集團豐富的醫養大健康資源，積極擁抱大健康戰略。泰康線上致力於開發與健康生態深度融合、與服務網路高度匹配、為用戶提供極致體驗的健康保險産品；再如依託集團28年積累的海量客戶、遍佈全國的服務網路、豐富的産業生態以及良好的品牌形象，泰康線上致力於開發有泰康資源特色、與集團客戶需求相匹配的保險産品等。

　　近年來，佈局康養生態圈逐漸成為險企轉型升級的重要抓手，“保險+醫康養”賽道愈加火熱。在北京工商大學中國養老金融研究院院長、香港中文大學榮譽研究員劉雲龍看來，保險業與醫康養産業的融合是三位一體的，“養”起于 2004年企業年金的發展，專業養老險公司應運而生；健康、醫療方面，國家醫保局正在積極推動醫保平臺數據賦能商業健康保險發展；養老金融上也開始有了發展契機，保險業除了深度參與養老保險第三支柱建設外，有關部門還多次發聲鼓勵險資擔當“耐心資本”，為行業佈局養老生態創造空間。

　　需要指出的是，為深入踐行保險業新“國十條”精神，推動商業健康保險與健康管理深度融合，本次論壇的主辦方A智慧保還與中關村新智源健康管理研究院啟動重大戰略合作。未來雙方將本著共建、共用的理念，圍繞健康管理、醫險融合、慢病管理等多領域，展開更多的研究交流與合作，助力“健康中國”戰略實施。

　　科技與康養賦能 培育新動能

　　近年來，網際網路、人工智慧、大數據等前沿科技的進步，成為保險業高品質發展的新引擎，各家險企也紛紛借助科技手段提升業務質效與客戶服務體驗，尤其是AI大模型技術的應用落地，顯著加速了保險業數智化轉型步伐。

　　本次論壇的圓桌對話環節，圍繞AI大數據等技術如何有效賦能險企的高品質轉型，愛心人壽總經理潘華剛認為，目前，中小壽險公司在科技應用上的差距還比較大，擁抱科技必須要快。近兩年壽險市場利率下行速度較快，産品預定利率變化要求産品更新速度與之匹配，這是很大的挑戰，所以時間點非常重要。

　　潘華剛指出，科技應用的前提就是要提升效率。為了應對行業大環境的難關，通過 AI技術把人力成本降到最低，行業也做了很多嘗試，最理想的是讓設備代替人，但具體怎麼提升效率，還需市場主體在業務層面進一步探路。

　　談及車險對前沿技術的應用深度，中保研汽車技術研究院原副總經理解保林分享道，車險對科技、大數據的應用是走在行業前面的，這一點可以從核保、理賠等方面表現出來。

　　例如，在核保方面，新能源汽車大數據平臺對每台車的運營是有監控的，通過篩選每台車的日平均運作時長可以判定是否為網約車；理賠方面，許多財産保險公司已開發應用了自動風險篩查平臺，這個平臺是依據賠案的大數據組合各個風險模型來開發的，對風險管控起到很大的作用。保險公司還開發應用了人工智慧定損系統，它是通過圖像識別技術，對定損部件識別損壞程度，通過損壞程度和系統當中類似損失程度的案子進行比對，確定定損金額，大大提高了理賠時效。

　　國華人壽總裁助理田煒瓊認為，數字化轉型為全球金融機構開闢了新的賽道，所以整個渠道的拓客引流、人工智慧技術的應用、數字化行銷對於金融業降“三高”——風險成本高、運營成本高、服務成本高起到了促進作用。

　　談及機構管理，田煒瓊指出，早年間在保險業快速發展階段，保險公司可能開發一個産品就觸動了市場，但現在行業競爭更激烈了，進入了拼內功的時代，要求壓實主體責任。向內求這個階段非常重要，保險機構一定要夯實基礎，基礎不牢就會地動山搖。

　　圍繞農險業務如何利用科技手段提升承保、理賠質效，安華農險産品研發總監、中國農業大學研究生導師黃洪偉表示，作為一家農險公司，安華農險自2008年就開始探索科技賦能，在遙感、氣象等領域積累了比較多的科技應用經驗。

　　不過，從整個農險科技的應用深度上看，仍存在諸多挑戰和難點，精準承保與理賠問題尤為突出。今年中央一號文件及上月四部門均提及，推動農險精準承保理賠工作。未來，行業主體需要整合氣象、土地等資源，圍繞農險産業鏈各環節，在風險測評、預防、減量及承保理賠等方面繼續發力。

　　對於科技如何賦能以惠民保為代表的普惠型保險創新發展，對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格表示：“惠民保和過往保險産品有很大的不同，它並不是保險總公司出一個産品，打一個服務包就在全國、全網所有人去銷售了。惠民保基本是以省、地級市為單位的，大家所在的省級機構，甚至地級市機構都有機會直接參與，把科技、大數據等應用到産品創新、服務創新，提升效率。”

　　龍格表示，國家醫保局提出要健全“1+3+N”多層次醫療保障體系，“1”的頂層就是國家醫保整體大數據。國家醫保局在數字化的基礎上共同合作，力爭能夠更有效地滿足人民群眾不斷增長的醫療健康保障需求。如果可以把醫保和衛健數據共用到商業保險領域，精算團隊、大數據團隊可以聯合起來開發定制産品，對未來發展做更多的預期分析，以及健康管理、疾病譜的分析。

　　在主論壇召開之前，A智慧保還組織多家保險公司總裁與各地省級分公司總經理分別就財産險和人身險舉行閉門研討活動，研討內容包括車險與非車險、傳統車險與新能源車險的格局如何演變，壽險行銷多數在走精英路線時行銷底層邏輯發生哪些變遷，利率下行之時對大公司和小公司的影響各有哪些不同等，引起了熱烈討論。

　　值得一提的是，為助力提升保險業良好形象，推動行業高品質發展，本次論壇還揭曉了 “2024年度中國保險鼎峰榜”榜單，多家保險機構憑藉在價值轉型、科技創新、服務品質等方面的突出表現獲得殊榮。

　　除此之外，為弘揚保險業“中堅力量”敢於開拓、銳意進取的精神，在第五屆中國保險鼎峰108將盛典上，主辦方還舉行了第五屆中國保險鼎峰108將的授牌儀式，為保險業注入了精氣神與正能量。

　　時代洪流滾滾向前，保險業正以堅定的步伐邁向高品質發展新階段，為服務中國式現代化貢獻更大的力量。