信用卡遭盜刷如何自救?4步走抓住黃金72小時

   這兩天,一篇信用卡被盜刷後的“自救攻略”在網路上熱傳。一位作者的信用卡通過網上消費形式,在境外被盜刷3筆共計8000美元。卡主第一時間撥通銀行信用卡客服熱線凍結卡片,但取消交易的要求被銀行拒絕。卡主又撥打110報案,卻遭遇一番不愉快的週折。最後卡主憑藉流利的英語先後與那三家美國網站交涉,取消交易挽回了損失。

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  盜刷後責任難認定
  
  事件在網上發酵後被網友議論紛紛。為什麼我國持卡人的銀行卡被盜刷後,理賠時困難重重,而美國處理盜刷問題卻簡單得多?在當前銀行卡盜刷處理機制尚不健全的情況下,有沒有一種簡便的辦法挽回卡主損失?
  
  在我國,由於相關法律法規體系不健全,持卡人在遭遇盜刷後,如何界定儲戶和銀行的責任,始終是個法律難題。例如,廣東一持卡人銀行卡被盜刷214萬餘元,其中200萬元為客戶從銀行辦理的貸款。經法院審理後確認,該持卡人存款被盜刷是他人用“克隆卡”POS機刷卡消費進行的。要使用銀行卡消費和取現有兩個條件缺一不可,一是合法有效的銀行卡,二是正確有效的密碼。銀行未盡到謹慎審查和甄別銀行卡的義務,其接受非法複製的銀行卡進行交易,未盡謹慎審查義務;持卡人未能妥善保管密碼,導致卡中款項被盜承擔相應的過錯責任。因此,銀行承擔盜刷款項70%的損失,持卡人自負30%的損失。
  
  事實上,持卡人很難證明自己長期以來始終妥善保管了密碼。在很多情況下,信用卡在家人之間是共用的,而這就違反了持卡人開卡時與銀行簽署的用卡章程。去年5月13日23時59分,王女士的銀行卡在河南省三門峽市的支行通過ATM機轉賬36700元,手續費22.50元。據王女士説,她當時持卡在北京的居住地,由於晚上手機關機,次日早晨開機後收到客服發送的短信提示時,才知道卡記憶體款已被支取。王女士要求銀行承擔賠償責任。銀行表示,監控錄影顯示銀行卡由他人操作,但不能説明取款人並非基於王女士的委託,也不能説明該取款人使用的並非王女士本人的銀行卡。此外,王女士承認,平時她和母親共用這張卡片,母親也知道這張卡的密碼,説明王女士未能盡到妥善保管密碼的義務。最後法院酌定判處王女士對其損失承擔20%的責任。
  
  當前盜刷責任無法被界定,銀行在沒有被強制對風險責任進行承擔的條件下,就很容易以“保護不當”來追究持卡人自身防範過失,也因此造成銀行卡被盜刷的案例判決結果五花八門。
  
  法律制度亟須完善
  
  我愛卡論壇主編董崢介紹,國外的信用卡在交易時不需要輸入密碼,僅憑持卡人簽名即可進行交易。如果信用卡不設置密碼,那麼僅憑簽名消費的信用卡丟失或被盜後,儘管容易遭盜刷,但不存在密碼洩露的擔憂。在追究責任時,首先默認用戶的申報是真實可信的,然後筆跡專家分辨真偽,如確認非本人簽名,責任就不在客戶身上。當然,信用卡不設密碼又能確保持卡人賬戶安全是有先決條件的,那就是銀行默認持卡人不惡意使用信用卡。
  
  “盜刷事件發生後,涉事銀行會出於欺詐報案的考慮進行嚴格的識別。但是對於絕大多數用戶來説,這種交易爭議的發生概率還是非常小的,而且多數都是終止交易的要求,銀行及時處理,並不會造成經濟損失。如果從這個角度,銀行更應該從用戶而不是流程上,能夠給予用戶一些相對明確的回復,至少不應該是冷冰冰的機械式語言。”
  
  董崢表示,在我國信用卡市場如火如荼地發展之際,信用卡業務的法律規範在制定上卻處於嚴重滯後的狀態。特別是在信用卡各種風險問題不斷花樣翻新的情況下,中國信用卡産業相配套的法律卻是一片空白。“我國缺乏像美國及國外大多數國家那樣安全健康的法律保護機制,導致盜刷發生後銀行與用戶之間的矛盾非常激烈。”
  
  他指出,要想從根本上徹底解決信用卡安全問題,就要學習美國的一些做法,儘快建立起制度性的銀行卡安全責任問題的承擔機制,讓善意用戶的銀行卡被盜刷能夠得到安心的保障。同時也要針對出於惡意目的使用銀行卡的行為,制訂嚴厲的刑事責任。一旦持卡人被證明是惡意欺詐使用銀行卡,也應該承擔嚴厲的法律制裁,並影響信用記錄,讓這種行為得不償失。
  
  銀行卡安全險讓第三方為盜刷買單
  
  那麼在當前對持卡人不利的大環境下,卡主能不能避免與銀行扯皮,讓第三方為盜刷買單?答案當然有,那就是讓保險公司為盜刷買單。
  
  2014年,網易保險聯手中國平安率先推出個人資金賬戶安全險,如果被保險人個人第三方支付賬戶因被盜用造成直接經濟損失,可獲得最高達50萬元的賠付金額。同年,支付寶賬戶安全險也由眾安保險推出,承保範圍包括使用支付寶提供的賬戶餘額支付、餘額寶支付、快捷支付、集分寶支付、信用支付和紅包支付時造成的損失,累計總保額最高100萬。2015年,繼百度百付安、無憂Pay盜刷險等産品之後,眾安保險又宣佈與小米支付公司合作推出小米盜刷險,全面護航小米支付用戶的賬戶安全。隨後很快,支付寶聯合中國人保,小米聯合安心保險,又都推出了銀行卡安全險,賠付上限也分別達到50萬和100萬。
  
  如今,建行、交行、郵儲、華夏、興業、廣發、民生等多家銀行都推出了帶有銀行卡安全險的信用卡産品。例如交通銀行信用卡對於簽訂了“用卡無憂”協議的用戶,在卡片丟失或被盜刷的情況下,無論持卡人選擇僅憑簽名驗證還是密碼+簽名的方式驗證,只要在信用卡挂失前72小時內産生的因盜刷造成損失,都可以獲得每戶最高10萬元/年的賠償金。對於網上交易産生的盜刷,單次賠付金額最高可達2萬元。該協議每月收費4元,簽訂該協議的持卡人還可享每筆交易即時提醒短信服務。一些銀行針對白金卡持卡人,也免費贈送類似“用卡無憂”的銀行卡安全險。
  
  不過,董崢指出,作為持卡人,還是保護好自己的銀行卡才是根本,不能過分依賴銀行卡保險來為自己“保駕護航”。“盜刷保險服務均有不少免責條款,並且解釋權與認定均為保險方。持卡人購買銀行卡保險時,最好仔細研讀相關的賠付條款,不要看到銀行卡安全險,就認為所有的銀行卡被盜刷的損失都會被賠償。”
  
  盜刷後的“黃金72小時”
  
  詐騙分子來無影,去無蹤,可能就在你吃著火鍋唱著歌睡著覺的時候,就發生了卡在身邊、錢卻沒了的事情。那麼一旦不幸中招,持卡人該怎麼辦? 專家提醒,盜刷後有個報案的黃金72小時,一旦錯過黃金時段,商戶、銀行和公安機關追查可疑交易的難度會大大增加。所以以上步驟要儘快完成。一旦持卡人與銀行對簿公堂,記錄盜刷時間地點金額的短信也是法院採信的重要證據。
  
  第一步
  
  馬上修改賬戶密碼。這是持卡人收到盜刷短信後自己可以獨立完成的事情,也是避免再次遭受盜刷的重要舉措。
  
  第二步
  
  第一時間聯繫發卡行,否認你的交易並且挂失/凍結卡片。現在銀行人工客服電話大多是24小時線上,而且很多銀行的信用卡臨時挂失操作可以撥快捷鍵自助完成。挂失操作早一秒進行,就可以杜絕後面還有可能會被盜刷造成的損失。
  
  第三步
  
  挂失卡片的同時,持卡人向客服提出調單請求,要求銀行告訴你可疑消費發生在哪家商戶。無論是國內還是國外,這種處理辦法並不是每次都能成功,但在網路消費詐騙中,涉事網站的客服可以比銀行客服更快地做出處理結果,或者提供更多與盜刷交易相關的資訊。
  
  第四步
  
  到附近的ATM機或POS機上刷一下,證明卡片就在你身邊,然後保存交易憑條,或將交易憑條拍照記錄。
  
  最後,到附近的派出所報案。向辦案人員出示銀行卡原卡,取得報案回執或受案通知書等文件,也是證明“人卡未分離”的重要證據。

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