自2016年逐漸加速走上頂層設計的道路後，普惠金融打開了更為清晰的落地視角，那些通過傳統金融服務解決不了實際需求的人群，成為了銀行普惠金融服務的真正目標。工行山東省分行針對“三農、小微、扶貧、科創”等不同客戶群體不同的服務訴求，真正以客戶為中心，通過細分市場、細分場景，不斷創新服務産品，致力於把普惠金融做到老百姓的心坎裏。
電商貸：為“小白”撐起一個盎然春天
2016年，一個來自澳門600多套衣服的訂單堅定了胡春青返鄉創業的決心。頂著博士學歷回農村做淘寶創業，胡春青受到了村裏很多鄉親的非議。表演服産銷是菏澤曹縣電商市場的支柱産業，截至2017年曹縣就開設了網店5萬餘個，建設“淘寶鎮”9個、“淘寶村”74個，很顯然，胡春青瞅準了這個伸展拳腳的大好時機。
胡春青夫婦在2017年成立了曹縣辰霏服飾有限公司，租用鎮內的扶貧車間當起了老闆，同時帶動了周邊15個村民和3個貧困人口就業。
公司成立了，看著淘寶店舖一步步走上正軌，胡春青的心始終高懸著。2018年10月末店舖接到一筆急單，客戶所需商品數量大、價格高、品質要求高，可自家商品倉庫備貨量較小，需緊急採購布料並聯繫加工廠打板製作。胡春青先前已將流動資金用於備戰“雙十一”旺季，資金十分緊張。胡春青走進了一個進退兩難的衚同：放棄吧，可是這批商品數量較大利潤十分可觀；堅持吧，尋求金融機構貸款成了他的難處。另一邊，買主在一遍遍催促發貨，樁樁件件都讓胡春青一籌莫展。
在此之前，胡春青嘗試過向金融機構貸款，但是他的公司經營規模小、無可抵押資産，無法滿足各金融機構貸款要求，而其他借款方式利率高，賺的錢倒騰幾次就沒了。走投無路之際胡春青通過朋友圈了解到了工商銀行“電商貸”業務，便抱著試試看的心態聯繫了工行工作人員。工行與山東省農業發展信貸擔保有限公司曹縣辦事處工作人員第一時間到大集進行到府考察，並詳細向其介紹了産品的費率、辦理流程等，胡春青對該産品費率低、純信用、靈活性高的特點十分滿意，便辦理了相關手續。經工行與山東省農擔審核，為其發放貸款20萬元，解決了客戶的燃眉之急，順利保障了該筆訂單完成。
“當時我和我對象著急的不得了，我們不想放棄這麼大的訂單，但找了多家銀行又沒法取得貸款，工商銀行電商貸解決了我們的燃眉之急，以優惠利率、純信用的方式給我們貸款20萬元，我們通過手機銀行自己提款，幾秒鐘就到賬可以使用，我也向周邊的10余名同業推介了工商銀行電商貸産品。”無疑，工行電商貸讓這個返鄉創業的“小白”覺得踏實可靠。
工商銀行電商貸是工商銀行山東省分行基於菏澤曹縣淘寶電商客群特徵推出的一款個性化的經營快貸産品，該産品具有“純信用貸款、無需抵押”、“全線上操作、一觸即貸”、“按需求融資、隨借隨還”的特點，以低成本、高靈活方式滿足電商平臺客群資金“短、頻、快”需求。這款在某種意義上把網際網路的時代特徵寫入，借貸雙方在充分了解和溝通的基礎上共同完善産品，為用戶提供了一套定制化體驗，在電商貸的推動下，兩者的生態與價值觀有了更為精準的重合。
商用車貸：掃清發家致富道路上的“雷”
城市計程車、城市公交線路車、客運車、貨運車及工程機械車……致富的門路有很多，胡建勳和他的臨沂弘達亞飛汽車貿易有限公司就搭上了商用車經銷的春風。
公司主要銷售全國知名大型車品牌一汽解放、陜西重汽等，自2003年成立以來，先後在臨沂市區及周邊市縣區組建直營店八家，二級銷售網點33家，已發展成為魯南地區具有實力和行業競爭力的重型汽車銷售公司之一。
2015年陜汽對正在銷售的車型進行更好的産品優化，新推出的M3000是一款輕量經濟型重卡，油耗超低，130萬公里無大修，可為用戶帶來良好的經濟效益；X3000黃金版車型每年可為用戶節省6萬元油費，十分適合臨沂市場需求。弘達亞飛做為“陜汽”品牌的臨沂地區一級代理商，急於打開市場、做出亮點，針對“陜汽”系列商用車貸款的需求提上了日程。
與電商貸的客戶群體訴求不同，個人商用車客戶金融需求的普遍特點是“短、平、快”，對融資額度和審批效率要求較高，資金週轉速度較快，融資潛力巨大。基於此，工商銀行山東省分行的商用車貸派上了用場。
綜合評估了弘達亞飛的資金需求和運轉情況之後，工行為其辦理繳存30%保證金的銀行承兌匯票2700萬元，流動資金貸款2000萬元。儘管2015年是全國重卡銷售行業近十年來最慘澹的一年，重卡銷量下降27%左右，但弘達亞飛的陜汽重卡銷量卻增長到420余臺，同比增長18.49%，逆境而上；2016年銷售陜汽重卡900余臺，銷量比上年翻了一番。2015年至2018年“陜汽”品牌重卡銷量連續五年全國前十。在胡建勳看來，“利率低、審批快、無亂收費”是對工行商用車貸的最貼切評價，這與他多年從事商用車經銷的理念如出一轍，都是跟隨市場做出的靈活反應。
網貸通：融資利器與小微共用發展紅利
小微企業在發展過程中大多不能避免與流動資金有關的問題，借貸成了圈子裏共同關注的話題，在小微企業的印象中，一方面，借的錢不多，銀行不願受理；另一方面，銀行手續複雜，辦理時間長，企業等不起。換條路子就要去向朋友借錢週轉，或者去擔保公司，用房産證、汽車行駛本等抵押做至少每月3%利息的民間借貸。
山東藍想環境科技股份有限公司遇到了同樣的問題。這家專業從事環境治理及節能節水智慧技術裝備系統工程的科技型中小企業始終注重建設技術創新和産品研發能力，可在企業初創階段，哪怕儲備了相當的技術，也因為公司資産規模小底子薄，導致新接手的訂單因缺乏流動資金不能順利交付。
那段日子，企業掌門人徐清華到處尋找能夠獲得外部資金支援的渠道。他走訪了多家銀行，想要獲得能夠長期使用且資金成本低的産品支援，在反覆考察中，他選中了工商銀行山東省分行的小微企業網貸通。
小微企業網貸通採取全額房地産抵押或其他風險較低的擔保方式，與借款人一次性簽訂迴圈結款合同，在合同規定的額度和有效期內，借款人可以通過網銀自主提款、還款並迴圈使用。
並非所有足額抵押的普惠都是變相的傳統金融模式。在徐清華看來，網貸通是公司支援快速穩妥發展的“利器”，貸款額度在合同期內隨時提款，手續便捷自主全網路操作，未使用貸款額度不計息，成本低有保障。與此同時，工行積極對接，用時短短一個月完成了方案設計、收集資料、到府調查、貸款審批和發放手續，取得融資額度300萬元，此後又根據公司不斷擴大的發展規模，陸續為公司增加授信額度1000萬元。
政府集採貸：重新演繹政府採購場景下的銀政合作
政府採購融資業務中金融機構普遍存在對採購合同真實性驗證難、及時獲得相關資訊難、保障資金回到監管賬戶難的業務痛點，導致小微企業融資可獲得性和融資效率不高。
為了實現政府採購中標資訊、合同資訊、財政支付資訊等融資所需數據快速交互，工商銀行山東省分行在人行濟南分行和山東省財政廳的大力支援下，快速研發系統進行對接，通過總省市支行四級聯動，借助行內“工銀聚”平臺率先完成與中徵平臺和政採系統對接，打通工商銀行信貸業務系統、中徵平臺、政府採購系統數據三大系統。
政府採購中標企業多為經政府主管部門按照集中採購程式招標中標的優質企業，企業在網際網路端登錄發送融資需求，工商銀行山東省分行通過系統的搭建對於獲得的政採平台中全量中標資訊和客戶融資申請資訊，利用百度地圖技術，為存量1.36萬戶中標企業匹配了服務支行網點，並將客戶名單逐層級下發，由市支行人員組成專家服務團隊，逐戶開展服務對接。工行山東省分行根據客戶中標項目情況、實際需求等為企業提供賬戶結算、融資、財富管理等綜合化多樣性金融服務。在小微企業融資方面，該行已將首批中標企業名單篩選出400余戶作為白名單客戶，作為首批重點服務對象，積極支援滿足客戶融資需求。自6月初系統投産以來，該行已累計實現客戶新開賬戶近50戶，服務小微企業融資客戶35戶、1.52億元。
金融機構普惠産品和服務做的怎麼樣，老百姓説了算。在網際網路金融的加持下，新的技術與商業模式，不斷降低普惠金融準入者的門檻，同樣因為網際網路的作用，使得以往資訊不對稱的相關領域，也在變得更加透明而開放。
工商銀行山東省分行配套的市場、機制和技術，讓普惠成為該行金融服務的新起點，成為後續更廣闊的金融服務孵化器，讓普惠的受眾真正通過金融服務實現自身科學的可持續發展。在工商銀行山東省分行的助力與守護之下，山東省一定程度上具備了不斷涌現的小微發展活力，那些以前達不到門檻或者“借貸陌生人”借助工商銀行山東省分行搭建的融資橋梁，共用社會經濟穩健發展下普惠金融的政策紅利。（作者：陳鳴飛）
