風尚

　　□ 本報記者 陳瑩瑩

　　北京白領李曉佳最近動了帶父母出國遊的心思，因為她偶然間在地鐵裏看到出國旅遊也能分期付款的廣告。“因為畢業才一年多，所以沒有太多積蓄出國旅行，但是考慮到爸爸媽媽年紀一年比一年大了，如果能分期付款，壓力就小得多了。”

　　中國證券報記者了解到，春節臨近，傳統消費旺季將至，各類機構也紛紛出拳瞄準消費金融市場，且産品種類愈發細分，可謂“小到針頭線腦、大到裝修買車”，全方位滿足消費者的各類需求。

　　裝修出國打“白條”

　　中國證券報記者採訪時發現，在日常生活中，與李曉佳有著一樣苦惱的年輕人可不少，一場“説走就走的旅行”可不是那麼容易。因此，精明的商家把“白條”送到他們眼前。京東旅遊白條入駐發現旅行後，大大降低消費者的資金門檻，提高了支付的便捷程度。選好産品後，消費者只需在支付時申請京東旅遊白條支付，填寫個人資訊(身份證、手機號碼)，1分鐘左右即可以開通，消費者可以根據自身情況選擇3期或者10期進行分期付款，輕鬆擁有青睞的旅遊産品。

　　去年末，窮遊網宣佈與線上旅遊消費金融場景運營方首付遊達成戰略合作，接入首付遊的分期支付消費場景。用戶只需首付三位數價格，就能即刻開啟一次“説走就走”的海外旅行。窮遊網總裁蔡景暉表示：“此次合作為那些渴望看世界的年輕人解決了‘消費’痛點問題。”將有助於降低消費者出境遊的資金門檻，提升支付的靈活程度，為用戶帶來便捷多樣的旅遊消費體驗。

　　而現在動輒十幾萬的裝修，也開始“分期之旅”。據了解，京東金融與家裝巨頭居然之家旗下的居然裝飾合作，推出用於裝修消費的“白條”，這是業內首個網際網路消費金融産品“白條”在新消費場景的拓展應用。據悉，2015年12月15日－2016年1月31日期間，在北京19家居然之家門店內可申請預約“白條”，一旦成為打“白條”裝修的第一批預約用戶，就有機會獲得貸款金額7%的返現“裝修大禮包”。

　　京東金融消費金融事業部相關負責人表示，“裝修使用的白條額度並不佔用用於京東商城消費的白條額度，只要信用記錄良好的用戶，都可以申請。”

　　8090後人群是主力

　　相關數據預計，到2017年，我國的消費金融整體市場將突破千億元，三年複合增長率高達94%。

　　業內人士指出，而80後、90後人群將成為消費金融尤其是網際網路消費金融的“主力軍”。

　　而這與80後、90後人群的日常生活習慣息息相關。易觀智庫近日發佈的2016《中國校園消費金融市場專題研究報告》(以下簡稱《報告》)顯示，網際網路消費金融市場在未來幾年將繼續保持爆髮式增長的勢頭。2015年網際網路消費金融市場火爆，交易規模約1400多億元人民幣，同比增長444%。預計到2017年，市場交易規模將突破9000億元人民幣。

　　比如，捷信創新推出的“10-10-10”貸款産品很受消費者歡迎（所謂“10-10-10”，即消費者只需在購買商品時付10%的首付、每月還款10%、分10期還款，適用於手機、電腦、摩托車及傢具）。根據捷信開展業務的200個城市的消費調查顯示，“10-10-10”産品近90%的消費者是“80後”與“90後”，這些年輕的樂活族習慣使用消費貸款進行分期購物，提前消費享受生活，有能力為自己制定清晰的個人財務規劃。

　　值得注意的是，不少網際網路金融平臺也瞄準這一市場，通過産品創新或機構間跨界合作搶佔市場機遇。網際網路金融平臺積木盒子此前推出個人短期小額信用貸款“讀秒”，目標直指以消費貸為代表的線上金融零售市場這一藍海。主打線上發展的拍拍貸也盯準消費金融市場，目前拍拍貸推出無抵押信用貸款，最低月利率可到1.08%，期限在3-12個月，此外，借款期限6個月（含）以下，成交收取2%服務費；借款期限6個月以上；成交收取4%服務費。

　　分期樂創始人兼CEO肖文傑認為，2016年將會是網際網路金融穩健增長實現爆發的一年，網際網路金融的創新模式將聚焦在資産端的改變和創新上，消費金融也會迎來一個大的發展。分期樂現在除實物商品外，已經拓展話費、會員、旅遊、演唱會等虛擬商品品類，由低頻需求向高頻需求轉變。

　　理性消費才長遠

　　不過，專家也提醒消費者：理性消費才能長遠，切勿過度消費。目前，市場上多家機構提供個人消費類貸款服務，不可忽視的是，為賺取更多利潤，的確有些分期消費平臺往往只注重宣傳和誇大其分期産品的實用性，抑或小額貸款的低門檻甚至“零門檻”。在聲稱所謂零首付、零利息、免擔保等誘人政策的同時，弱化甚至“美化”分期平臺的高利息、高服務費率、高違約金償還等分期費用。

　　捷信相關負責人建議消費者在貸款購物前要“三思而後行”，首先要清楚地了解這件物品是不是自己急需或非常必要的；還要清楚地了解自己是否能負擔得起貸款；在了解自己的償還能力後，再進行相關消費貸款。比如捷信向消費者提供15天猶豫期服務，消費者在15天之內無論任何原因希望單方面終止合同，只需歸還本金，便可以終止合同，並免收其他服務費用。

　　捷信相關負責人介紹，為了保障和客戶的清晰溝通，每筆貸款的重要資訊和條款均在合同以及借款人須知等文件中明確解釋且用下劃線特殊標注。針對辦理分期貸款，捷信消費金融工作人員給出六點提示：第一，在辦分期貸款前，要仔細看清合同，尤其是費用和違約條款；第二，消費者要提供真實的個人資訊和資料，不能把身份證借給他人辦理貸款，也不能輕信他人幫助他人申請貸款；第三，要注意合同裏的有些服務有可能是可選項，辦業務時可以根據自己的情況選擇；第四，分期費用往往與期數直接相關，期數越長費用越高；第五，消費者要詢問清楚每期期款中的費用構成，了解辦理貸款需要額外支付的總費用；第六，要記清楚每月還款日期，避免因逾期還款産生違約金或不良信用記錄。同時，還要看清提前還款條件，事先了解清楚費用的收取和計算。

　　漫畫/趙天奇