□本報記者 陳瑩瑩

　　信用“漲分了”

　　上周開始，一大批網友在微網志和朋友圈曬出了自己更新後的芝麻信用分，並開心地表示自己“漲分了”。芝麻分的分值區間為350分-950分，芝麻分越高代表用戶的信用狀況越好。

　　中國證券報記者從芝麻信用方面證實，公測以來，芝麻信用已陸續接入租車、酒店住宿等行業商家，並推出了相應的創新信用服務。用戶使用這些服務産生的信用資訊會被反饋到芝麻分當中，成為芝麻分更新的一個重要依據。

　　同時，芝麻信用進行了産品更新：增加負面記錄展示。簡單地説，就是用戶的違約行為將被記錄在案，嚴重的將影響芝麻分分值，這意味著不誠信的行為將受到約束。

　　據芝麻信用方面介紹，用戶不良信用記錄數據主要來自芝麻信用合作商戶以及其他公共機構。違約行為數據將在整個芝麻信用體系中記錄。也就是説，如果用戶在芝麻信用的A商家處有了違約行為，當他在芝麻信用的B商家處申請服務時，很有可能會因為負面記錄而被拒。

　　宜信CEO唐寧認為，未來我國一定要在徵信方面有所提升。“我呼籲2015年能夠接入徵信系統，能從徵信系統中獲取數據。另外，相關行業需要獲得資訊分享，否則可能會面臨系統性風險。”

　　金信網首席運營官安丹方直言，將網路（社交、電商等）的數據納入徵信體系是中國徵信業的一大進步，而未來徵信領域最大的藍海在於大數據徵信。她説，當徵信進入大數據時代，徵信應用就有了更多想像空間，“不僅限于金融領域，也可以為公司做行銷分析，甚至為公安部門做犯罪分子的畫像等。具體到P2P領域，因為徵信的缺失，目前國內大部分平臺不得不採用線下模式，利用人海戰術獲取相關資訊，並實施信貸風險管控。而大數據徵信一旦成熟，純線上P2P將會成為趨勢。”

　　業內建議“立法為先”

　　專家和分析人士指出，雖然大數據徵信擁有廣闊的發展前景，但是中國誠信體系長期以來形成的“有信無用”、“缺信少用”以及法律的滯後，使得在中國發展大數據徵信遇到瓶頸。比如，用大數據進行信用評估時，很多數據會涉及個人隱私，尤其是對個人社交圈和電商交易的數據、通話記錄、微網志數據的應用。目前國內關於個人隱私方面的保護幾乎處於空白，過快地推進大數據徵信，企業將有可能面臨法律和道德風險。

　　網貸之家CEO石鵬峰認為，目前國內徵信環境基礎薄弱，個人信用數據非常少，而且大部分數據處於割裂狀態，缺乏一個統一的、規範的標準，也沒有一個合適的、公平的、市場化機制來共用彼此的數據。

　　專家認為，大數據徵信想要突破現有瓶頸，必須要從完善相關立法入手。安丹方建議，在中國徵信體系尚未真正建立起來前，大數據徵信應循序漸進地推進，平臺可以把其作為風控的補充，但不宜完全依賴，就目前發展而言，以大數據徵信為基礎的大數據風控至少在短期內還無法取代以020為主的風控體系。徵信立法應該涉及很多方面：為了規範大數據徵信，減少隱私侵害，《個人資訊保護法》應儘快出臺；針對數據缺失，大量原始數據分散在司法、工商等政府部門的情況，建立從立法層面使數據採集從私法授權的方式改為公權力授權，即當央行授予民間徵信機構徵信牌照之後，該機構即擁有央行的公權力授權，可以直接對接擁有原始數據的機關、企事業單位，但涉及法定的保密資訊除外。

　　近日，不少網友在微網志和朋友圈曬出了自己更新後的芝麻信用分，並驚呼自己的芝麻分“漲分了”。中國證券報記者了解到，經過3個月公測，芝麻信用在拓展信用業務應用場景的同時，引進更多數據源，更新了用戶的芝麻分。

　　實際上，從去年開始，中國徵信建設的節奏明顯加快，央行先後對市場放開企業徵信和個人徵信。阿裏的芝麻信用、騰訊微眾銀行的人臉識別貸款、拉卡拉的考拉評分等一系列基於大數據的徵信産品陸續面市。專家表示，中國的徵信已進入大數據時代，但是仍舊需要完善相關法條“保駕護航”。