當下，全國銀行業對金融扶貧的參與正向縱深發展，除了信貸投入逐年增長，各類金融機構也在思考如何讓資金更精準地到達貧困戶手中。《經濟日報》記者日前赴四川、江西、廣東、湖南、甘肅等地調研時發現，新出現的“扶貧小額信貸”正成為越來越多銀行精準扶貧的選擇。

　　“量身定制”雪中送炭

　　記者調研發現，“扶貧小額信貸”與此前各家銀行普遍推出的“涉農小額信貸”有4點顯著區別：其一，扶貧小額信貸只針對建檔立卡貧困戶，資金服務對象更明確；其二，由於貧困戶資産少、還款來源相對不足，扶貧小額信貸建立了專門的授信審批標準，採取差異化管理；其三，扶貧小額信貸由地方政府予以貼息，通常貼息水準為5%，完全覆蓋了4.75%的一年期貸款基準利率；其四，銀行提升了對扶貧小額信貸的不良貸款容忍度。

　　位於四川盆地東北部的巴中市是一個典型以“三農”為主的連片貧困區，記者在該市平昌縣青鳳鎮趙埡村見到了貧困戶劉治平。“家裏現在7口人，老伴常年臥病在床，為治病背了不少債。”他説，好在自家還有一個魚塘和一些散養的土雞，但擴大養殖規模缺資金。

　　“據統計，全縣貧困人口中缺資金的佔比達22%。”中國農業銀行平昌縣支行行長楊長江説，為了提升扶貧精準度，解決“錢難增效”的問題，該行去年開始試點扶貧小額信貸，簡化了評級授信，在評估時把“貧困戶誠信度”在授信打分中的佔比提高到50%，此外，家庭勞動能力佔比20%，家庭成員掌握勞動技能佔20%，家庭每人平均純收入僅佔10%。銀行還對申請貸款的貧困戶免擔保、免抵押，扶貧小額信貸最高貸款額度為5萬元。

　　劉治平算了一筆賬：他從銀行獲得的2萬元貸款可以新建山雞養殖場一個。山雞能賣到25元到30元一斤，按一隻山雞3.5斤算，目前存量的1200隻雞苗至少可以賣10萬餘元，除去養殖成本，年凈收入在3萬元以上。

　　錢放得出還要管得好

　　簡化評級授信是為了解決“錢放得出”問題，但更重要的是，作為銀行信貸資金，錢放得出還要管得好。由此，依靠村委會力量成立村級風險控制小組，與政府合作建立信貸風險補償基金成為不少金融機構的嘗試。

　　“從去年開始，平昌縣財政每年拿出1500萬元作為風險補償基金，一旦貧困戶無法償還貸款，政府承擔70%的損失，銀行承擔30%。”平昌縣扶貧移民局局長何德修説，政府與銀行共同分擔貸後風險，提高了銀行的積極性。

　　村委會則在風險評估中扮演重要角色。“我一個人要管5個村子，400余戶。”通江縣農信社信貸員宋芳説，銀行基層人員少，服務半徑長，難以了解全部貧困戶的個人情況，資訊也存在不對稱問題。

　　依託村委會成立村級風險控制小組很好地解決了這個問題。宋芳説，通江縣火炬鎮茍家壩村是巴中市扶貧小額信貸的首批試點，貧困戶提出貸款申請後，先由村級風險控制小組審核，再報鄉政府審核，隨後張榜公示7天，最後將名單上報銀行，經銀行評議通過後根據信用等級對貧困戶發放相應額度的貸款。用這個辦法，通江縣農村信用聯社已對該村101戶貧困戶全部進行了評級，授信97戶，授信金額392萬元，並對34戶發放扶貧小額貸款122.5萬元。

　　四川銀監局已下發文件，要求各銀行業機構繼續完善內部授信評級機制，積極為建檔立卡貧困戶“量身定制”以信用度和發展能力為主的評級授信系統，適當簡化審批發放流程，合理確定貸款額度和期限，切實使貧困戶“貸得到、用得好、還得上、逐步富”。