"先生（女士），請問您近期需要錢嗎？"估計很多人接到類似電話時，都會認為這種電話是放高利貸的。

　　"很多人對於小額貸款公司的存在還不了解，以為小貸公司就是放高利貸的"，中國小額貸款公司協會資訊與研究部主任黃澤鋒談到。

　　中國小額貸款公司協會會長閔路浩告訴記者，2005年小額貸款公司開始試點，2008年《關於小額貸款公司試點的指導意見》出臺，隨後小貸公司發展迅猛。閔路浩介紹，小貸公司不吸收公眾存款，以發放貸款為主，利率可以達到基準利率4倍，受地方金融辦監管。

　　閔路浩説，小貸公司定位於支農、支小、支微，實踐了普惠金融的理念，與銀行相比，小貸公司更便捷、迅速；與民間借貸相比，小貸更規範，利息雙方可協商；但小貸公司的確在某種程度上常被誤認為放高利貸的。

　　那麼，現實中的小額貸款公司到底是怎樣的呢？帶著這樣的疑問，記者近日參加了由中國小貸公司協會組織的為期5天的媒體採訪調研活動，重點走訪了江浙皖一帶的小貸公司。

　　鎮江：小貸客戶散佈在街巷村落

　　在江蘇鎮江著名旅遊景點西津渡附近的山巷廣場，記者一行來到一家並不起眼的山巷家常菜館，餐館老闆王安娥熱情地介紹了自己從鎮江京口農聯農村小額貸款公司借錢擴大店面的經歷。

　　王安娥説，西津渡這邊旅遊人越來越多，飯店生意很好，想擴大店面，但自己手頭又沒多少錢。她告訴記者，自己是貴州農村的，外地人，又沒什麼學歷，也沒有什麼抵押，去了三四家銀行想貸款，都被拒絕了。

　　京口農聯小貸公司客戶經理王建康告訴記者，自己的工作經常是走街訪巷了解人們有沒有用錢的需求，在"掃街行銷"時，了解到王安娥需要用錢。王安娥對記者説，剛開始接到電話還很懷疑，每天各種銷售電話那麼多，後來他們來到餐館，實地了解餐館的營業額，了解到我有還款的能力。

　　王安娥很開心，自己從京口農聯小貸公司貸到了7萬元的貸款，用這筆錢租下了隔壁的店面，擴大店面的心願終於實現了。據介紹，該筆貸款年化率為9.6%，分18個月還清。

　　記者採訪了解到，在鎮江如王安娥這樣借助小貸實現自己心願的人還不少。江蘇大學後門名仕家園社區回味閣食府老闆錢偉鵬告訴記者，去年改造煙道向京口農聯小貸公司貸了4萬元，年化率為9.6%，今年租下二層擴大店面，又向京口農聯小貸公司續貸。

　　鎮江博派健身中心總經理李文輝告訴記者，自己向京口農聯小貸公司貸了30萬元實現了創業的啟動週轉資金，後來又多次續貸實現了健身中心業務擴大的計劃。

　　京口農聯小貸公司總經理湯國林告訴記者，目前公司的小貸客戶遍佈在各個街道小巷，還有各個村落。他認為，實際上小貸的市場需求非常大，銀行貸款業務覆蓋不了，銀行也不願做，同時網際網路金融也觸及不到，目前儘管經濟下行，但小貸公司只要找準自己的定位，真正做到服務三農、支農、支小、支微，就一定能在可持續經營中不斷發展。

　　據介紹，京口農聯小貸公司已將大學生村官創業活動納入農村小額信貸的範疇，共為12戶大學生村官提供近500萬元貸款，均以基準利率發放，通過扶持，可新增就業人數150人，帶動200個農戶致富。

　　雖然對小貸發展前景看好，但對於小貸行業的口碑，湯國林感到非常惶惑，比如經常會被認為是放高利貸的，或者被認為是P2P公司。湯國林説，小貸公司放的貸款是股東的自有資金，與P2P公司吸收公眾存款再放貸有著本質的區別，P2P跑路後受損失的是公眾，小貸公司倒閉是股東自己的錢受損。

　　據了解，鎮江市京口農聯小貸公司註冊資本1億元，2009年開業至今，已累計發放貸款21億元，餘額1.4億元。

　　張家港：小貸工作要紮根鄉鎮

　　在張家港市大新鎮長豐村，記者見到了種田大戶盛紀明，他告訴記者，這裡是糧食主産區，村裏鼓勵多種地，自己也想多種，但用地得給村裏交錢，以前種100畝，現在近300畝，手中的錢不夠，向銀行借，太麻煩，很多規定，半個月都沒有下來。

　　後來村民告訴他昌盛農村小額貸款公司可以借到錢，盛紀明説，他們看到田裏有收成，3天錢就下來了，我趕緊把錢交到村裏。

　　張家港青草巷水果批發商夏立建告訴記者，他也是從昌盛小貸借到了錢，將水果批發生意做大了，現在所有新上市的水果自己攤位都有。

　　昌盛農村小貸公司總經理張春新告訴記者，昌盛微小貸很有特點，額度大，最高可貸100萬元，借款期限最長可達36個月，只要提供身份證即可申請，最快1天即可放款，而且利息低，1年期1萬元貸款，每月只還939元，利息總計1270元。

　　據了解，2009年成立的昌盛小貸是張家港市首家小貸公司，由"全國民營500強"澳洋集團有限公司下屬上市公司--江蘇澳洋順昌股份有限公司作為第一大股東、聯合多家企業法人和自然人共同投資設立，註冊資金3億元。

　　截至2016年4月18日，昌盛目前有效客戶有880戶，2009年-2015年累計發放貸款1392412萬元，累計發放筆數5922筆，凈利潤31737萬元，總納稅額7064萬元。

　　張春新告訴記者，以前在上市公司做人力資源管理工作，後來投身小貸行業，可以説看到了巨大的市場需求。他認為，小微和三農旺盛的金融需求和傳統金融貸款高門檻之間的矛盾，是小貸公司成長的主要理由，小貸公司的存在不是政策引導，而是市場的需求，比如彌補傳統金融的缺陷、解決突發性需求等。

　　張春新談到，做小微貸是要有情懷的，我們就是在做金融的農民工，不斷下沉再下沉，根植鄉鎮，真正地做到惠農、支小。他説，"我們從田間地頭到貸審會是半小時的車程和半小時的時間，這是我們小貸工作的天然優勢，更利於我們了解客戶需求，可以做到量身定做産品"。

　　儘管對小貸行業前景看好，但是對小貸公司類金融機構的身份，還有小貸行業並不太好的口碑，張春新也是非常惶惑，他説，"為什麼説做小微貸是要有情懷的，就是要忍受打擊、忍受被誤解的能力，我們要帶著情懷上路，不然怕堅持不下去"。

　　海寧:探秘上市小貸公司

　　在浙江海寧李老師園藝場，天正下著小雨，李老師帶領媒體一行參觀了他的紅葉石楠柱種植園。

　　他告訴記者，以前向銀行貸過款，但太麻煩，後來接觸了宏達小貸，感覺比較方便，現在宏達小貸給他授信100萬的貸款額度，隨用隨還，一般用不完，有錢了就還，非常方便。

　　宏達小貸總經理沈向晟告訴記者，宏達小貸2008年設立，目前註冊資本5億元，貸款餘額8.24億元，各類貸款授信客戶超過1300多戶，累計服務的貸款客戶超過3000戶，2015年12月宏達小貸已在新三板掛牌上市。

　　一直以來公司都非常注重産品和業務的創新，沈向晟談到，2011年公司與工行合作開發的"工行宏達商友卡"自助貸業務非常受歡迎；2014年又與中國銀行合作開發"小貸掌上通"自助貸業務；客戶可在世界各地、365天、24小時內實時自助發起提款和還款申請，並在3秒內實時到賬；在授信額度內可以不受金額、時間限制，真正做到隨借隨還。

　　沈向晟告訴記者，至2015年4月末，"商友卡"、"掌上通"自助貸客戶1248戶，授信額度總計51225萬元，平均每戶授信額度為41萬元。

　　首家香港上市純主營小貸業務的佐力科創小額貸款公司總經理胡海峰接受媒體一行採訪時談到，佐力科貸2011年成立，目前註冊資本8.8億元，2015年1月香港上市，募集資金3.9億港元。

　　胡海峰認為，小貸公司並不需要轉變成商業銀行，應將自身定位為銀行金融機構的重要補充，拾遺補缺，錯位發展。胡海峰説，目前佐力科貸已不存在資金瓶頸，最重要的是把小貸業務做好，小貸的市場非常大，不斷創新貸款産品、擴大業務渠道非常關鍵，佐力科貸一直不斷追求産品創新，"佐力科技通"就為創業期科技型小微企業提供專利權質押貸款。

　　廣德：與農商行競爭到田間地頭

　　廣德，僅是安徽的一個縣城，因為地處江浙滬交接地帶，經濟較為發達。在廣德縣城不到10分鐘車程的村子裏，記者見到農家樂劉家大院女老闆劉志慧，她熱情地告訴記者，6年前剛開業不久急需用錢，結識了東方小貸，後來又續貸建房擴大店面還買了輛車，去年又貸款20萬元，買地建鄉村旅館。

　　劉志慧説，自己的生意慢慢做大，選擇小貸還是正確的，信用社、銀行手續麻煩，還貸不到錢，東方小貸1年期1萬元貸款利息1800元，這個利息不高也不低，還是可以接受的。

　　東方小貸公司客戶經理杜靜告訴記者，以前我們的工作主要是在縣城掃街式的走街串巷拜訪客戶，經過這幾年，這些客戶大部分都熟悉了，目前我們客戶經理主要是去各鄉村拜訪農戶，了解他們需不需要用錢，現在農村很多農戶都跟我們很熟，成了好朋友。

　　據了解，當地廣德農村商業銀行信貸業務能力非常強大。記者有幸採訪到廣德農村商業銀行行長余華，他介紹到，廣德農商行的惠民貸款做得非常好，目前已經有了2萬多個客戶，現在銀行已著手給村子建信用系統。

　　東方小貸董事長芮峰談到，農商行的確不同程度地覆蓋了一些小微客戶，同時隨著農商行貸款業務不斷下沉，小貸公司面臨著更大的競爭壓力，但小貸公司要細分市場，實現差異化競爭的市場定位。

　　芮峰告訴記者，之前為多家銀行做管理諮詢項目，了解到銀行和小貸公司的經營與服務有很大的差別，看準小貸公司會有較大的發展空間和機會。他認為，小貸工作的本質就是用有錢人的錢，真正扶助弱小、服務三農。

　　儘管非常看好小貸行業發展前景，但芮峰認為，小貸行業仍有三大痛點急需解決：一是行業口碑差，常被認為是高利貸；二是獲得客戶的信任難，認為不是銀行，不正規；三是保留優質客戶難，常常是專為銀行培養優質客戶。

　　據了解，東方小貸自2011年成立以來，已累計為1500多個客戶發放4000多筆小額貸款，累計貸款金額近20億元。

　　行業呼聲：小貸公司身份尷尬

　　近日央行報告顯示，截至2016年3月末，全國共有小額貸款公司8867家，貸款餘額9380億元，一季度人民幣貸款減少23億元。

　　“中國民間金融發展專題研究”課題組認為，小貸公司迅猛發展，但行業秩序亟待規範。據了解，小貸行業近年來出現了一些發展瓶頸。中國小貸公司協會統計顯示，目前國內小貸公司約1/3處在關門停業的邊緣，1/3處於只催收貸款的業務收縮階段，只有1/3正常經營或業績較好。

　　記者有幸採訪到業績較好的小貸公司，但是對於小貸公司的類金融機構的尷尬身份，業內呼聲較為集中。湯國林説，目前對於滿足三農以及小微企業的金融需求，可以説還是死角，小貸公司的存在正是符合了這樣一種市場金融需求，任何一種金融形式都是應滿足市場需求而生，小貸公司可以説是市場金融形式的必要補充。

　　記者走訪過的各地地方小貸協會普遍認為，小貸公司法律定位不夠清晰，小貸公司是有限責任公司或股份公司，但不屬於金融機構範疇。

　　南通和信科技小額貸款公司總經理錢秀明在接受記者採訪時談到，小貸公司支農支小，為三農和小微企業提供金融服務，起到了打通金融毛細血管的作用，有效抑制了民間高利貸市場，同時也帶動社會創業與就業，應給小貸公司一個明確的定性與身份。

　　宏達小貸也表示，由於定性不明確，導致在日常經營中經常受到不平等對待，在一些政策執行方面往往出現盲區；事實上，自2008年試點以來，後續的指導意見偏少，小貸行業對今後的發展規劃目標定位模糊。

　　各地地方小貸公司協會表示，小貸公司身份地位不明，關於小額貸款公司的身份和性質，從試點一開始就沒有予以厘清；小貸公司被允許專業經營小額貸款這一最基本最主要的金融業務，卻不被認定為金融企業或地方金融企業的身份性質，這給小貸公司的發展帶來很多的困惑和糾結。

　　同時各地地方小貸公司協會普遍認為，小貸公司稅負相對過重，5月1日營改增後，小貸公司稅負預計上漲2.5%，小貸公司的納稅額將近佔全部收入的1/3。地方小貸公司協會人士指出，小貸公司稅負過重，容易陷入“稅負重、利率高、風險大”的怪圈。

　　江蘇金農股份有限公司副總經理苗新志認為，小貸公司既然做著支農支小的放貸工作，至少在稅收政策可以類比農村信用社的待遇。此外，融資成本高也讓不少小貸公司面臨困境；同時隨著新三板上市的小貸公司逐步增多，主機板上市的需求也逐步凸顯。

　　但相比之下，小貸公司社會形象與口碑問題更受廣泛關注。業內人士普遍呼籲，要加強監管，一是網上融資平臺、民間理財公司等跑路現象，對類金融行業的社會形象與口碑産生惡劣影響，應加強監管整頓，對非法、違規現象堅決予以打擊；二是對一些超利率上限放貸、觸碰非法吸儲變相集資等底線的小貸公司應實施市場退出。