本報記者 伏潤之

　　蔬菜價格保險，菜農從心裏是一百個歡迎。

　　然而，對於保險公司而言，這項“試驗”是有風險的，因為事實是，2015年簡單賠付率超過了280%。

　　而再從保費來源看，政府財政資金托底佔比80%，對於甘肅這樣的西部欠發達省份而言，如何讓這一金融保險創新試點持續走好、走遠，值得深入思考。

　　小地方的“大創新”

　　採訪中，無論是保險公司還是當地金融辦幹部都認為，在永昌縣開展蔬菜價格保險試點具有其合理性和必然性。第一，永昌縣是河西走廊的傳統農業大縣，蔬菜種植面積超過14萬畝，是甘肅省僅有的兩個“全國農産品品質安全縣”之一，多項産品獲得“國家綠色食品認證”和“國家地理標誌農産品認證”。第二，廣闊的河西走廊土地平整，目前蔬菜種植大戶大多以土地流轉的形式經營，菜農對於蔬菜價格保險的需求程度較高。

　　永昌縣副縣長宋晶林介紹，蔬菜價格保險在全國來看已經不算新鮮事物，很多省份都在開展試點。截至2015年底，包括甘肅省永昌縣項目在內，已有18個省份試水農産品價格保險，這也是近幾年中央一號文件明確要求的內容。

　　對於去年在永昌縣試點蔬菜價格保險的經歷，宋晶林也有自己的思考和判斷。“受經濟水準和財政資金等客觀因素制約，在西部縣域開展金融創新工作肯定會面臨很多困難。圍繞一項保險工作開展所需要的承保測量、收集證明、理賠查勘、價格監測等基礎性工作都需要很多政府部門的參與協作，而保險公司也存在人員儲備、從業經驗不足的問題，因此很多工作都是在沒有現成經驗可循的情況下摸索進行，還需隨時應對各種預想不到的問題，加以完善。”

　　中國人保金昌市分公司農業保險部經理許延成表示，蔬菜價格保險從醞釀到落地確實花了很大工夫。“首先我們當地政府和公司以前都沒有接觸過，其次，制定保險約定賠付價格有難度，太低了菜農感覺得不到賠款白花錢，太高了保險公司又要承擔很大的經營風險，確實需要認真調研、科學設計。最主要的是，將傳統的自然災害保險納入到價格指數保險的做法沒有先例。我們通過研究認為，如果單純保價格而忽略菜農種植過程中的風險，這個險種是有硬傷的。而將二者合二為一的最大優勢就是將菜農從種植到收穫的全流程都通過一個保險産品保護起來，在提供方便的同時能夠讓他們安心種植蔬菜，解決了後顧之憂。”

　　面臨的最大挑戰

　　永昌縣的保險試點之所以受到菜農的廣泛認可，很大的原因在於承保便捷的同時理賠方便，保障程度高。

　　業內人士指出，永昌縣蔬菜價格保險試點工作對甘肅省的保險行業沒有現成的經驗可循，在歷史數據不完整、人員數量不足和承保理賠經驗欠缺的困難下，保險産品的設計也需要必要的合理假設和預測。而這樣做，保險公司的經營結果將很難預料，如果賠了怎麼辦？賠多少才到頭？從2015年的理賠情況來看，簡單賠付率已經超過了280%。

　　業內人士指出，由於承保初期基數較小，這種短期出現較大虧損的結果並不意外，但作為一項金融創新實踐，需要經營者具備堅持下去的決心，不能著眼于一時得失，需要做好三至五年甚至更長時間的統籌規劃。這對於以考核年度經營結果為導向的保險公司來説的確是不小的挑戰。

　　對此，中國人保永昌縣支公司表示，從表面數據上看，一個險種出現了經營虧損，但保險公司在提供風險保障的同時也在履行社會管理職能，要看全盤效應和長期社會效益。因此，對於農業保險特別是金融創新型的農業保險更應該注重長遠，貴在堅持。

　　宋晶林告訴記者，“我們的蔬菜價格保險試點項目絕不會是‘一錘子買賣’，2016年通過積極爭取，已經被納入全國農險再保險統一安排，這會進一步增強永昌縣蔬菜價格保險試點工作面對大災風險的抵禦能力。”

　　此外，永昌縣蔬菜價格保險有80%的保費來源於省市縣三級財政資金，擴大承保面積的前提必然需要增加財政投入，這對於甘肅這樣的欠發達省份來説，是不小的壓力。

　　宋晶林介紹，農業保險屬於國家惠農政策，離不開政府各級財政的資金支援，但目前全國各省開展的價格保險試點工作都還沒有來自於中央財政的保費補貼，大部分都是依靠省、市、縣各級政府的資金投入。

　　“甘肅是經濟欠發達省份，各級政府財政資金都十分緊張。在當前經濟下行壓力大的環境下，地方政府的財政支援力度的不確定性，將會對農業保險未來的發展産生影響。”他認為，從全國的情況來看，農業保險發展中長期依賴的以加大財政補貼為動力的單核驅動模式，正在出現邊際效用逐漸遞減的趨勢，以政策紅利持續釋放、農戶投保意識增強和經營主體參與積極性提高為支撐的多核驅動模式已經開始初見成效。

　　“對於一項新生的保險項目，我們不僅僅關心如何在未來繼續擴大試點品種和範圍、在更多有需求的地方‘多點開花’，讓現在的‘一個盆景’變成未來的‘一片風景’。其實我們更希望通過一次金融創新實踐，探索以‘金融支農’為導向的農業保險得到更多的政府支援、搭建財政支援金融保險創新的長效機制。從而不斷增強廣大農民的保險認知和理念，讓風險防範意識在這個群體的腦海中生根發芽。”

　　宋晶林希望永昌縣的蔬菜價格保險試點項目也許可以作為一項實驗，為這些問題尋找到部分答案，為甘肅省乃至西部地區農業保險的長遠發展不斷探索和前進。