僅僅解決網購退貨運費糾紛的這點小事，能有多大市場？5毛錢的淘寶退貨運費險卻撕開一個網際網路＋保險的風口。近日，北京大學網際網路金融研究中心發佈“北京大學網際網路金融發展指數二期”顯示，網際網路支付和網際網路貨幣基金髮展增長放緩，但網際網路保險逆勢大增，尤其在第四季度月均增長率12%不僅高於三季度的9%，也明顯高於網際網路支付、貨基、投資等其他板塊。

　　“變成一種國民服務”螞蟻金服保險事業部資深總監李冠如表示，保險的發展方向是人人能夠獲得的、低門檻的貼心服務。而記者從一些研究機構看到，主動購買保險的意願正在提升，如退貨保險、賬戶安全保險等，而這些小額保險正在撬起一個巨大的市場。據不完全統計，2015年各類網際網路保險業務主體融資總額超過70億元，各路資本正在快速進入網際網路保險領域。

　　網際網路保費爆髮式增長

　　根據《中國保險報》數據中心披露，2015年網際網路保險保費收入高達2234億元，比2011年增長將近69倍。而在這一數字增長的背後，是各路資本和企業的快速佈局和入場。

　　有報告統計，從融資情況來看，截至2015年，網際網路保險公司共發生23起融資事件，融資總金額超過70億元人民幣。其中，融資額達到百萬級規模的有10起，達到千萬級規模的有8起，達到億級及以上規模的有5起。共有8家網際網路保險公司獲得第二輪及以上的投資。獲得投資的網際網路保險公司主要集中在上海和北京。具體按地區來看，北京有8家，上海11家，深圳3家，其他地方3家。

　　“中國大陸2014年的每人平均保費237美元只佔美英等國家的約1/15，保險深度和保險密度都遠低於發達市場。”李冠如表示。對此，有業內人士預測，2016年，場景化的網際網路保險産品將迎來井噴之年。

　　“風口已到，但遠未到跑馬圈地的時候”

　　除了各路風投等投資機構紛紛入局之外，螞蟻金服、騰訊、百度等也早都在保險領域佈局。今年將會形成廝殺局面嗎？“網際網路保險不是分蛋糕，而是做大蛋糕，”螞蟻金服總裁井賢棟説，他最近在一場行業閉門會上分享了自己對於保險行業的看法。螞蟻金服已經在銀行、基金等行業吸引了大量合作夥伴，目前正有更多的保險公司加入合作計劃中，最新數據顯示，螞蟻金服合作的保險公司數量已達到76家。井賢棟認為，網際網路保險可以通過大數據、移動互聯網和雲計算，實現全流程深度融合。

　　在井賢棟看來，網際網路保險還處於探索期，“網際網路保險應該聚焦創新，與保險機構一起做大蛋糕，而不是分蛋糕”。可以從近半年的佈局上看出，螞蟻金服在保險業務的佈局策略。

　　螞蟻金服的保險業務在去年10月成為一個獨立的事業部，這個板塊的發展規劃進行了重新的規劃，將採用場景與平臺並重的發展思路，一方面挖掘阿裏與螞蟻生態內的各種生活場景，與保險公司合作，為這些場景提供保險解決方案，比如電商、旅行、O2O的保險解決方案；另一方面，是建設PC端與移動端兩個保險平臺，PC端是淘寶保險，移動端是支付寶裏的“我的保險”。

　　可以看到，螞蟻要做的還是平臺和生態。

　　未來的保險是國民保險

　　“人人能夠獲得的、低門檻的貼心服務”李冠如坦言，這就是保險業發展的未來方向，要讓保險真正成為一種不可或缺的“國民服務”。在用戶需要保障的各種日常點滴中，處處都有保險的身影，有便捷的購買渠道，有簡單易懂的保險條款，有良好的性價比，有清晰的理賠服務等等……這樣的保險是國民需要的保險。

　　退貨運費險是2010年上線，幾毛錢的運費險卻給保險業帶來新的奇跡。“幾毛錢買安心”成功地撕開了一條大眾消費保險的口子，而電商企業在這個過程中居於領跑位置。根據今年中國保險業協會發佈的《網際網路和電話銷售財産保險月覽》，第三方網站合作的保費規模排名，前五名中，有三家是電商網站，分別是阿里巴巴（第一、綜合類電商）、攜程（第二、旅遊電商）、去哪兒網（第四、旅遊電商） 。

　　在螞蟻金服看來，只有越來越多的用戶，尤其是80後、90後年輕人，主動體驗保險，親近保險，讓保險真正成為一種不可或缺的國民服務，我們的保險密度和保險深度才會達到歐美發達國家水準，實現“保險，讓生活更美好”的行業願景。

　　4月28日，北京大學網際網路金融研究中心發佈“北京大學網際網路金融發展指數二期”，指數顯示，網際網路保險增速較快，尤其在第四季度月均增長率12%不僅高於三季度的9%，也明顯高於網際網路支付、貨基、投資等其他板塊。據分析，這與目前網際網路保險的主力電商保險有關，四季度電商進入銷售旺季，“雙十一”等網購節日對於電商保險的增長起到了直接的帶動作用。

　　而這背後是商家和消費者對於主動購買保險意願的強有力支撐。隨著網際網路保險的推進，“一個口齒伶俐的鄰居，拿著一摞資料用你聽不懂的術語勸你買保險的場景，或很快成為過去式”。

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　　保單佔比97%，螞蟻是如何做到的？

　　一個很有意思的數據是，從保單數量看，螞蟻金服出的網際網路保險的保單數量佔比在整個行業裏是97%，但保費的佔比只有43.98%。這背後是怎樣一門生意經？小額高頻無疑是螞蟻金服佈局保險業的關鍵詞。

　　“2010年淘寶上線退貨運費險，那時候很多保險公司都接觸了這個場景，但前期經營壓力很大。2013年運費險開始個性化定價電商産品越來越豐富。在這個逐步的過程當中，我們在摸索的這種場景化的網際網路保險應該怎麼做。”李冠如表示。“到了2014年又推出了一個賬戶安全險，這也是一個幾億用戶的小額高頻的保險。”

　　為什麼小額高頻的保險大家願意買單？對於商家來説，這筆看似微小的花費能夠很有效地提升銷量。算筆賬，一般網店，發個5元、10元的優惠券算是很常見的，用戶對於這樣的優惠券已經司空見慣，這樣小額的優惠對於是否下單的這個決策，起到的作用有限。但是一份幾毛錢、幾塊錢的電商保險，卻還真有可能影響用戶是否下單的決策，因為他所顧忌的退貨問題、材質問題、物流破損問題，有人來解決了，當後顧之憂解決了，用戶下單的意願明顯加強。

　　另一個賣家看重的價值，是減輕客服壓力，一方面，有一些買家的損失被保險理賠了，或者説他的訴求被保險滿足了，買家就不會投訴，賣家的客服壓力可以自然而然會有所減輕。另一方面，保險公司其實有比較強的客服能力，比如他們可以對接維修網點，可以對接第三方材質鑒定等，他們也有客服中心，他們是有能力來對外輸出服務能力的。

　　螞蟻金服保險平臺曾經對賣家進行過一次數據分析，在上線了名為“極保障”的電商保險後，投保賣家半年內銷量上升了162%。

　　而從模式來看，2011年起螞蟻金服的保險業務就開始走兩條路，一條路是平臺，引入大量的保險公司入駐開店。除了平臺業務之外，就是內嵌在場景當中的業務，客戶運費險、賬戶安全險等。

　　“市場上不缺保險公司，但是缺少能幫助眾多保險公司提高服務用戶能力的網際網路平臺，這是我們的機會，基於用戶價值的創新，比構築所謂的閉環，更有價值。”李冠如説。

　　（孫雨）