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　　銀行理財産品本著收益穩定等優點，一直深受投資人青睞。然而，對於銀行理財新手而言，往往不懂得辨別銀行理財産品的風險，更看不懂長篇大論的説明書。那麼作為普通投資人，怎麼挑選出靠譜的銀行理財産品呢？

　　看清産品是銀行自營的

　　還是代銷的

　　買銀行理財産品時，很多人有類似的想法，就是只要是銀行賣的理財産品就靠譜，風險就不會太大。其實這是一個誤解，銀行除了自營的産品，還會幫別人賣産品。我們經常聽説的“飛單”事件，就是銀行員工為了賺取差價，私自向顧客出售非銀行自營的，而是第三方機構的産品，比如信託、保險、基金等公司發行的理財産品，這類産品的風險要比銀行自營的大得多。而且一旦出問題，銀行往往會認為這是員工個人行為，不承擔相關責任，投資人也只能欲哭無淚。

　　所以在買銀行理財産品時，一定要注意是不是銀行自營的。那麼如何辨別買的理財産品是不是銀行自營的呢？

　　第一，凡是銀行自發的理財産品，在産品説明書中，會有一個以大寫字母“C”開頭的14位産品登記編碼。

　　第二，仔細看合同上的發行方是不是銀行。如果是正規的銀行理財産品，合同中會有銀行名稱，説明是哪家銀行發行的理財産品。

　　第三，看看産品收益率是否“靠譜”。“飛單”産品有一個顯著的特點就是收益高，一般是正規銀行理財産品的兩三倍，目前銀行理財産品的平均收益率已經跌破4%。投資人不要盲目追求收益，掉進“飛單”陷阱，以免本金遭受損失。

　　要選擇非結構性的

　　如果追求穩健、固定的收益率，除了買銀行自營的産品外，最好還要選擇非結構性的産品。

　　非結構性理財産品的資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據等，這類理財産品風險比較低。

　　而結構性的理財産品往往和黃金、石油、股票、外匯、信貸等等掛鉤，産品名稱帶有此類字眼的投資人要格外注意。此外這類産品會有兩個預期收益率，分別是最高預期收益率和預期最低收益率，如果在産品説明書上，收益率是一個範圍，比如預期最低收益率為0.5%，預期最高收益率為8%，那麼基本可以判斷為結構性理財産品。

　　值得注意的是，結構性理財産品雖然都有一個較高的最高預期收益率，但收益波動卻很大，而且不確定，到期時達到最高預期收益率的可能性很低。

　　判斷理財産品的風險等級

　　判斷銀行理財風險高低還有一個更簡單、更直接的辦法，那就是看産品的風險等級。基本分為五個風險等級，包括：謹慎型産品（R1）、穩健型産品（R2）、平衡型産品（R3）、進取型産品（R4）、激進型産品（R5）。

　　建議大家，買銀行理財産品買R1、R2級別就可以了，這類産品風險系數很低，R3級別以上的就要謹慎購買了，此類産品本金和收益的不確定性較大。

　　不要誤解“保本浮動收益類”産品

　　銀行理財按照收益類型可以分為三類：保證收益類、保本浮動收益類、非保本浮動收益類。

　　保證收收益類就是指本金和收益的安全性，銀行都會保證，比如，一款保證收益類的理財産品收益率為3%，那這個收益率就是固定的，到期時銀行一定會兌付你3%的收益率。當然因為此類産品的風險低，收益率自然也低。

　　保本浮動收益類是指，銀行只保證本金的安全性，但是收益是浮動的，比如一款産品的預期收益率是4%，那麼到期有可能達到4%也有可能達不到。

　　非保本浮動收益類也很好理解了，就是本金和收益的安全性銀行都無法保證，也就是説，不僅收益是浮動的，本金也有存在虧損的可能。

　　從産品的風險來看，非保本類理財産品要比保本類理財産品大很多，不過前者的收益也要明顯高於後者，融360監測的數據顯示，目前銀行理財産品的平均收益率為3.8%，其中保本類理財産品的平均收益率在3.2%左右，而非保本類理財産品的平均收益率則在4%左右。

　　很多人認為，非保本浮動收益類的理財産品不安全，其實這是一個很大的誤區。實際上，非保本浮動類理財産品的風險並沒有大家想像中那樣大，此類産品收益達標率在99%以上，也就是説，很少有産品達不到預期收益率，出現本金虧損的情況更是極少。

　　總之，看理財産品是否安全並不是看它的收益類型，而是要看風險等級。小編建議大家，買銀行理財産品，最好買銀行自營的、非結構性的、風險分級為R1（低風險）和R2（較低風險）的，一般來説，理財産品滿足這三點，就可以放心購買了。