網際網路保險保費快速增長 部分“創新”産品引熱議

　　網際網路保險正成為貢獻保險業利潤的新領域，投資機會也被一些機構投資者所看好。券商研究報告認為，真正實用的創新型險種或將出現，網際網路保險保費規模仍將維持翻一番的同比增速。與此同時，作為網際網路金融的一部分，其展業中暗含的風險已有所暴露。保監會相關負責人表示，保險風險是指尚未發生的、能使保險對象遭受損害的危險或事故，具有客觀性、可能性和偶然性，保險風險不受人為因素影響，不可控，保險創新要在法律框架內進行。推出“創新”産品的保險公司人士表示，相信“投保人有善意”，不認為保險所保障的只能是“不好的事情”，一些“産品創新”不會被所有人認同。

　　多方佈局網際網路保險

　　網際網路保險目前已經迎來多方市場主體的介入。一方面，傳統保險公司相繼拓展網際網路業務，未來線上展業的戰略初顯；另一方面，網際網路公司及其他部分産業資本，特別是一些上市公司，也在尋找分食網際網路保險“蛋糕”的機會。此外，創業團隊、風投等機構投資者也陸續發力，或搭建平臺，或遴選項目，以期借網際網路保險快速做大的業務量分羹。

　　曲速資本和網際網路保險觀察網日前發佈的《2016中國網際網路保險行業研究報告》顯示，2016年網際網路保險的行業有望見證整體融資並購金額超過50億美元，最少3家融資過億美元的公司出現，同時，真正實用的創新型險種或將出現，網際網路保險保費規模仍將維持翻一番的同比增速。

　　中泰證券分析師謝剛認為，網際網路保險引發資本關注，主要有三點原因：一是保險業可獲取低價、穩定、長期的現金流即保費，投資端可以充分享盡複利帶來的長期價值；二是市場進入低利率環境，利於保險吸納低成本保費，投資端賺取利差得益於投資範圍拓寬，而網際網路輕資産低成本屬性降低保險經營環節成本，從而增大費差；三是傳統展業渠道將被網際網路替代，展業空間或被顛覆。

　　謝剛表示，除了保險公司本身以及網際網路巨頭對保險的佈局外，網際網路保險創業公司在2015年有了明顯的增加，由於創業公司資金與資源有限，以及網際網路保險牌照的稀缺性，創業公司不像網際網路巨頭那樣高舉高打直接成立保險公司，更多是切入傳統保險産業鏈裏邊的某一環節。在網際網路保險巨大市場空間面前，積極以網際網路思維進行佈局的傳統保險公司，純線上網際網路保險公司以及深耕保險銷售渠道等環節的公司都將受益。

　　“創新”引發熱議

　　然而，網際網路保險展業過程中，一些風險逐漸暴露出來，引發了監管部門的關注。自2015年以來，保監會相繼對防範保單“被升級”為P2P産品、“貼條險”、P2P平臺、“跌停險”、使用手機應用軟體預約出行服務發生事故的理賠、“互助計劃”等類保險活動等多方面的風險進行提示。另外，一些保險産品通過網際網路平臺銷售時，較多強調預期收益率而非保險保障功能，也一度被“下架”。

　　保監會相關負責人表示，保險風險是指尚未發生的、能使保險對象遭受損害的危險或事故，具有客觀性、可能性和偶然性。保險風險不受人為因素影響，不可控，而個別保險可以受人為因素影響，雖然帶著“險”字，但並未體現保險對客觀事件的風險管理功能。保險創新要在法律框架內進行。保險的核心功能是保障功能。保監會鼓勵“網際網路+”與保險結合的創新，但堅決反對打著産品創新的幌子，誤導消費者對保險的認識。

　　近幾年，有市場主體分別推出“防小三險”、“搖號險”、“貼條險”、“跌停險”、“霧霾險”等以“創新”為名的産品，受到監管部門人士、業內人士和專家的質疑。以與“婚姻戀愛”相關的保險為例，多家險企推出了相應險種，引發質疑之聲。公開資料顯示，除安心保險外，上述各家公司的方案均體現為“意外險或壽險+附加險”的形式。

　　對於“戀愛保險”是否會受人為因素影響、是否符合保險原理的質疑，安心保險相關負責人對中國證券報記者表示，推出這樣的保險前提是相信“投保人有善意”，不會因為要獲得賠付而在結婚問題上採取欺騙行為，希望通過“賠付”鑽石來滿足投保人需求。而且，不認為保險所保障的只能是“不好的事情”，一些“産品創新”不會被所有人認同。（李超）