上週五，三鄉鎮鴉崗村的鄭婆婆收到鎮裏為其購買的老年人意外傷害綜合保險，成為全市“銀齡安康行動”中的受益者之一。據中山市民政局透露，今年的“銀齡安康行動”方案將在5月份公佈。

　　老年人由於身體機能下降、腿腳不便等因素，日常生活中遭受意外傷害的風險概率遠高於其他年齡群體。但是出於對風險、成本的考慮，以往卻很少有針對老年人開發的保險産品，66周歲以上幾乎處於“無保可投”的狀態。一直到近年，不少保險公司才逐漸推出創新的老年人專屬産品，不僅可以為80周歲以上的新投保人提供保障，且沒有設置體檢等門檻。

　　●南方日報記者 陳彧 通訊員 袁旺

　　A.15鎮區為60歲以上困難老人投保

　　步入老年後，絕大部分人的健康狀況大不如前，遭受意外傷害的概率要高於其他年齡段，醫療費用也成為老年人的一大重要支出，如住院醫療險費用、因意外傷害引起的治療費用等。以往大多數的保險對投保年齡都有一定的限制，一般投保年齡要求不能超過65周歲。

　　為加強養老保障工作，提高老年人抵禦風險能力，發揮商業保險在養老保障中的作用，從2014年開始，廣東民政廳、廣東省老齡辦與中國人壽保險股份有限公司廣東省分公司聯合推出“銀齡安康行動”。該計劃于2014年在中山啟動。

　　據介紹，“銀齡安康行動”是指倡導老人購買“老年人意外傷害綜合保險”。凡60周歲以上老每人平均可購買，保費最低每人每年10元，保險期限為一年，每人最多可投保5份。保單一經生效，老人將可享受24小時不限地域的意外傷害保障。其中意外傷害身故（傷殘）保險金額3000元/年，意外住院津貼每天30元，全年限180天。

　　而如果購買了每年每人100元標準的老年人意外傷害綜合保險，因意外傷害身故（傷殘），最高可獲1.5萬元/年的賠償金額。因意外住院，由保險公司給付50元/天的補助，全年以180天為限。上文提到的鄭婆婆，曾在今年2月份因不慎跌倒導致骨折，住院21天接受治療。根據政府給李婆婆買的保險和李婆婆自己額外的加保，保險公司共支付了其5030元的保險金。

　　在“銀齡安康行動”中，中山市老齡辦也鼓勵各鎮區由財政出資，為五保、低保等困難老人和80歲以上的戶籍高齡老年人統一購買，有條件的鎮區可以逐步擴大到為60歲或70歲以上的老年人統一購買。

　　截至目前，已有15個鎮區出資為60周歲以上戶籍低保、五保、三無老人，80周歲以上戶籍老人購買銀齡安康保險，全市投保老年人總數近10萬人。今年已經有多個鎮區陸續撥款為老人購買新一年的保險。

　　除了政府聯合保險公司推出的老年人意外傷害的保險産品，由於看到目前逐漸轉熱的老年人保險市場，很多保險公司也開始開拓相關的保險産品，成為老年人投保的重點。中山市保險行業協會秘書長兼副會長何志彬認為，對於老年人投保來説，除了意外傷害保險之外，也應該考慮重疾類的健康保險，特別是老年人專屬的健康保險。

　　B.老年人保險可不設體檢門檻

　　在傳統的健康險産品中，保險公司在審核老年人的健康醫療投保時較為嚴格，當被保人到了一定年齡後，在購買重疾險的時候保險公司會要求客戶進行體檢，如果體檢結果不太理想，可能遇到要追加保費甚至被拒保的情況。這也是業界建議市民在年輕時，趁身體狀態良好的時候提前投保健康險的原因。而就目前幾家保險公司設計的老年人專屬保險産品看，大多數産品均沒有設置體檢的門檻。

　　中英人壽便在去年推出了“康萬年癌症疾病保險”。作為一款老年人專屬的防癌險，“康萬年癌症疾病保險”不要求被投保人進行體檢，投保年齡為50—75周歲，可以選擇10年、20年、保至80周歲、保至85周歲4種保險期限。

　　據中英人壽中山分公司的相關負責人介紹，即使是在投保等待期，被保險人初次發生並被確診患有原位癌，也可獲得保險金額25%的原位癌保險金；如果被保險人初次發生並被確診患有癌症，可獲得保險金額100%的癌症保險金（如已賠付原位癌保險金，則按保險金額的75%給付癌症保險金）。如果被保險人身故或全殘，也可獲得相應的保險金。

　　同樣不要求投保人進行體檢的還有平安人壽推出的“康壽寶”老人專屬防癌保障，但需要如實告知健康狀況，符合即可投保。“康壽寶”投保年齡定為50—70周歲，為高齡人士提供易發的癌症風險保險，在10年或保障至保險人85周歲前的保障期內，被保險人被確診患有癌症即可獲賠，以緩解治療的經濟壓力。

　　除了防癌方面的保險産品，也有保險公司針對老年人的特點，推出其他更加細化的保險産品。特別是在意外險方面，中國人保、泰康人壽等就推出針對老年人骨折方面的保障産品。其中中國人保在前不久推出的保障中老年人意外骨折及人身意外的保險産品，可以提供骨折脫臼賠付及意外骨折住院等專項津貼，骨折賠付最高可賠償2萬元，而且保障年齡最高可達80周歲。

　　也有業內人士指出，投保人在購買短期醫療保險時應注意是否“保證續保”條款。尤其對於再次患病可能性大的老年人來説，如果保險合同中有“保證續保”條款，保險公司就失去對被保險人進行核保的權利。不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費，更不能拒保。也就是説，當保險到期，保險公司必須無條件地給被保險人續保。

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　　三鄉今年為6345名長者買保險

　　為加快養老保障體系建設，提高老年人抵禦風險的能力，三鄉鎮今年擴大受惠者範圍，將戶籍60周歲以上的長者都納入保障範疇。今年，三鄉鎮財政撥款13.38萬元全額出資，對戶籍6345名60周歲以上老人實行政府統保，購買老年人意外傷害綜合保險。

　　其中，對87名孤寡老人按100元/人一年的標準購買老年人意外傷害綜合保險，其他6258名老人統一按20元/人一年的標準購買老年人意外傷害綜合保險，三鄉鎮財政共投入經費13.38萬元，做到戶籍老人參保率達到100%。

　　“鄭婆婆的受惠只是其中一個個案。事實上，銀齡安康行動已經為三鄉鎮的老人構築起一道安全網，減輕老年人的家庭負擔。”三鄉鎮社會事務局局長吳惠漳介紹説。

　　在過去的2015年裏，三鄉鎮財政撥款為戶籍孤寡老人、60歲以上低保困難老人以及80歲以上高齡老人按20元/人一年的標準購買老年人意外傷害綜合保險，受惠老人共1189人。目前，三鄉已賠付案件61件，共賠付金額9.2萬元。

　　■名詞解釋

　　保險等待期：又稱觀察期，或免責期，是指壽險合同在生效的指定時期內，即使發生保險事故，一般情況下受益人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。