目前，有多家機構公開宣佈擬設立相互保險組織並向中國保監會上交申請材料，保監會也已啟動3家相互保險公司的審批工作，但尚未有一家獲批。但是，一些網際網路公司卻已經以“互助計劃”搶先行動，如今較為知名的有e互助、壁虎互助、誇客聯盟和抗癌公社等。那麼，什麼是相互保險？其背後的風險有哪些？

　　所謂相互保險，是指具有同質風險保障需求的人，通過訂立合同成為會員，並繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時，承擔給付保險金責任的保險活動。該類型的組織在平等自願、民主管理的基礎上，以互助合作方式為其會員提供保險服務，並不以營利為目的。

　　基於合作的形式，相互保險具有獨特優勢。“因為投保人和保險人利益一致，能夠較好地實現以客戶利益為中心，並由客戶參與管理，從而有效避免保險人不當經營和被保險人欺詐所導致的道德風險。同時，展業費用較低，核災定損準確度較高，可以有效降低經營成本，為會員提供更經濟的保險服務。”首都經濟貿易大學保險係教授庹國柱接受《經濟日報》記者採訪時表示，由於沒有股東盈利壓力，其資産和盈餘都用於被保險人的福利和保障，可以發展有利於被保險人長期利益的險種。

　　不以牟利為目的是相互保險與股份制保險最大的不同。“股份制保險要求獲得利潤和資本回報，相互保險則是給內部成員提供風險保障，投保人就是股東，所以叫‘保東’，即股東的身份不是以股份來取得，而是以投保來取得。”庹國柱説，保費扣除成本後建立風險基金池，用於賠償或給付保險金。

　　一般來看，相互保險組織不存在超額賠付或是破産的情況。這是因為其風險基金的賠付方式主要有三種：要麼是減額賠付，即有多少風險基金賠多少；要麼是向“保東”追加保費，湊夠賠付額；再就是借外債，等第二年保費續交後再還上。據庹國柱介紹，國外相互保險發展歷史悠久，起源早于股份制保險，目前在國際保險市場仍佔據重要地位，尤其在高風險領域，如：農業、漁業和中低收入人群風險保障方面，得到廣泛應用。

　　2014年8月份出臺的《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》明確提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”；中國保監會也于去年初印發了《相互保險組織監管試行辦法》，促進相互保險規範發展；而今年初召開的全國保險監管工作會議再次提及，將創新保險組織形式，發佈相互保險監管辦法，探索發展相互保險等新型保險組織。

　　然而，其中的風險也值得注意。2015年以來，保監會曾兩次發出相互保險方面的風險提示。“借助於網際網路的形式可以拓寬發展空間，但新風險也隨之而來。”庹國柱提醒，對於相互保險的資金運用，監管層會出臺更明確的投資範圍和比例的規定。“有些發起者可能一開始動機就不純，以相互保險名義騙取公眾錢款，擾亂正常金融秩序，而不是出於為參與者提供風險保障的目的。”