在農業銀行于3月最後一天交出2015年業績“答卷”後，包括四大行在內的16家上市銀行中有10家發佈了2015年年報。雖然市場早有預計業績會大幅下滑，而實際的數字仍令人吃驚。以四大行為例，凈利潤增速全部在1%以下，真正進入了“微利時代”。不過賺錢能力仍然驚人，2015年四大行共賺8660.36億元，相當於日賺約24億元。股份制銀行中除最早披露年報的平安銀行凈利保持10%以上的增長外，其他大多數銀行也都呈現個位數增長。

　　 四大行交出近十年最差業績

　　在持續了多年高增長之後，四大行交出了近十年最差業績，凈利潤增速均進入“0字頭”。五大行中交行是唯一一家增速超過1%的銀行。股份制銀行的情況也不算樂觀，除平安銀行凈利潤增速達到10.42%外，其他銀行都在10%以下。如招商銀行凈利潤增速在3.19%，民生銀行在3.51%，這還算較為居中靠前的。

　　監管部門數據也顯示，截至2015年四季度末，商業銀行當年累計實現凈利潤15926億元，同比增長2.43%，這已是商業銀行連續第四年凈利潤增速下降了。不過從絕對數來看，銀行業還是眾多行業中的“賺錢能手”。

　　中行行長陳四清在業績發佈會上感慨道:“銀行現在賺錢非常不容易。”不過他認為這是“非常正常”的，商業銀行不可能在經濟下行，又要支援實體經濟降低利息，風險也在加大的情況下，利潤還在高速增長。建行行長王祖繼甚至直言，2016年的盈利目標爭取是“正增長”，可見“壓力之大”。

　　凈資産收益率最低13%

　　對於銀行業績的大幅下滑，恒豐銀行研究院執行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼教授認為，銀行業利潤增速放緩早在意料之中，但如果據此説明銀行盈利能力嚴重下降也不客觀。“商業銀行仍然具有較強的盈利能力，利潤在持續增長，放緩的只是增速。這也是經濟新常態在銀行業的正常反映。”他表示，當下，不少企業經營面臨困境，不良貸款上升較快，吞噬了銀行的不少利潤。“這其實是銀行體系為全國經濟下行和産業轉型升級在買單。”此外還有央行連續降息對銀行利潤的擠壓、銀行為實體經濟讓利、為應對壞賬計提充足撥備等因素。

　　對於曾經的“暴利”現在的“微利”説法，董希淼認為，銀行從來就沒有暴利。之所以很多人有“銀行暴利”的誤解，是因為沒有看到銀行收益的當期性和風險的滯後性，以及銀行為實現盈利所付出的成本和風險。“銀行貸款放出去了，利息就收回來了，但不良貸款的出現往往是滯後的。”對此，有銀行內部研究人士也表示認同，因為現在很多壞賬的爆發其實就是當年銀行高速增長期埋下的“隱患”，從這個角度很難講銀行什麼時期就是“暴利”。

　　羊城晚報記者觀察銀行年報中衡量投資回報的“凈資産收益率”發現，已公佈年報的10家銀行，最低的是交行為13.23%，最高的是招行為17.09%，該指標普遍高於其他行業的平均水準(很多在10%以下)，説明銀行賺錢的能力還是比較高的。

　　不良貸款仍“壓頂”

　　與大幅放緩的凈利增速相對應的，仍是不良貸款的攀升。2015年，工中建交不良貸款新增共計1514.22億元，“雙升”趨勢並未緩解，而最新公佈年報的農行不良率更是達到2.39%，在五大行中最高。

　　壞賬的大幅抬頭還令上市銀行均出現了撥備覆蓋率大幅下降的問題。五大行中撥備覆蓋率下降最快的是農行，從2014年的286.53%降至189.43%，下降了97.1個百分點;建行次之，撥備覆蓋率下降71.34個百分點至150.99%;工行為156.34%、中行為153.3%、交行為155.57%。據悉，監管層對銀行要求的撥備覆蓋率監管紅線為150%，雖然這不是一個硬性要求，但建行、中行、工行等銀行也均逼近這一紅線。

　　多家銀行都表示，不良雙升的原因，首先是前期風險累積的逐步釋放，其次是外部大環境持續低迷，實體經濟承壓，部分企業經營不規範導致。不良貸款仍然主要集中爆發在長三角、西部地區和環渤海地區，並有向珠三角等地區蔓延的趨勢。“預計2016年我國銀行業資産品質形勢仍然不容樂觀。”中行首席風險官潘岳漢在業績發佈會上稱。