導讀 : 各種pay齊聚一堂，能否顛覆移動支付市場？

　　就在 蘋果 三星競逐移動支付火熱之時，3月31日， 谷歌 對外宣佈，曾經支援櫃員機取款的“谷歌錢包卡”將停止相關的支援服務。據悉谷歌的手機支付工具已經從過去的谷歌錢包全面轉型為安卓支付。目前，谷歌錢包主要側重美國市場，而安卓支付則面向全世界，和蘋果支付、PayPal、三星支付等對手進行競爭，未來或將繼前兩者步伐入華。

　　2016年2月18日Apple Pay業務在中國上線，3月29日，三星電子公司正式向中國大陸市場推出“Samsung Pay”。智慧手機兩強的入局，再次引起移動支付市場的爭奪戰爭。Apple Pay是蘋果公司在2014發佈的一種基於NFC的手機支付功能，此次入華蘋果選擇同中國銀聯合作，銀聯卡持卡人通過銀聯雲閃付技術，可使用iPhone、iPad以及AppleWatch等設備進行支付，現階段該服務已覆蓋包括四大行在內的19家銀行。

　　此後三星、華為、小米等手機廠商也前後推出各種Pay，讓在中國發展了十餘年之久、卻進展緩慢的NFC有了新的突破可能，在Apple Pay強勢號召力帶動下，掀起手機廠商紛紛同銀聯的合作潮，能否促使NFC一躍成為可與支付寶、微信支付及 百度 錢包相抗衡的移動支付第三極？業界眾説紛紜，但無疑移動支付不再僅僅是支付寶們獨霸天下的戰場。

　　近場支付不是新玩意

　　實際上，依靠NFC技術的近場支付並不是什麼新玩意，NFC技術最早由飛利浦半導體(現恩智浦半導體公司)、 諾基亞 和 新力 于2003年共同研製開發，在歐美與日本、中國很早就已出現，包括我們所熟知的地鐵卡、門禁卡等均應用了該技術。但在NFC移動支付普及程度相對較高則是日本，在日本的大城市中幾乎每個商鋪和自動售貨機均支援NFC支付，在這裡你出門只需帶一個手機就可以刷遍幾乎所有場所。

　　手機NFC支付主要由手機終端、支付服務、商家刷卡終端三大部分組成。日本手機NFC支付發展得益於日本電信運營商的開放心態，調動了日本移動支付産業界各個環節的積極性。日本電信運營商控制手機終端，金融機構控制刷卡終端，支付服務則由東日本鐵路、全家便利店等商家去完成，整個産業鏈嚴格分工各自不進入對方的領域。由於明確的分工和利益上的合理分配，日本各行各業發行的卡都很願意將NFC整合到運營商這裡，在其他地區走的異常艱難的NFC移動支付之路，因此在日本得以在很短的時間內便發展起來。

　　NFC進入中國時間並不算短，早在2006年6月，當時由諾基亞和中國移動、飛利浦、易通卡公司在廈門試點NFC手機支付就已正式上線，但真正的大力推廣卻要追溯到智慧手機普及之後。2013年前後，中國移動、 中國聯通 和 中國電信 相繼加大推廣NFC手機支付業務上的力度。就在業界唱高三大運營商對NFC移動支付推動作用時，未過一年所暴露出的各種問題給NFC産業潑了一瓢冷水。首先，相比歐美及日本運營商對手機終端的控制力，中國運營商對手機廠商的影響力相對有限，致使市場上支援NFC的機型稀少。加上不合理的産業角色利益關係處理，及早已與現代服務理念脫節的複雜辦理流程造成的極差體驗，以及售後服務的責任劃分混亂，都讓運營商的NFC支付服務變成了NFC的噩夢。

　　雖然此前三大運營商獲得銀聯的支援，由銀聯推動近一半客戶相繼更換了支援NFC的POS機，運營商也向提供定制機的手機生産廠家提供補貼，但在NFC手機的市場佔有率至今仍然不到10%。

　　Apple Pay、Samsung Pay的上線，令中國移動支付市場再次硝煙燃起

　　Apple Pay、Samsung Pay的“登場”，掀開了移動支付領域的慘烈競爭。由於蘋果公司、三星公司強大的號召力，為中國移動支付市場帶來了蝴蝶效應。最近，新發佈的小米5宣佈支援NFC功能，三星也開啟了Samsung Pay的公測。3月，國內手機廠商華為與中國銀行簽訂了Huawei Pay合作協議，釋放將佈局移動支付的信號。一時間，移動支付領域“熱鬧非凡”。

　　其實在眾Pay紛紛上線的背後，是銀聯與支付寶、微信的戰爭。據有關統計顯示，截至2015年第三季度，支付寶以71.51%的市場佔有率佔據移動支付市場首位，而一直在傳統金融領域相對強勢的銀聯旗下的移動支付僅佔0.49%的市場份額，位列第八。早在Apple Pay入華之前，銀聯就早已開啟在移動支付市場上同支付寶們的競爭。2015年雙12前後銀聯聯合20余家商業銀行發佈雲閃付，並提出不用解鎖手機不用聯網也可支付的噱頭，劍指支付寶、微信支付及百度錢包之意非常明顯。

　　雙12當天為了擴張市場份額，還在全國範圍推出“銀聯雲閃付 樂享一元購”活動；只要是持卡人帶上具備相應功能的手機，即刻可在多達25家全國連鎖及行業知名商戶的上萬個實體門店享受銀聯專屬優惠。類似聯合實體店促銷推廣、綁卡活動，對雲閃付的市場擴張起到了非常大的作用。而Apple pay在國內採取的NFC支付，目前就是與銀聯“雲閃付Quick Pass”合作，銀聯攜Apple pay與支付寶們一戰之心躍然紙上。

　　可以説，無論是人氣爆棚的Apple pay還是虎視眈眈的銀聯，想要推廣線上支付勢必同支付寶、微信支付在正面有一場惡戰。憑藉蘋果強大的品牌背書，Apple Pay顯然更容易獲得客戶信任，而銀聯與Apple Pay合作帶動了其他手機廠商的積極性，無疑給銀行業爭搶移動支付市場霸主寶座帶來了一線轉機。結果如何，唱衰和唱高論調一直不斷，但以如今支付寶及微信支付強大的市場支配地位，似乎能夠三分天下就已是最完美的結局。

　　Apple pay的到來，能否三分天下？

　　Apple pay的到來無疑攪動了中國移動支付市場的一池春水，據2016年18日銀聯內部發佈的報告顯示，蘋果用戶已經通過Apple Pay綁定超過3800萬張銀聯銀行卡，而這距Apple pay來華不過才剛好12小時。雖然這一數據廣受質疑，但蘋果品牌帶來的巨大效應依然不容小覷，同支付寶與微信支付三分天下的勢頭似乎已有很大可能。

　　但Apple Pay自推出以來正在遭受各方對其發展未來的質疑，據市場調研機構InfoScout公佈的數據顯示，截止2015年8月份iPhone 6用戶使用Apple Pay的比例已經從當年3月的15.1%下滑至13.1%。Apple Pay雖然在美國已經上線運營兩年多時間，但發展情況並不樂觀，美國《福布斯》雜誌稱，美國前100家零售商中有2/3表示，他們不會增加蘋果支付業務，因為這項業務的業績並不令人滿意。

　　造成這種結果有多方面原因，首先主要僅支援iPhone、iPad和Apple Watch三種設備的部分機型，以蘋果手機來説僅支援iPhone 6S、iPhone 6S Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus共4款iphone設備，這大大限制了Apple Pay的潛在用戶基數，這也是許多媒體懷疑Apple Pay在華12小時3800萬用戶數據真實性的原因之一。另外，由於蘋果公司品牌戰略所致，Apple Pay註定拒絕利用補貼擴張用戶的策略，要知道蘇寧易購僅僅因為自己補貼低價售賣蘋果手機，就被蘋果暫時取消蘇寧線上授權，奢望Apple Pay推出補貼活動幾乎是異想天開。最重要的是，無論美國還是中國用戶支付習慣的養成，導致雖然Apple Pay自上線以來就擁有98%的用戶滿意度(奧列馬諮詢集團調查數據)，但依然無法同強大的習慣力量抗衡，正如以信用卡和借記卡消費為主的美國用戶所説，在美國刷卡消費已經很便捷，為何還要用Apple Pay。

　　想做大還需看銀聯臉色

　　雖然Apple Pay在美國市場遇冷，但很多機構預測亞洲尤其是中國將是Apple Pay藉以崛起的主戰場，畢竟在支付寶、微信支付及百度錢包的補貼轟炸下，中國用戶早已習慣用移動支付，這為Apple Pay發展提供了很好的基礎，畢竟中國用戶平臺轉換的難度大大小于美國支付方式的轉換。

　　可以預測，Apple Pay為中國移動支付市場帶來的蝴蝶效應，將成為銀聯抗衡第三方支付平臺的重要倚仗。未來中國移動支付市場將呈現以手機廠商和銀聯合作的支付方式與支付寶、微信支付及百度錢包等自立門戶的第三方支付平臺兩強局面。尤其是在手機終端上同樣擁有極大話語權的三星、小米、華為的加入，或將推動未來兩股勢力共生格局出現。

　　另外，Apple Pay到來或會引發新一輪的補貼大戰，近年來為了攻城略地支付寶、微信支付及百度錢包間的補貼大戰屢屢上演，未來手機廠商和銀聯也會針對性的展開大範圍的支付補貼，即使Apple Pay推出補貼業務的可能性較小，而其他手機廠商及銀聯主導的補貼活動將成為主力軍，將衝擊中國移動支付整個市場的格局。

　　未來，或許中國手機一齣廠就內置了Apple Pay、Samsung Pay、華為Pay、Mi Pay等客戶端，但究其根本所有的Pay還是依賴銀聯支援，比如早在2015年4月就有消息稱Apple Pay與銀聯合作入華，但最終因為蘋果在利潤分配上要價太高而不歡而散。據悉，年初Apple Pay之所以順利入華則是在利潤分配上有所讓步，能否做大還要看銀聯臉色。

　　但無疑，銀聯掌控了NFC移動近場支付標準及壟斷了線下POS機刷卡終端，雖然2015年6月新政策讓銀聯告別了對POS機獨家壟斷地位。但作為整個産業的上游，較為分散的手機廠商面對銀聯是相較弱勢的一方，即使如蘋果公司面對銀聯的話語權都是有限的，主動權早已被銀聯牢牢把控。在這場移動支付終極之戰中，第三方支付平臺與銀聯主導的NFC近場支付將迎來有史以來最激烈的爭奪戰，誰能獲得最終的勝利，而決定最終結果的仍將是用戶的天秤更傾向哪方。