□ 本報記者 王新蕾

　　實習生 費嵩晴

　　近幾年來，銀行係電商異軍突起，力量已不容小覷。工行“融e購”、農行“E商管家”、中行“中銀易商”、建行“善融商務”、交行“交博匯”……除了五大行電商平臺全部上線之外，民生銀行、華夏銀行、興業銀行等股份制銀行也相繼推出電商戰略平臺；城商行方面，浙商銀行、渤海銀行、南京銀行、寧波銀行、大連銀行、鄭州銀行、蘭州銀行等也都在電商領域有所佈局。2月中旬，光大銀行微店正式開業，也標誌著銀行係電商發展進入新階段。

　　銀行業涉水電商成效幾何?

　　“高大全”PK“小而美”

　　在銀行係電商中，以工行“融e購”和建行“善融商務”業績較為突出。其産品包括食品、電器、藝術禮品、黃金等，種類齊全且品牌為中高端，堪稱“高大全”。

　　“融e購”開業不到兩年，平臺用戶數突破3000萬，2015年交易額超過8700億元，這足以躋身全國十大電商之列。京東披露的2015年三季度成交總額為1150億元，“融e購”去年單季度的平均成交額幾乎是京東兩倍。

　　股份制銀行和城商行的電商，則相對“小而美”，或稱之為信用卡商城的升級版，因為其中多數電商並不向其他銀行持卡人開放。在産品種類上，也相對精細。以光大銀行“購精彩”為例，擁有理財、保險等八大板塊，還有O2O概念的陽光e購車、陽光e購金兩個板塊。

　　還有個別中小銀行沒有自建電商，而是選擇與網際網路合作，以此來打通渠道，增加客戶黏性。

　　銀行係電商看重大數據

　　銀行業爭先恐後做電商，一方面在於能發揮銀行業優勢，另一方面也能實現業務轉型擴展。

　　從無到有到運營商城，這是個燒錢的過程。但與白手起家的電商相比，銀行的一大優勢在於資金充裕。以服裝電商為例，進駐淘寶、京東等電商平臺，進場就交保證金3萬元-15萬元，年費0.6萬元-6萬元，交易手續費5%-8%。但在建行“善融商務”，除了免費進駐，還免交易手續費和服務費，一般電商很難有此財力。錢多了，電商宣傳、人才引進、技術更新自然好做。

　　銀行係電商不僅能自己搞定支付，還可以提供附加金融服務。比如，基於信用卡分期的消費貸款，針對中小商家的供應鏈金融服務或信用貸款。在大額商品團購方面，銀行係電商也有優勢，可以選擇可以與銀行存貸等現有業務做對接項目。

　　相對於平臺盈利，電商背後的大數據資訊、支付功能、融資功能，才是銀行更關注的目標。在平臺步入正軌之後，銀行可以低成本獲取客戶數據，利用大數據解決與中小微企業資訊不對稱問題，以提升其客戶的黏性、體驗度和活躍度，並能更精確地鎖定客戶源，提高貸款審批效率。

　　需嚴格管控、差異經營

　　“電子商務不應成為銀行的主業，銀行的本質是提供高效的金融仲介服務。”山東財經大學教授陳華認為。

　　銀行做電商，還要避開經營風險，假冒偽劣産品、消費糾紛等，會傷害銀行自身形象。銀行畢竟不是專業電商，在品類大而全的同時，容易審核把關不到位。今年3·15前夕，不少銀行係電商平臺被曝銷售假冒偽劣産品。

　　另有銀行係電商，只是形態接近於電商平臺，與大流量的獨立電商平臺相比，在對消費群體的了解和細分上是短板。業內人士建議，銀行係電商定位不能直接向淘寶、阿里巴巴等看齊，貪大求全，而應該差異化競爭，從用戶支付體驗、金融服務品質等方面突破。

　　對於中小銀行而言，搭建電商平臺投入巨大、管理複雜，且往往銷售額並不理想，盈利前景不明朗。業內人士建議，中小銀行可以考慮在B2B的實物商城有一定基礎時，基於社區銀行定位，發展社區020生活商城模式，將線上線下結合在一起。