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　　記者 李超 淩怡

　　你永遠不知道，明天和意外哪個會先到來？

　　你可能也不知道，銀行利率縮水，實體經濟放緩，股市讓人心力交瘁時，什麼樣的産品才是動蕩金融市場中最需要補充的？

　　市場行情在變化，投資者的需求也在變化。而保險是一根杠桿，它用最小的成本，扛起投資者未來扛不起的風險。保險也從家庭的風險保障，逐漸轉向為家庭的財富保障。

　　但由於很多人對保險行業的認知度不夠高，在投保過程中，往往容易走入一些誤區。保險業産品也是魚龍混雜參差不齊，時有投訴。中國保監會數據顯示，2015年中國保監會機關及各地保監局共接收涉及保險消費者權益的有效投訴總量30204件，同比增長8.25%。

　　在購買保險時會遇見哪些問題？保險消費又存在哪些理解誤區？面對各種“奇葩險”，投保怎麼選？

　　在一年一度“3·15”消費者權益日來臨之際，杭州日報特派金融記者帶你走近保險行業，邀請保險業內專家來做你的“投保顧問團”，通過持續半個月的報道，調查杭州百姓保險産品投資現狀，全方位多角度呈現杭州保險業發展的狀況，了解行業存在的問題與痛點，嫁接起投保人和保險公司之間的橋梁。

　　同時，我們還將向讀者和網友開放“淘保”行動，徵集“你心中最信賴的人氣保險産品”，給需要投保的市民提供參考。

　　站上“網際網路+”風口，保險業駛向新藍海

　　對於剛過去的2015年裏，網際網路保險不再是“星星之火”，而是已成“燎原之勢”。

　　先有百度通過“百安保險”入場，後有樂視參與設立“新沃財産險公司”，接著支付寶錢包推出“保驫車險”，車險保費可享受餘額寶收益。

　　據中國保險協會近期發佈的《2015年保險市場運作情況分析報告》顯示，去年，網際網路保險保費收入達2223億元，比2011年增長近69倍。

　　從業務結構來看，去年僅人身險公司的網際網路業務保費收入就達1465.6億元，佔人身險公司全部業務的9.2%，比2011年增長141倍。其中，包括萬能險在內的理財型業務保費佔網際網路人身保險保費的比例高達83.2%，較上半年提高了7個百分點。

　　中國人壽杭州分公司財富中心負責人蔣衛民告訴記者，“短期的、消費型的保險産品更適合放在網上銷售，比如一年期，收益率在6%左右的萬能型理財産品通常都能在網上形成秒殺風潮。”

　　另一方面，如今網購機票時加一份延誤險已成為眾多消費者的習慣，網購時“剁手族”也會順手加一份運費險。從渠道結構來看，財險公司網銷保費收入規模累計63.5億元，佔比8.26%。

　　人保財險杭州市分公司理賠管理分部副經理高旸表示，第三方渠道銷售的産品多為車險、旅遊險、意外險、家財險、電子商務交易保險等。“像車險易於操作，所以比較適合通過網銷平臺出單。在車險費率改革背景下，降低成本是大勢所趨，因此車險未來在網際網路財産險的比重還將提高。”

　　浙江工商大學保險學教授施建祥表示，“網際網路+”一定程度上使消費者改變對傳統保險的固有意見，在政策紅利及市場自身的助推下，保險行業正處於發展好時期。

　　看清“奇葩險”，去年保險投訴同比增長8.25%

　　保險發展的突飛猛進，讓投資者見識了越來越多的“奇葩”保險。比如曾引起輿論譁然的中秋看不到月亮就賠付的“賞月險”，被叫停的“霧霾險”、“股票跌停險”、“春晚收視率險”等。

　　人保財險杭州市分公司網路保險部高級業務主管顧峻提醒消費者，保險的核心功能是保障功能，對於“奇葩險”，一定要學會辨別。“很多名字奇特的保險其實就是在傳統保險的基礎上進行包裝，但帶有博彩性質的保險是違規、應被禁止的，消費者應辨別是否行銷炒作。”

　　據中國保監會數據，去年中國保監會機關及各保監局共接收各類涉及保險消費者權益的有效投訴總量30204件，同比增長8.25%，反映有效投訴事項30978個，同比增長3.49%。其中，涉及網際網路銷售保險的投訴1441件，佔總投訴量的4.79%，同比增長46.51%。

　　而對最近正受到追捧的“境外買保險”，蔣衛民認為內地消費者選擇出境購買保險的主要原因是分紅型保險，保費低，回報高。但同時也將會遇到資訊不對稱、服務成本、糾紛成本、匯率波動等風險。值得注意的是，根據香港法律規定，所有合約必須在香港本地簽約。“但目前許多代理公司通過偽造入境記錄讓保單生效，這樣的保單屬於‘地下保單’，是無效且不受法律保護的。”他表示。

　　加入“淘保”行動 為你心中最信賴的保險産品點讚

　　一年一度的“3·15”是消費者維權季，而隨著行業的發展、觀念的更疊，保險也越來越深入消費者的日常生活之中。但與此同時，市場上總有不和諧之音，仍有一些不誠信的問題困擾著消費者，從而使一部分消費者對保險依然存在疑慮、誤解。

　　本報邀請保險業內專家組成“投保顧問團”，特派金融記者深入杭城各家保險公司，調查杭州百姓對現有保險産品的看法和感受，嫁接起投保人和保險公司之間的橋梁。

　　同時，我們還將向讀者和網友開放“淘保”行動。從今天起，關注杭報財經中心微信公眾號“投資者CLUB”，把你在保險日常服務或理賠存在的問題告訴我們，徵集“你心中最信賴的人氣保險産品”，給需要投保的市民提供參考。

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