眼下，存款利率掉頭直下，銀行理財收益“跌跌不休”，網路貸款風險頻發，股市基市又大起大落，“理財荒”下，老百姓手裏那點錢，咋整？記者走訪發現，天津居民理財漸漸呈現“城鄉二元化”：市區居民買銀行理財産品蔚然成風，多數縣鄉農民依舊選擇“吃老實飯”，把錢存銀行裏保本吃利息。

　　縣鄉客愛存款也要貨比三家

　　目前本市工農中建四大行一年定存的掛牌利率為1.75%，但實際存款利率卻因儲戶存款金額不等而小有差異。建行個金部一位經理告訴記者，如果儲戶的存款額度超過1萬元（有的銀行設的門檻是5千元），就可獲得1.95%的定存利率；如果存款超過600萬元及以上，則可在1.95%的基礎上再上浮0.2%—0.5%。記者表示好奇，“有600多萬元還會癡戀存款嗎，為何不買信託或別的高門檻高收益産品？”這位客戶經理笑了，“每個人的風險偏好不一樣，或許存款永遠是最安全的，沒有之一。”他説，相比之下，市內六區的居民更喜歡買銀行理財産品，而縣域的居民尤其是農民還是更習慣於存款。寶坻大鐘鎮牛莊子村的幾位農民説，他們對理財産品還不是太熟悉，怕不安全，也嫌太折騰，手頭有錢還是習慣往銀行尤其是大銀行存。另有十來家銀行人士比對了其城鄉客戶的主流理財方式後，也認同了建行個金部經理的觀點。

　　記者了解到，跟網點多多、財大氣粗的大銀行相比，一些小銀行為了吸引儲戶在利率上顯得更“實誠”，寧夏銀行等城商行把一年定存利率上浮到2.235%。可見，哪怕選擇存款也應貨比三家。

　　不保本理財靠譜嗎?

　　一路下行的存款利率，把很多市裏人擠到了銀行理財的隊伍裏去。七十多歲的天大退休老師何奶奶便是其中一員，她小心翼翼地把存款賬戶裏的錢一筆一筆挪去買理財。其實，不僅尋常市民，連那些天天跟錢打交道的銀行人士，目前也仍是理財産品的忠實擁躉。記者昨天詢問幾位銀行高管自己怎麼理財，食品街附近的一家城商行副行長回答：“我主要買銀行理財或者有合適的房子買房，絕不炒股。”白堤路上的一家大型股份制銀行副行長也是“買銀行理財或信託，不炒股不買基金不碰P2P”。

　　然而，理財産品的表現卻有點兒像個“負心漢”。據融360監測，今年1月銀行理財産品的平均預期收益率為4.12%，再創12個月新低。

　　一些自稱“天生膽小”的投資者最關心的是銀行理財産品究竟靠不靠譜？融360的數據顯示，從全國各銀行發行的理財産品情況來看，1月份非保本浮動收益類理財産品4772款，佔比62%，也就是説，超六成産品不保本！那麼，不保本是不是就意味著不靠譜呢？融360的研究團隊發現，“非保本類理財産品的與保本類理財産品的資金投向差別不大，風險相差不大，而收益優勢明顯，通常情況下能達到預期收益率。”這個“通常情況下能達到預期收益率”的概率又有多大呢？其給出的結論是99.9%。但本市某大行行長卻沒有這麼樂觀，他説：“目前經濟下行，理財風險開始顯露，投資者還是不能閉眼買産品。”

　　消費還是理財是個問題

　　南大的劉教授剛剛與幾位朋友組合購買了一筆門檻200萬元的信託産品，期限1年，預期收益率6.8%。他感嘆：“春節前預期收益率還是7.9%，過個年就跌到‘6時代’了。這可是兩年前‘1元起購’的網際網路‘寶寶’們給出的收益水準呀。其實就在一年前，信託産品的普遍收益率還在9%—10%左右。”本市某信託公司相關人士則笑著告訴記者，“別看收益率不到7%，門檻高達兩三百萬元，還都是手慢無”。

　　普益財富調查也顯示，上周國內有7款新成立的信託産品公佈了預期收益率，平均預期收益率8.57%，環比下降0.06%，降幅0.70%。收益率總體走低已成為趨勢。

　　“理財荒”下究竟如何理財，記者微信@商學院的一位教授，他半開玩笑地回復“吃光花光，身體健康”，又補充一句“消費是王道”，唉！