上月底召開的第27場銀行業例行新聞發佈會上，南京銀行、杭州銀行、西安銀行三家城商行作為銀監會優選出來的城商行，面向全國30多家新聞媒體闡述各自的科技金融業務。在“大眾創業、萬眾創新”熱潮下，金融如何支援科技型企業發展，推動經濟轉型升級？三家城商行的經驗介紹，對推動我省科技金融發展很有啟迪價值。

　　理念：不能預設企業是“壞人”

　　説起科技型企業的融資，更容易想到的是天使投資、風險投資。但是在南京銀行副行長童建看來，銀行看中的是企業一定時期內的還款能力，風投看中的是高回報，兩者關注點不同，“一般來説，銀行貸款是一種被動防守行為，因此重抵押、重擔保，其前提預設企業不能還錢。”童建坦陳，做科技金融，不能預設企業是“壞人”、不能還錢，但也不能完全不考慮其還款能力，應該是一種主動防守，帶有風險投資因子。

　　南京銀行從2011年開始探索科技金融業務，從五六千家客戶中選擇上千家進行貸款，目前支援初創型科技企業2000多戶、累計放款300多億元，貸款餘額超百億元，其中超過50%貸款是信用及信用放大類業務。童建認為，傳統信貸中，銀行對企業的估值注重當下經營狀況，而科技型企業尤其是處於初創期的企業，缺的就是現金流，在為這些企業提供金融服務時需要轉變理念，更看中未來現金流，把握企業的高成長性，以此擺脫輕資産帶來的高風險。

　　杭州銀行副行長丁鋒元月8日曾接到一個老朋友的電話，其所在的貝達藥業公司獲得2015年國家科技進步獎一等獎。正是在該行科技金融的支援下，這家公司從瀕臨資金絕境、臨床試驗難以進行的境況蛻變而來。做科技金融6年，杭州銀行開始轉向同屬輕資産性質的文創企業，在科技文創金融業務中，來自中關村的佔比最大。“按照傳統信貸理念，中關村的業務只能由杭州銀行北京分行做，根本做不大，我們成立專門部門就是想打破傳統信貸的行政區劃限制，跟著客戶的合作夥伴走。”

　　風險：貸款不良率不足千分之二

　　受經濟下行影響，銀行的不良貸款額、不良貸款率呈現“雙升”態勢。而來自三家城商行的數據顯示，科技金融的不良貸款比例不足千分之二，遠低於其他中小企業類貸款不良率。

　　如何控風險？三家銀行一致認為科技企業創始人的品行、團隊完整性等因素至關重要，此外各家還有自己的小訣竅。

　　丁鋒認為，控制科技型企業的信貸風險，首先從大處著眼，即看趨勢、看風口。其次，從小處來看，則是專業的人做專業的事，一定要尋找行業內具有多年經驗、行業知名度較高的團隊進行合作。該行成立科技支行之際明確“三不做”，即不做政府項目、不做房地産項目、不做大企業集團，“前期小心探索，一旦看準就大力推廣。”把握銀行的信貸本質，必須穩妥，一步一步往前走。

　　在網際網路＋時代，南京銀行已啟用大數據分析。“科技型企業並非必須擁有顛覆性技術，只要其技術在行業內有一定領先度即可。在此基礎上選擇好的企業，風險已經降低。”童建説，資金介入要選擇時間點，必須在産品轉化為商品的關鍵階段，如此才能有還款保障。此外，科技金融離不開地方政府的支援，因為科技型企業、人才多由地方政府認定、引進，江蘇各地政府均設有科技型企業信貸風險補償基金，最多可補償90%，這也大大降低了銀行的風險。

　　西安銀行智慧財産權質押貸款量佔陜西省此類貸款總量的30%。該行副行長王欣説，控制風險一是看企業的運營情況，二是看産品，關鍵看專利技術和産品的融合度有多高、是否核心産品、市場潛力多大，三是參照仲介公司的評估，“智慧財産權門類很多，但缺少統一的標準，因此如何有效評估是一個大問題。”貸後管理也須關注，重點關注智慧財産權的價值轉化，是否能被取代以及權益保護、法律有效性等。

　　服務：精準滴灌代替大水漫灌

　　面對眾多類型的科技型企業，銀行該提供什麼樣的服務？

　　童建認為，選擇客戶必須精準，在此基礎上提供精準服務，銀行可以在貸款期限、用途、還款方式、融資模式等方面進行創新。南京銀行針對軟體企業發放的貸款，可以用於支付企業員工工資，這在傳統信貸思維下完全不可實現；針對節能環保行業的一些項目，採取未來收益權質押方式，發放期限相匹配的中長期貸款；針對以設備投入為主、資金密集型企業，引進金融租賃等外部機構進行資源整合，提供所有方案；針對有大量訂單的企業，採取跟單方式，匹配銀行賬戶為回款賬戶，按照合同金額的比例發放貸款。“要將傳統信貸思維下的大水漫灌變為精準滴灌，變遠距離服務為貼近定制的融入式服務。”

　　杭州銀行通過分享經濟來調動社會資源，搭建1+N創業生態圈，與證券、保險、風投、創投等500多家外部機構合作，形成多元化資訊渠道，探索多種形式的風險分擔模式，為科技型企業提供所有綜合化服務。

　　西安銀行也正聯合金融辦、擔保、證券、風頭等渠道資源，構建科技金融生態圈，探索科技金融的業務聯動模式。

　　本報記者 趙偉莉