■南周

　　導讀：送油送鍋、免費旅遊、親戚推薦、高利率、廣告轟炸，對於中老年投資人來説，這都是讓他們陷入網際網路金融騙局的有效手段。這些中老年投資者不懂網際網路，也無處獲得基本的投資者教育。面對高利率的誘惑，他們更願意相信電視廣告、親戚朋友，而不是將投資決策建基於常識。

　　投十個，爆一個

　　即使大半輩子在投資領域戰功卓著，王玲仍是踩中了網際網路金融的一顆“雷”。

　　2015年12月，一家P2P公司涉案被查，她因此損失了近兩萬元，在QQ群痛訴的人當中，她只算是擦破了一點皮，但打破了她以往的“不敗”戰績。

　　據網貸之家統計，截至2015年12月，P2P網貸行業累計平臺數達到3858家，其中問題平臺總量1263家。也就是説，遍及全國的網貸公司，每三家中就有一家出了問題。

　　以此為參照，浸潤該行業兩年的王玲投資了15家平臺，倒掉一家，已經算是頭腦靈活、眼光機敏的投資人了。

　　王玲家住安徽宣城，從保險公司退休後，就開始接觸P2P行業，曾在當地的兩家P2P公司當過業務員。“第一家産品的年化率7.2%，比銀行存款高、比國債高，就夠了，我不是很貪婪。”她説，“後來我發現它裏面有資金池，就走了。”

　　此後，一位被稱作“袁總”的人找她加入另一家P2P公司。此人之前是一家保險公司的副總，王玲認識他很多年，但不熟，“這個人為人不咋地，我不怎麼信任他”。

　　2015年7月，這家P2P公司的宣城分公司成立，袁任一把手，找王玲去做業務員，主要是拉客戶，零底薪。王玲去開過會，後來還是拒絕了。 但回來後，她還是下載了這家公司的App，投了不到兩萬元錢進去。

　　王玲看到中央電視臺也在播它的廣告，更是放下心來，在銀行工作快40年的丈夫看了廣告，也覺得能搞。如今出事以後，王玲並不怎麼責怪電視臺，“它是不是詐騙，誰又能判斷呢？那麼大的企業擺在那兒，誰又能不相信呢？”

　　因為始終在金融業工作，王玲知道以目前的經濟形勢，難以支撐近15%的年化收益率。她想，給客戶的利息那麼高，運營成本又那麼高，哪個小微企業能承受那麼高的利息？

　　但質疑歸質疑，她並沒有改變自己的決策。直到那個平臺倒了。

　　親戚朋友扎堆被套

　　300公里外，同為這家P2P公司的投資人，江蘇泰興的李喻就沒有王玲這樣的心態了。

　　李喻是剛上班不久的90後，爸媽和爺爺奶奶在老家投資了這家P2P公司，被吞掉106萬元。現在事情過去了一個多月，全家都還沒緩過神來。

　　引薦人是李喻爸爸的一個表妹，叫張慧。她在當地超市做過主管，也在保險公司做過銷售經理，覺得保險行業來錢慢，就去了這家P2P公司在泰興的分公司。

　　李喻的父母在當地開工廠做生意，平時跟爺爺奶奶住在一起。2015年3月，自從加入這家P2P公司後，張慧就一直拎東西來家裏看爺爺奶奶。很快，兩位老人把10萬元存款存了進去，選了最高一檔年化收益率14.6%的産品，一年為期，可以提前贖回，但要等10個工作日。

　　一開始，李喻的爸媽覺得有點不靠譜，但張慧做了很多工作，告訴他們身邊的某某某放了50萬元，某某總又放了60萬元……於是，到了5月，李喻父母也放了50萬元在裏面，一樣是14.6%的年化收益率。

　　根據李喻的觀察，張慧的銷售是“三板斧”：定期聯絡，問問你心情怎麼樣、工作怎麼樣；再告訴你身邊圈子的某老闆又投了多少錢；然後不斷地説些公司唬人的新動態，比如在緬甸成立了銀行、在中國有強硬的後臺等等。

　　2015年10月，張慧還組織李喻的家人去旅遊，到無錫的恒隆廣場看公司，看到現場後，她父母更覺得這麼大的公司不可能會騙人。參觀後，張慧還帶著他們去看靈山大佛，還贈送了禮品。

　　她還經常組織抽獎，每半年或每季度都把投資大戶們集中起來，抽iPhone6、iPad、電冰箱，最差也是羅蘭家紡的四件套。

　　“十一”期間家庭聚會，李喻在銀行工作的舅舅曾提醒過：泛亞剛出事，不要在這個平臺放這麼多錢，有風險。她父母覺得有道理，就跟張慧聯繫，希望把錢取一些出來。張慧使勁解釋，説這家P2P公司是有國家支援的等等，打消了她父母的疑慮。

　　到了11月，知道家裏有60萬元存款放在裏面的時候，李喻有點慌了，提醒父母只有基於實體經濟的公司才踏實，錢生錢是很可怕的，但父母並不相信。

　　當時她在追看電視劇《瑯琊榜》，每到19：30以後，電視臺就會播這家P2P公司的廣告。看得多了，她也掉以輕心了。

　　後來，李喻父母越來越深信不疑。他們把從生意夥伴那兒到期的16萬元承兌匯票，也都存了進去。她手頭攢了些錢，希望跟父母湊點，先把買房的每月利息4.9%的貸款還清。她媽媽聽了以後説，“這個利率才4.9%，你有什麼好擔心的？我投的公司有14.6%呢，把錢都放在裏面才划算！”

　　幾個月以來，張慧每天都會去她父母的廠裏坐坐，看到他們新的生意夥伴進門，都會衝過去介紹産品，拉人投資。李喻父母的生意夥伴，就這樣投資進來的也有200多萬元。

　　在這家P2P公司垮掉之後，雖然生意夥伴的虧損不用李喻父母承擔，但到了年末，他們欠著的工程款以沒錢為由，就不再給了，損失有30萬元左右。就這樣，李喻家前前後後，被套住了106萬元。

　　終於，12月8日那天，李喻從同事的朋友圈看到一篇文章，發現這家P2P公司出事了。公司網站已經無法登錄，再撥張慧的電話，關機了。

　　出事之後，家人再也沒見過張慧。聽説她也在裏面投了七八十萬元，出事之後有投資人打銷售，她被打得鼻青臉腫，手也沒法動了。至今躲在外面。

　　李喻説，不光在泰興，在她所工作的蘇州，公交車上都會放這家P2P公司的廣告。電視裏也一直播：“舉手之間，財富盡攬。”不上網的投資人群體

　　王輝今年28歲，在北京的網際網路金融機構上班。他這半年來，一直擔心老家父母的一筆投資。他家在安徽六安市，爸媽在玩一款點擊廣告、返還金額的産品。它要求在註冊時綁定銀行卡，充入一定的保證金，而後每天堅持點擊一定數量的廣告、玩小遊戲，就能夠拿到報酬。保證金越高，收益率越高。據王輝了解，這款産品收益率最高時能達到50%~60%，現在臨近春節也至少在30%左右。

　　他父母接觸到這個産品，是隔壁鄰居的推薦，據説鄰居投了上百萬元，把賣房款放了進去。現在，周圍的街坊們都被帶了進去。王輝的父母從2015年初開始投資，放了幾萬元錢，還有他姐姐的20萬元，“我姐一直很貪心，就想不出力掙錢”。

　　輝説，奇怪的是，他們一點都不覺得自己是在投資，就覺得是在點廣告、“做任務”。這款産品的用戶粘性強，爸媽每天都要上去看看，雖然他看著很無聊，但想到前些年大爺大媽玩開心農場偷菜都很來勁，似乎也就可以理解。如今每天簽到玩小遊戲看廣告，又能來錢，就更活躍了。對它的宣傳基本都是朋友推薦，推薦了還有不少獎勵。漸漸地，周圍的叔叔阿姨們已經看不上百分之十幾的收益率了。

　　從2015年夏天開始，王輝一直勸父母，這樣的模式不靠譜，風險大，但隨著時間推移，它一直不倒，説多了，他爸爸也就不信了。

　　王輝説，投資這樣的産品，可能爸媽這個年齡段的人居多，而且資金量大的也是他們。懂得到網上討論的，都是年齡低一些的。“大爺大媽們不知道哪個什麼群、不知道什麼貼吧，他們就傻乎乎地投了錢、天天去點廣告，他們跟不上這個節奏。”

　　而一旦出事，他們也是最受苦的。雖然資金量不至於把家裏捅出窟窿，但不同於年輕人，爸媽們收入來源有限，生活依賴大部分是存款。

　　在此之前，王輝不到60歲的父母，從來不會投資，連銀行理財産品都不買。錢要麼取出現金放在家裏，要麼活期放在卡裏，連定期都不怎麼存。

　　直到前兩年，他幫他們弄了餘額寶，發現收益還可以，漸漸學會了。再之後，聽鄰居説了這個産品，覺得比餘額寶高很多，就直接把錢從餘額寶轉了過去。他們對別的理財或者P2P都沒有了解，因為沒朋友推薦。

　　目前，他已經催爸媽把錢拿了出來，他爸爸説，如果春節以後它還不倒的話，還要放進去。

　　像王輝這樣，能成功勸父母把錢抽出來的並不多。

　　“MMM”金融互助社區，承諾日息1%、月收益30%，投資人一環套一環，被多家媒體疑為具有傳銷特徵。12月初，流出通知顯示自2015年12月1日至2月15日系統內所有獎金將會被凍結。

　　在知乎的帖子中，提問人説：老媽被MMM的模式洗腦了，她文化程度不高，講不進去。現在家裏面所有積蓄都在這個龐氏騙局裏了。她炒股、期貨都賠了錢，現在有個賭博的非法投資方式讓她獲利了，她根本不會停的。每次和她列舉媒體上的證據的時候，她都説不可信。關鍵是現在她已經發展很多下線了，好多我認識的、不認識的叔叔阿姨都跟著投了錢，我更擔心有一天體系崩塌了，自家錢還不要緊，別人家的錢怎麼辦。最大的坑可能是一瓶油

　　“越女讀財”是專門就理財項目進行分析的一個微信公號，李喻最早就是在這裡發現了那家P2P公司倒臺的消息。

　　記者聯繫到了該號主人“越女”。她總結了對叔叔阿姨投資現象的觀察：一般來説，容易在理財中受騙的老年人，或是受到高息和小恩小惠的誘惑，比如像送油送鍋之類的小禮品；或是聽了熟人介紹，比如親戚朋友在某理財公司當業務員，拍胸脯保證一定能拿回本息之類的話。

　　她描述過一位業務員的“經驗”：如果你想把自己的理財産品銷售出去，那麼最好的道具是一瓶油。這位業務員的年銷售額是千萬級，是他所在公司的優秀員工。他下班後陪大媽們跳跳廣場舞，然後跟她們説，來我這兒買理財産品吧，可以送你一瓶油呢，非轉基因，倍兒健康。

　　她的一位朋友在新興的民營銀行工作，曾經勸父母把錢存過來，收益率比一般活期多十幾倍。但她爸爸不願意：不行，放在你那裏少了一瓶油呢。

　　在她來看，老年投資群體的總體特徵就是對金融知識了解很少，也不擅長利用網路來驗證對比，但是對於利率很敏感，只要比銀行高、又承諾本息，前幾期拿回了利息，就很容易相信，並且繼續追加投資，直到被卷款跑路。“我某同學、某大哥、某同事在做”這種話天天聽到，大多數也是看到對方真的“賺”到了錢就心動了。

　　在這家網貸平臺的投資人統計中，平均年齡34.5歲，45歲以上的投資人僅佔16%。