1月15日，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，其中“提升金融機構科技運用水準”一欄為今後五年的銀行現代服務勾勒了圖景，明確提出“鼓勵銀行業金融機構加快以電子銀行和自助設備補充、替代固定網點的進度”。

　　説起銀行服務，人們對“網點排長隊”曾倍感無奈。但隨著資訊技術發展，尤其是網際網路與金融深度融合，網點櫃面早已不是承載銀行服務的唯一渠道，非現金業務自助化、線上化成為多家銀行“渠道謀變”的邏輯。

　　一方面，遠端視頻櫃員機（VTM）、智慧終端等自助設備快速涌現，目前已涵蓋絕大多數非現金業務，對網點櫃面形成有效分流；另一方面，非現金業務也加速從線下轉移到線上，直銷銀行、手機銀行等平臺功能日臻完善。

　　智慧銀行：

　　到底能幹啥

　　在北京西單商圈，有這樣一家“不太像網點的網點”：一層大廳沒有櫃面，取而代之的是47台智慧自助設備。

　　這是中國工商銀行在北京地區的首家智慧銀行網點。除了傳統網點常見的ATM、查詢繳費機、轉賬匯款機，這裡還布放著智慧終端、即時制卡機、産品領取機、自助結匯機等。其中，與中國鐵路總公司合作推出的“銀鐵通多功能自助櫃員機”于2015年年底投入使用，目前可銷售、領取火車票，今後還將上線存取現金、手機預約等功能。

　　“現在開戶可以脫離櫃面，通過智慧終端完成。”該網點的一位大堂經理介紹，客戶點擊“我要辦卡”選項，輸入相關資訊後，工作人員會拿著內嵌“公民身份資訊聯網核查系統”的PAD驗證，這一步驟相當於傳統網點的櫃員核實身份。

　　記者注意到，身份證核驗完成後，客戶到“産品領取機”處插入身份證，輸入剛才設置的借記卡密碼，核對無誤後即可從領卡口拿到新卡，整個制卡過程約1分50秒。“由於加入了現場核身環節，該賬戶屬於Ⅰ類戶全功能賬戶，並非僅通過自助機具、電子渠道開立的Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。”該大堂經理説。

　　“現有的47台自助設備幾乎涵蓋了所有個人非現金業務，如電子銀行服務、理財服務、轉賬匯款、補登存摺、繳費等。”該網點負責人表示，自助結匯機目前能支援等值2500元人民幣以內的美元、英鎊、歐元、日元、港幣5種外幣現鈔直接結匯。

　　但需要注意的是，個人和對公的部分複雜現金業務，如超過50萬元的大額轉賬仍需在櫃面辦理。但經過智慧銀行分流後，櫃面壓力明顯減輕，該網點只在二層設立了4個非現金櫃檯和2個現金櫃檯。“在2015年1月開業之初，我們的櫃面業務佔比是21.61%，同年11月就下降到了12.46%。”該網點負責人説，客戶接受新設備有一個過程，銀行將繼續做好引導工作。

　　作為傳統服務的改造利器，近年來智慧銀行網點發展迅速。目前除了工商銀行，建設銀行、民生銀行、平安銀行、北京銀行等金融機構也紛紛試水。

　　直銷銀行：

　　究竟能買啥

　　如果説智慧銀行是對線下網點的改造，那麼純網際網路銀行則取消網點，將線下服務轉移到線上。目前我國有深圳前海微眾銀行和浙江網商銀行兩家純網際網路銀行，均屬首批試點的民營銀行。

　　出生於1990年的汪乃晴目前在北京一家廣告公司工作，自認為是微眾銀行APP的元老級用戶。“去年8月一上線我就下載了，但因為遠端開戶沒完全放開，我在微眾可以獲得一個電子賬戶，但還需要綁定一個其他銀行的實名賬戶，用於資金劃轉。”

　　登錄微眾銀行APP可以發現，已上線産品包括“活期+”“定期+”“基金”三類，其中“活期+”對接一款貨幣基金産品，七日年化收益率3.5%左右，支援轉出實時到賬；“定期+”則對接了諸多非保本浮動收益理財産品，如限定性集合資産管理計劃、養老保障管理産品等，依據投資期限和起購門檻，預期年化收益率在4.25%到7.5%不等。

　　汪乃晴説自己拿出每月工資的30%存入“活期+”，隨存隨取，流動性好，60%工資擇機買“定期+”理財産品，由於風險偏好低，暫無投資偏股型基金的打算。

　　囿于遠端開戶規則，業內更傾向於將當下的網際網路銀行視作“直銷銀行”。

　　直銷銀行是指各家商業銀行建立一個網上銷售平臺，整合自己的存貸匯業務、投資理財産品，客戶可通過PC端或者手機APP進入，既擴大了選擇空間，又免去了實體網點排隊之苦。與網銀相比，直銷銀行打破了本行賬戶局限，將平臺向他行客戶開放，搭建“網上金融超市”。

　　自2014年民生銀行“嘗鮮”後，經過近兩年的發展，目前已有30余家銀行搭建了直銷銀行平臺，如興業銀行、平安銀行、北京銀行、江蘇銀行等，前不久，工商銀行推出新版手機銀行，對他行賬戶開放，相當於整合了原有的直銷銀行功能。

　　從産品類型看，各家均包含了存款業務、貨幣基金産品。此外，不同銀行還各自上線了股票型基金、人壽保險等投資理財産品，以及黃金、白銀、國際原油、北美原油等交易類産品。

　　傳統網點：

　　還能咋轉型

　　客戶群體的分層決定了銀行服務渠道的多元化。當下，部分中老年客戶仍將傳統網點作為獲取銀行服務的第一選擇，尤其在遠端開戶尚未完全放開的情況下，線下網點的部分功能不可替代。

　　監管數據顯示，截至2015年底，我國銀行業境內機構網點已達22萬個。它們的服務提升空間在哪？日前，央行聯合國家質檢總局、國家標準委共同發佈了《銀行營業網點服務基本要求》等9項金融服務國家標準，深耕精細化服務將成為傳統網點的目標。

　　1月13日中午，招商銀行北京大運村支行客戶經理姚宇欣在“諮詢引導區”忙碌著。“有效分流是提升網點承載力的關鍵。”如果客戶辦理非現金業務，工作人員會將其相應引導至自助銀行服務區、理財服務區，以減少櫃面壓力和等候時長。

　　在自助銀行服務區，一個“人機對話”場景吸引了多位客戶駐足。記者觀察到，這個可視櫃檯（VTM）配置了攝像頭、讀卡器、身份證識別器等功能模組，客戶可通過網路視頻技術與總行後臺運營中心人員“面對面”溝通辦理業務。

　　“目前VTM可受理業務20余項，如自助開卡、風險評估、結匯購匯，今後還將上線新功能模組，逐步百分百受理非現金業務。”網點零售主管高雅説，除了1台櫃式VTM，網點還配置了4台PAD版VTM，以便在高峰時段更有效地分流。

　　精細化分流的背後是數據系統和制度支撐。據了解，招行總行每天會對全國所有網點的等候時長進行監測，並綜合客流量、叫號量等指標對各網點考核。

　　目前，數據監測已獲多家銀行重視。據工行北京分行服務科趙傑介紹，根據客戶從叫號機取號到櫃檯叫號的時間差，可視化管理系統可計算出某網點每日、每月、每季度的“平均排隊時間”和“排隊超時客戶數量佔比”，並據此考核各網點。此外，根據平均排隊時間，系統以五種顏色分級標識全國所有網點，“各級支行的主管部門就能看出哪家排隊比較嚴重，從而有針對性地調配資源、重點關注”。