近日，中國人民銀行發佈《關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，明確要求對個人銀行賬戶實行分類管理，分為三類賬戶，不同渠道開立的賬戶具有不同許可權，遠端開戶也被允許。據了解，2016年4月1日，銀行在系統中實現對Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的有效區分、標識，並按規定向人民幣銀行結算賬戶管理系統報備。

　　三類賬戶許可權不同

　　存款人可通過櫃檯、自助機具和電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶（以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶）。

　　Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財産品等金融産品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等。存款人可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財産品等金融産品、辦理限定金額的消費和繳費支付等。存款人可通過Ⅲ類戶辦理小額消費和繳費支付。

　　中國人民銀行有關負責人介紹，Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。

　　如何申請不同類別賬戶？通過櫃面提交銀行賬戶開戶申請，存款人可開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。通過遠端視頻櫃員機和智慧櫃員機等自助機具提交銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現場核驗身份資訊，存款人可開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現場核驗身份資訊，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過網上銀行和手機銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　設定支付限額防風險

　　《通知》允許銀行為存款人開立Ⅱ類戶，並對Ⅱ類戶進行規定：一是電子渠道開立的Ⅱ類戶主要通過綁定開戶申請人他行同名的Ⅰ類戶進行身份認證，支援該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進行資金劃轉，以保障客戶資金安全。二是進一步拓展直銷銀行現有功能，支援存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內的消費和公用事業繳費支付。

　　此外，《通知》從便利存款人開立及使用賬戶的角度出發，允許銀行為存款人開立Ⅲ類戶，並對Ⅲ類戶設置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業務，剩餘資金原路返回同名Ⅰ類戶。

　　為什麼要對Ⅱ類戶設置10000元單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元賬戶餘額？

　　中國人民銀行有關負責人表示，對Ⅱ類戶設置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元的賬戶餘額，主要考慮兼顧效率與安全，在滿足客戶基本需要的前提下，有效控制客戶資金風險。

　　“由於通過電子渠道開立的個人銀行賬戶，核實手段相對單一，開戶申請人開戶意願的核驗難度較大，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風險相對較高。如不設置單日支付限額或限額過高，一旦發生不法分子冒名開戶的風險事件，有可能給其帶來較大的資金損失。”中國人民銀行有關負責人説，尤其是Ⅲ類戶只需從客戶同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉入任意金額激活賬戶，驗證與Ⅰ類戶是同一開戶申請人即可開立，風險相對較大，更應對其存款額度做出嚴格限制。因此，有必要設置限額，將資金風險控制在一定範圍。本報記者 鐘喆