本報杭州12月29日訊

　　記者 袁華明

　　賬戶是機構和用戶之間最重要的連接通道，得賬戶者得天下，這是業界的共識。央行近日連續出臺新規，繼發佈《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》之後，央行等機構28日出臺《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》。聯繫供需兩端的賬戶，最近成了最受關注的話題。新規下，你的賬戶還好嗎？

　　銀行升級分類服務

　　無論是銀行機構還是非銀行機構，個人賬戶越來越受到重視。央行官方網站在短短幾天之內連發兩則新規定，將對銀行賬戶和非銀行賬戶都施行分類管理。

　　新發佈的《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，從落實個人銀行賬戶實名制、建立銀行賬戶分類管理機制、規範代理開立個人銀行賬戶、強化銀行內部管理和改進銀行賬戶服務五方面進行了規範。

　　而最新出臺的《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》三年之內幾易其稿，和當初的草案相比，最終定稿的新規對賬戶進行分類監管。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，央行將個人網路支付賬戶分為三類，每類使用支付賬戶餘額付款的交易限額不同。對使用支付賬戶餘額支付的用戶來説，新規較徵求意見稿在支付賬戶分類上發生了變化，不同安全強度會有不同的支付額度限制。

　　央行表示，銀行賬戶實名制是一項重要的、基礎性的金融制度，是金融賬戶實名制和經濟活動的基礎，是建設懲防體系、打擊違法犯罪活動、維護經濟金融秩序的重要保障。同時，我國銀行賬戶實名制的實施情況仍不容樂觀，實施環境有待改善。

　　央行新規出臺後，銀行業開始著手準備升級賬戶服務。地方銀行首先發力，快速出招。

　　記者從浙商銀行總部獲悉，12月25日浙商銀行通過官方微信公眾號對外透露，該行將按照央行有關規定於2016年1月開始率先推出個人銀行賬戶升級服務，融合人工審核、身份資訊聯網核查以及生物特徵識別技術等多重身份驗證方式更深入地應用在個人銀行賬戶的各個環節上。

　　早在今年9月，浙商銀行就在其移動端直銷銀行開戶中應用了“後臺人工審核”及“人臉生物特徵識別”的雙重身份驗證模式，大幅提高了直銷銀行客戶的賬戶安全性；11月又推出面向小微客戶的新服務方式，人臉“刷一刷”等新方法被陸續使用。浙商銀行表示，將按照央行新規定的要求，改進個人銀行賬戶服務，並對不同類別的客戶提供各種金融服務。

　　杭州本土分析師周華表示，央行新規對於直銷銀行業務來説將是很大的利好，未來可能會有更多的人接受直銷銀行業務。“你不用去銀行就可以辦理好很多銀行業務，智慧設備和手段將會使人們更便捷地享受金融服務。”

　　非銀機構適應新規

　　儘管國內有上百家非銀支付機構，但真正的領軍者只有微信支付和支付寶等幾家龍頭企業。

　　對於新出臺的《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》，微信支付方面表示歡迎。微信支付給記者發來的資料顯示，該支付平臺的支付領域和地域越來越廣。“未來一年，我們將開放所有境外産品，讓商戶註冊就能獲得所有許可權、快速應用到具體的場景中。我們還將在技術上全力支援所有合作夥伴，包括前期接入、後期業務、新場景梳理等。”日前，在微信跨境支付合作夥伴大會現場，微信支付副總經理耿志軍表示，微信將延續國內的開放策略，為海外商戶和第三方服務商提供開放的跨境支付能力。

　　支付寶方面也表示歡迎，支付寶回復本報稱：“本次《管理辦法》的發佈對於網際網路支付行業的健康發展提供了明確的規範和指導，對於行業的長期健康發展將帶來積極正面的影響”。支付寶還表示，將秉承一貫的“穩妥創新、擁抱監管、激活金融、服務實體”的原則，不斷加強風險管理能力，提升對消費者權益的保護，在嚴格遵守新的管理辦法的基礎上，為小微企業和大眾消費者提供更多小確幸的服務，也為推動“大眾創業、萬眾創新”，促進供給側改革，促進普惠金融的發展貢獻更多更好的價值。

　　消費者要換個“玩法”

　　對於普通消費者來説，央行新規定將帶來一些變化，如何換個“玩法”？

　　比如説，大家最關心的是發微信紅包會有什麼變化？按照新規，沒有綁定銀行卡的微信用戶可通過微信零錢包收發紅包，但累計發紅包的金額不能超過1000元。如果發紅包金額已經超過1000元，還想再發就得追加身份認證，成為II類或III賬戶。當然新規要到2016年7月才施行，接下來的這個春節還不受影響。

　　對採用不包含數字證書或者電子簽名在內的雙因子認證（一般是靜態支付密碼+短信驗證碼）的交易，支付賬戶餘額支付每日累計交易限額不超過5000元。如果支付機構評級為A且滿足實名比例要求時，單日餘額累計交易限額可由原來的5000元上調為1萬元。對不採用雙因子認證的交易，每日累計限額不超過1000元。

　　非銀行機構的網路支付服務大多為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨，一般情況下已經能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“餘額”進行付款的需求。對極少數消費者，或者消費者偶發的大額支付，可以通過支付賬戶餘額支付、銀行卡快捷支付、銀行網關支付等方式組合完成。比如，有的用戶想在春節發微信紅包，而且數額比較大的話，可以將支付賬戶升級到III類賬戶，也可以組合支付。當然也可以通過綁定的銀行卡完成支付，因為綁定的銀行卡支付不受新規限制，可以按照銀行的相關規定完成支付。