文/唐淩 拉卡拉高級副總裁

　　網路支付管理辦法正式發佈了。此辦法歷時近3年，討論修改無數，與最初的那稿相比，已相去甚遠。這主要是因近年支付行業發展迅猛，創新日新月異，但對比上一次8月份的徵求意見稿，基本原則無大的變化，仍堅持了十部委所發的網際網路金融指導意見的基本原則，支付機構定位於小額，便民，快捷，安全的目標，操作性和執行性更強，更加科學，合理，公平。

　　通讀網路支付管理辦法正式版全文，個人認為該辦法具有以下幾個特點：

　　一是差異化監管。新規對支付賬戶管理和支付機構實行了分類分級管理。該辦法沿用了央行在前2天發佈的改進和加強個人銀行賬戶管理的通知的精神，將個人銀行賬戶實行分級分類監管。這是央行為適應網際網路時代支付行業日益發展的需要而制訂的規則。此前雖有個別銀行試點採用賬戶分類管理的案例，但從央行頒布正式規章制度來看，應是對此模式正式認可。這也符合央行自今年6月以來一直倡導的對包含支付機構在內機構實行分類分級監管的總體思路。機構的規模，發展方向和模式各有特色，一刀切的監管模式必然不是未來的方向。風險高的機構實行嚴格監管，風險小的實行寬鬆監管。此次網路支付新規的差異化監管，不同的機構，依據其風險等級實行不同的監管方式和手段，在最大限度地滿足行業和社會需求的同時，也最大限度地保護了所有消費者的權益，將系統性風險控制到了最低。從另一角度來説，央行積極引導機構規範開展業務的意圖明顯，這對於整個行業的未來發展，具有很強的指導意義。

　　二是小額和便民特色突出。新規中I類賬戶與銀行的III類賬戶基本類似，均屬於小額便民類賬戶，開立此賬戶相對簡單，方便了消費者。同時，因該賬戶是小額賬戶，主要用於網上小額零星支付，即便發生風險，也不至於給用戶帶來大的損失。既滿足了消費者日常支付需求，又控制了風險。此開戶模式，支付機構前期普遍採用且無金額大小之分。此次新規將支付機構的支付賬戶設定分類管理，將支付機構與銀行拉到了同一起跑線上。但細讀全文，在賬戶開立上支付機構的賬戶核身條件比銀行要稍顯寬鬆。這體現了央行對支付機構這類新興行業持鼓勵支援的態度。

　　三是包容性。新規在支付賬戶的開立上，對生物技術特徵作為賬戶開立的核身要素，給以了一定程度的認可。雖因該類技術尚無行業和國家級標準，只能作為輔助要件，但在我國支付行業的賬戶管理歷史上，卻是具有里程碑式的意義。央行開放式的監管方式和心態值得點讚。

　　四是靈活性。新規在堅守風險底線的前提下，也對風險低的機構給以一定的發展空間。例如，對大型電商採用A類機構作為支付服務商，且該支付機構達到一定要求，其網站上的個人賣家可以視同對公商戶，其賬戶可以不受個人賬戶年度20萬的限制。而對於個人支付賬戶實名制不到位的情況，允許其可在累計不超1000元以內進行支付。同時，考慮到存量用戶的歷史問題，新規給以支付機構一定時間的整改期。這都充分體現了央行新政在堅守風險底線的前提下，政策執行的可操作性和靈活性。

　　總體而言，此次在總結支付行業前期發展經驗的基礎上制訂的新規，聽取和採納了行業各方的意見和建議，基本滿足産業各方和消費者需求，對於引導行業的未來規範發展具有重要的指導意義，是一件很正能量的事情。