（2015年精簡版）

　　一、概述

　　為引導小額貸款公司更好地服務區域實體經濟，支援地方經濟和民生社會，促進行業可持續健康發展，在中國人民銀行成都分行和四川省人民政府金融辦公室的指導下，四川省小額貸款公司協會組織制定四川省小額貸款公司行業指引。本小額貸款公司行業指引的制定，旨在引導小額貸款公司樹立先進管理理念，規範發展小額貸款業務，健全和完善相關公司管理制度，嚴格遵守國家政策法規，鼓勵小額貸款公司加快創新步伐、創建品牌，推動普惠金融在我省的發展。

　　二、定義

　　1.小額貸款：是以傳統金融服務機構由於各種原因難以覆蓋、風險可控的客戶為服務對象，尤其是農戶及農村經濟合作組織、個體工商戶、小微企業、科技企業和創新創業企業等客戶提供額度較小的信貸服務。小額貸款具有貸款範圍較廣、行銷模式靈活、貸款簡便快捷等特點。

　　2.小額貸款公司：是指按照《中華人民共和國公司法》等法律法規的規定，由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

　　三、核心理念

　　國家發展小額貸款公司的目的是利用創新型的小微金融服務機構完善社會主義金融服務體系，提升以小微企業、個體工商戶、農戶和農村經濟合作組織為服務對象的金融服務水準，實現金融普惠，是傳統金融服務機構的有效補充。小額貸款公司的經營管理和技術應區別於傳統金融服務機構，它的核心理唸有：

　　1.專注小微經濟體。小額貸款公司在市場定位上與傳統金融服務機構有明顯差異，主要服務個人、小商戶、農戶和農村經濟合作組織、小微企業、輕資産的科技型企業、創新創業型企業等，覆蓋基層民眾，提供其生産或消費資金需求。

　　2.發放小額信用貸款。小額貸款公司堅持“小額、分散”的經營理念，主動從社區、農村、新型服務産業、科技創新和創業類新興經濟體等各類群體中選擇小微客戶，根據其資金需求額度小、時間急、缺少足額抵押物等特點，快速提供門檻低、額度小、以信用貸款為主的貸款服務。

　　3.合理定價。小額貸款公司向傳統金融服務機構難以覆蓋的對象提供貸款服務，解決客戶融資難問題；合理確定貸款利率水準，覆蓋資金成本和風險，幫助客戶實現平穩發展，降低融資成本。

　　4.培養高素質的信貸員。小額貸款公司業務服務面廣、客戶分散、金額小，需要不斷加強小額貸款公司行業從業人員的技能培訓和風險教育工作，培養一支高素質的信貸員隊伍。

　　5.樹立長期服務理念。小額貸款公司持續穩定地提供優質信貸服務，與客戶友好合作，建立共生的微型金融生態環境。

　　6.快速靈活機制。小額貸款公司應根據市場變化情況，迅速調整信貸産品和服務，及時為客戶辦理手續簡便、快捷的小額貸款；充分考慮客戶的經營現金流情況，設計整貸零還、分期還款等靈活多樣的還款方式，鼓勵客戶按時還款提高金融信用。

　　7.科學控制風險。小額貸款公司在風險控制、成本控制和收入模式上，通過提高技術手段控制風險，降低服務成本，創新業務，提升收益水準。

　　8.保護消費者權益。小額貸款公司需要公開服務産品的各種收費和實際年化利率水準，接受社會監督，尊重和保護金融消費者的合法權益，防止通過各種收費變相提高貸款實際利率，維護行業形象。

　　9.商業可持續發展。小額貸款公司強調商業可持續發展，追求合理的利潤回報和客戶經營的可持續性，可容忍一定限度的不良貸款率，但撥備覆蓋率應達到一定水準。

　　10.依法合規經營。小額貸款公司堅持依法合規經營、規範管理，提高經營透明度，主動接受內外部監督。

　　四川省小額貸款公司協會