今年以來，齊河農商行主動探索服務小微企業新模式，創新擔保服務、完善服務品牌，緊密貼合小微金融發展脈絡，為小微企業解決融資難的問題提供多樣化選擇，為企業發展持續注入新鮮血液。目前，共扶持中小微企業135家，金額20.04億元。

　　“快”速疏解，強化頂層設計。一是專項基金直惠小微企業。通過積極與政府部門、金融辦對接，對縣域內註冊的小微企業進行全面摸底、評估。設定專項貸款基金，重點扶持生産經營良好、無職工欠薪、符合國家和縣域産業政策的小微企業。二是強化頂層疏導力。根據小微企業生産及信用評估綜合評定授信額度，由總行組織業務對接洽談會，面對面了解企業需求，一對一介紹優惠政策，加強銀企了解和信任。三是通過放低門檻、簡化手續暢通融資路徑，將小微企業從高成本的民間借貸中釋放，降低融資成本、更多精力用於經營發展，同時，通過已發放貸款的再評估，適當增加企業再授信，有效實現銀企雙贏。

　　“優”化視角，破解擔保難題。一是以客戶視角參與創新，根據貸款風險大小和客戶經理經驗水準，分別制定即時辦結、差別授信、限時審批等制度。同時，將貸款流程和定價公開透明的資訊傳遞給客戶。二是充分整合企業片區、規模、行業、投資偏好，推出以存單、國債、優質企業股權抵押為主的擔保貸款，在有效資産抵押不足的企業試行以企業擔保+法人代表、股東個人資産抵押或單位中層以上員工保證為主的“員工通”。對資質好、積極提供有效擔保及對商行貢獻度高的企業給予一定的利率優惠鼓勵措施。二是以市場為依託，以小微企業實際需求為參照，面向小微企業展開諮詢和答覆，對有貸款意向的企業及時記錄，通過徵求企業意見，制定企業擔保組團策略，匹配最優擔保人和擔保方式。

　　“巧”立模式，實現深度發展。一是根據一企一策制定調查方案，根據企業行業、規模、發展階段增加側重點，摒棄以“報表”核定借款人經營狀況的方法，充分收集企業日常生産經營原始數據，如:水電費、工資表等，了解企業真實經營狀況，判斷小微企業的生存力和發展力。二是通過與企業建立長期的信貸和人際關係獲取“軟資訊”，實現銀企之間的良好互動。通過互動判定小微企業信用變化，動態研究小微業務發展環境，一對一研製資金扶持“良方”。三是推動産業鏈扶助模式。通過細分客戶，配合産品供應鏈、地方産業群研發專屬配套産品，將生産流程和産品週轉流程細分到各個環節，根據環節需求配備合適産品，提高貸款整體效能。(徐敏)

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