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銀行設霸王條款 客戶維權有點難

  • 發佈時間:2015-11-25 14:32:31  來源:山東商報  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  截至11月22日,今年以來合計有57隻銀行理財産品提前終止,近期銀行理財産品再現提前終止潮,一方面歸因于股市震蕩,另一方面則歸因于利率下降。一旦産品提前終止,投資者的實際收益必將受到影響,應儘快採取措施去降低損失。而且,涉及銀行方面的霸王式條款的存在,客戶實際收益雖然受損,但維權起來卻是很難。

  57款理財産品提前終止

  數據顯示,截至11月22日,今年以來合計有57隻銀行理財産品提前終止。從産品存續期來看,提前終止的産品主要集中于“1至3個月”、“3至6個月”、“6至12個月”、“24個月以上”,分別達到8隻、10隻、27隻、8隻,尤其是1年期品種較多。目前已有超過50隻銀行理財産品提前終止,且創出了2011年以來的同期最高紀錄。而從産品收益類型看,非保本型最多,達到45隻,佔比高達78.95%。

  僅9月份和10月份,在披露到期收益數據的理財産品中,就有33款提前終止。其中,廣發銀行19款,中信銀行12款,招商銀行建設銀行各1款。而今年前8個月,僅有50款銀行理財産品提前終止。

  據了解,8月份開始就有多款理財産品提前終止,那時候主要因為股市震蕩加劇,銀行理財入市資金收益大打折扣,大量資金撤出股市投入到收益相對較低的固定收益類産品之中,銀行難以承擔之前承諾的高收益。近期銀行理財産品提前終止則大多與利率下降有關,過去一年央行多次降息降準導致市場利率屢創新低,銀行理財資金投資標的收益也越來越低,對於融資方而言,可以在市場上找到成本更低的資産,並用以去替換之前較高的債務成本,從而會出現銀行理財産品提前終止的狀況。

  簡單來説,就是早期銀行需要以一個較高的成本從投資者那裏募集到資金,但是現在可以以較低的成本募集到,提前終止之後去重新募集資金更為划算。

  此外,業內人士表示,伴隨著降息過程,銀行理財産品收益率還有一定下滑空間,而提前終止的産品可能還會出現。普益數據也顯示,11月14日至11月20日一週,銀行理財産品的平均預期收益率為4.42%,延續下滑的趨勢。1個月以下、1個月至3個月、3個月至6個月、6個月至12個月、1年以上理財産品,平均預期收益 率 為3.49%、4.42%、4.53%、4.68%、4.72%。

  實際收益大打折扣銀行霸王條約維權難

  理財産品提前終止,勢必會造成客戶實際利益受損,那客戶可以維權麼?

  記者觀察發現,在銀行理財産品説明書上通常有這樣一個條款:在理財期限內,銀行視投資狀況有提前終止權,投資人無提前終止權。也就是説,銀行可以説什麼時候終止就什麼時候終止,但投資者沒有權利提前贖回。這一點對於投資者來説本身就是一條“不平等條約”,一旦理財産品真的提前終止,投資者是無法維權的,説明書上都寫的很清楚。在這種情況下,投資者的理財收益就會受到影響,尤其是收益率不斷下降的情況下。

  舉例説明:某商業銀行“聚富”141124-D365期(高資産凈值)人民幣理財計劃原本投資期是365天,到期日是2015年11月27日,但該銀行提前終止了該産品,實際到期日是2015年10月29日,理財期限為339天,比原來少了29天,産品預期年化收益率為6%不變。投資者原先購買了30萬元,然而現在理財産品收益較低,終止後去購買其他理財産品收益只有4.8%,投資者損失的收益為:300000×(6%-4.8%)×29÷365=256.44元。提前終止日期距離原到期日越長、投資金額越大,投資者的損失就越大。

  如何維護理財收益?

  碰到銀行提前終止並清算理財産品,投資者並沒有太好的辦法去應對,但是在目前理財産品收益不斷下降的背景下,通過正確合理的理財方式,投資者還是可以獲取相對較高的收益。理財分析師對此提出四點建議:

  第一,結構性理財産品慎購。結構性理財産品一般掛鉤股票、股指、匯率、黃金等高風險標的,收益計算方式複雜,且要依據標的資産在觀察期內的表現決定,沒有搞清楚之前不建議購買。第二,中長期理財産品熱度上升。銀行理財産品期限大多數是中短期理財産品,3個月以內佔到很大比重,主要是由於理財産品流動性太差,然而在收益大跌的情況下中長期理財産品熱度在不斷上升,購買中長期理財産品有三大優勢:一是理財産品收益越長收益也往往越高,二是可以提前鎖定當前較高的收益,三是減少多次更換理財産品的麻煩以及募集期資金站崗時間。

  第三,優先購買城商行及農商行理財産品。根據不同銀行分類,城商行和農商行的理財産品收益最高,其次是股份行,國有銀行則一直處於墊底狀態,而且國有銀行發行的低收益保本類理財産品佔比加大,因此推薦購買收益更高的中小銀行理財産品。

  第四,銀行代銷理財産品要注意風險。銀行代銷的理財産品收益通常要高於銀行自主發行的産品,然而其風險也不容小覷,一般爆發出來的理財産品到期無法兌付以及“飛單”事件大多是代銷産品,所以投資者一定要注意風險,風險承受能力不高的投資者儘量購買銀行自營理財産品。黃敏

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