本報記者高秀良本報通訊員朱思怡

　　前言

　　“融資難”、“融資貴”是目前農村農民普遍面臨的難題，也是“三農”經濟快速發展道路上的“絆腳石”。我省作為中國第一農業大省，農民“融資難”、“融資貴”問題日益凸顯，政府部門迫切想化解這些問題。在不斷地探索過程中，我省逐漸形成了“三位一體”的財政支農模式，積累了可以複製和推廣的經驗。

　　從去年11月份開始，河南農開投資擔保股份有限公司（以下簡稱為農開擔保）承接財政支援新型農業生産經營主體融資風險補償試點工作，與省財政廳簽署協議，在省內7個試點地區及焦作市，與當地郵儲銀行合作，為我省新型農業生産經營主體（以下簡稱新農主體）提供貸款擔保服務。

　　截至今年10月底，通過農開擔保獲得貸款的新農主體達189戶，貸款金額達到23061萬元，涵蓋主糧生産、經濟作物種植、特色農業發展等眾多農業領域，帶動增收近億元。

　　王新磊是臨潁縣一位普通農民，在村裏經營580畝耕地。2015年10月份，王新磊的地租到期，急需支付近50萬元的租金，他向記者講述了自己“跌宕起伏”的交租過程。

　　“先去的銀行貸款，腿都快跑斷了，銀行就是不給俺錢。農開擔保和郵儲的工作人員到我家了解情況，説可以給俺提供擔保，他們往俺家跑了五六趟，最後俺拿到了30萬元的貸款，把地租交上了。”

　　“貸款難”、“貸款貴”制約“三農”發展

　　王新磊提到的情況是現階段很多農民都曾遇到過的。

　　對於農村農民“貸款難”、“貸款貴”難題，國家政府部門高度重視。今年7月22日，財政部、農業部、銀監會聯合印發“財農[2015]121號”文件，指出要儘快完善地方財政支援的農業信貸擔保體系，放大財政支農的杠桿效應，化解農業農村發展“融資難”、“融資貴”問題。

　　國務院在8月7日發佈“國發[2015]43號”文件，要求各級各部門全面貫徹黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，認真落實黨中央、國務院決策部署，以緩解“三農”融資難、融資貴為導向，以大力發展政府支援的融資擔保和再擔保機構為基礎，以有針對性地加大對融資擔保業的政策扶持力度為抓手，加快發展主要為“三農”服務的新型融資擔保行業。

　　創新“三位一體”模式破解“融資難”

　　2014年10月，省財政廳、農開擔保與省內7個試點縣財政局簽署協議，開始了“2014年財政資金支援新型農業生産經營主體發展創新融資風險補償試點”工作。通過縣財政推薦項目、農開擔保為新農主體擔保、當地郵儲銀行提供貸款的模式，將財政支出方式由原來的直接補貼轉變為財政引導和市場化運作相結合，通過擔保杠桿功能，撬動金融資本投入農業發展。

　　按照同樣的模式，農開擔保又與焦作市農委簽署《焦作市農民合作社扶持貸款及擔保合作協議》，使焦作市財政設立的農民合作社貸款擔保風險補償專項資金1000萬元得以放大，引入更多的金融資本解決當地農民合作社融資問題。

　　這種合作，開創了擔保機構、省市縣三級財政及合作銀行“三位一體”共同支援新農主體發展的新型財政支農模式。

　　從農開擔保公司記者了解到，“三位一體”模式是指：省財政廳設立“省級財政融資風險補償金”；試點縣財政局設立“縣級財政融資風險補償金”；農開擔保按上述兩項風險金金額之和放大一定倍數的額度，為當地新型農業生産經營主體在各方共同確定的合作金融機構的融資貸款申請提供擔保。

　　新模式支援的對像是試點縣各類新農主體（包含但不限于）：種植（養殖）專業大戶、家庭農場、農民專業合作社、市級（含）以下農業産業化龍頭企業等。

　　貸款用途需要用於在新農主體生産經營過程發生的建設廠房、購買農機、支付地租等農業生産相關業務。

　　另外，農開擔保的工作人員向記者介紹，“審核合格的新農主體如果通過農開擔保進行貸款，不必非要提供房産、土地等物品作為抵押物。按照農開擔保的項目審批流程，大多數新農主體只用找若干當地公務員做擔保或者企業保證擔保即可。若遇到批量經營的新農主體，也可以讓他們互相之間聯保。”

　　以上種種措施，都有效地緩解了農民“融資難”問題。降低貸款成本化解“融資貴”

　　農開擔保與合作銀行（郵儲銀行）進行了多輪談判，最終確定農開擔保與郵儲銀行的綜合融資成本（貸款利率+擔保費率）不超過9%，有效緩解了新農主體“融資貴”問題。

　　惠農政策便捷的流程和較低的年息，吸引了各地特色農業經營主體批量申請擔保貸款。

　　雲臺山風景區所在的焦作市修武縣在這次試點地區之列，雲臺山風景區家庭賓館是全國家庭賓館示範産業。每年淡季，是家庭賓館裝修和翻建的時候，需要大量的資金。過去他們找銀行貸款不僅要提供各種抵押物，還要支付15%左右的利息。

　　農開擔保和當地郵儲銀行針對雲臺山家庭賓館的貸款申請制定了符合當地情況的流程，不僅省去了他們申請貸款時的各種花費，貸款辦好的綜合成本不到9%。

　　2015年一共有17戶家庭賓館主通過新農主體惠農政策獲得貸款，總貸款金額達465萬元。

　　三門峽陜縣以蘋果經銷聞名，當地的果農和蘋果倉儲戶每到9月份蘋果豐收的時節都需要大量資金。

　　蘋果倉儲戶劉小梅這樣向記者説：“過去用錢都是找好多人分別從銀行貸款，不僅麻煩，各種費用也很貴。這次農開擔保公司給我們做擔保，俺家從郵儲銀行貸到100萬元，蘋果庫順利擴建。”

　　在陜縣，一共有15戶果農和倉儲戶通過新農主體惠農政策獲得貸款，金額達460萬元，成本均在9%以內。

　　在記者的採訪過程中，不少農戶反映，農開擔保的介入，不僅直接降低了他們的貸款利率，很多時候金融機構主動找到他們貸款，省去了他們過去申請貸款時的隱性成本。

　　新模式降低銀行放貸風險

　　銀行的工作人員告訴記者：“財政、銀行、擔保三方合作形成市場化機制，既能可持續發展，又能規避道德風險，是一個多贏的結果。現在，有了擔保公司的擔保，銀行可以放心放款。而且避免了一對一的行銷，有了大批量客戶。”

　　據了解，農開擔保與合作銀行合作，對單筆和相關聯信貸主體的信貸擔保額度做適當的上限控制，逐步建立和強化對借款者的信用甄別與約束機制。一旦代償率達到一定限度時，將強化業務風險評估和管控，審慎開展新業務。

　　截至10月底，通過農開擔保獲得貸款的新農主體達189戶，貸款金額達到23061萬元，帶動增收近億元。

　　紮根農業培養了懂金融懂農業的專業人才

　　成績獲得的背後是工作人員辛勤地付出。據農開擔保的工作人員回憶，“曾經有假擔保公司打著類似的名目騙過農民的錢財，所以剛開始宣傳業務的時候，部分農民是不相信的，有的甚至不讓我們進門。我們公司內部一直有著嚴格的紀律規定，出去看項目，路費和食宿由公司統一報銷，到了客戶家裏，不能收他們一根煙、一分錢。長期堅持下來，農民現在對我們很是信任。”

　　“過去對農業很少接觸，現在我們都成了農業‘專業戶’，種植類、養殖類、倉儲類、農機類、食品加工類等新農主體都摸透了，實地看完，農民的資金需求量我們也估算出來了，還款能力和還款意向也能了解到八九分。這些經驗，是過去金融專業人才都不具備的。”

　　在總結經驗的基礎上，農開擔保制定了新的新農主體申請擔保的管理規則，設置了信用評級制度，對新農主體進行信用評級和資金需求額度測算。還有了一套更為科學的保後管理和檢查體系，還對新農主體後期資金使用情況打分存檔。實現了制定標準、完善流程、積累經驗、鍛鍊隊伍的目的，為下一步繼續承接財政支援新型農業生産經營主體融資風險補償試點工作，進行了積極準備，取得了顯著成效。

　　在記者結束採訪之時又獲悉，2015年度財政支援新型農業生産經營主體融資風險補償試點工作的財政資金已經到位，並新增南樂、鞏義、夏邑、鄲城、光山、新蔡六個試點縣，加上上年度的滑縣、陜縣、沈丘、臨潁、固始五縣，農開擔保在新一年度承辦的試點縣業務增加到11個縣，惠農的範圍進一步擴大，更多的新農主體可以享受到政策紅利，更有助於堅定他們從事農業生産致富的信心。