“銀行利率這麼低，存錢的利息還趕不上通脹啊。”最近身邊很多朋友抱怨，“躺著賺錢”的好事一去不返。最明顯的就是受基準利率下調影響，市面上穩健理財的收益率也下降不少。

　　“寶寶”軍團首當其衝，別説6%、7%的高收益難見，就連保持3%以上的收益都顯得“奢侈”。根據相關統計，網際網路寶寶産品從2014年1月的5.68%到2015年9月的3.13%，不到兩年時間，收益率降低45%，而這與市場資金面的變動息息相關。有預測認為，四季度網際網路寶寶産品的整體收益水準很可能“破3”。

　　與此同時，銀行理財非結構性産品的收益水準也在悄悄降低。根據銀率網數據庫統計，11月的首周（2015年10月31日至2015年11月6日）共有735款人民幣非結構性産品發售，平均預期收益為4.41%，而這延續了之前的下跌趨勢。分析人士認為，這一方面與降息降準有關，另一方面也于銀行理財産品銷售情況較好，銀行拼收益的動能減弱有關。而據專家預測，如此低利率可能將維持一段較長時間，我們如今身處的將會是一個漫長的“低利率”週期。

　　説到這裡，問題來了，在低利率時代，如何投資，如何實現理財目標呢？

　　第一種方法很現實：調低你的預期收益。因為如果你還只願意進行“無風險”投資，那麼顯然不可能獲得原先的高收益。在當前理財市場上，銀行存款當然是非常穩妥的，但一年期存款基準利率只有1.5%，各銀行上浮後大多在2%左右，而銀行發行的理財産品中，有近7成在4%-5%收益區間。因此，你應該將你的預期收益同樣將至4%-5%左右水準，如果你的穩健型資産分散在定存、銀行理財産品、寶寶産品中，那麼平均的年收益可能只有3%-4%左右。

　　當你覺得這個收益水準無法接受時，那麼第二種方法就是：為了收益高，承擔一定風險。

　　可能你會問，那這樣不就是有虧損的可能了？萬一真的賠了本，還不如只做穩健投資來得強呢！

　　沒錯，但實際上，你並不需要將全部資産投入風險投資中，更明智的做法是理財“金字塔”。基礎建設是一些保障類産品，比如社保、商業醫療保險等，作用是保證風險來臨時，家庭財富不會整體垮塌；上一層可以安排一些穩健型投資，比如一些銀行理財産品、既比較安全，又能獲得高於銀行存款的收益；而最上面一層可以進行一些風險投資，包括股票、基金等，那麼即便你的風險投資出現虧損，整體的經濟狀況也不會受到太大影響，但反之，你卻有機會獲得更高的財富回報。

　　最後，還有一點很重要的是，要學會“消費”。國人大多儲蓄較多，不捨得花、不敢多花，但只有消費掉的財富才是自己的，不是嗎？在低利率時代，為了多賺點錢而頭疼心煩，不如稍稍給自己“放個假”，適當地安排一些旅遊活動、多和朋友聚聚餐、換置一些傢具家電，讓理財為生活服務，增加幸福感。

　　馬利奧