到銀行購買理財産品，簽完字才發現是份保險合同；保證18％的高收益，到期了卻連本金都沒著落；明明已約定10％的貸款利息，又被強行加收各種費用……種種金融消費“陷阱”，“坑錢”沒商量，維權卻不易。記者梳理了今年頻發的四類侵權案例，看看你遭遇過嗎？

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　　銀行存款“不翼而飛”

　　【案例】

　　2015年5月，杭州聯合銀行儲戶近億元存款“失蹤”案8名涉案人員被檢察機關提起公訴。該行古蕩支行文二分理處前負責人祝超菊通過誘騙持卡人輸入密碼，先後將42名客戶共計9505萬元的存款轉入邱某及其指定人員的銀行賬戶。

　　7月2日下午，興業銀行北海分行業務三部前負責人蘇瑜被廣西公安機關抓獲。

　　蘇瑜涉嫌通過“過橋貸款”的形式，騙取多名消費者資金，涉案數額巨大。

　　【點評】

　　中國銀監會副主席王兆星：銀行要對儲戶存款失蹤進行調查，不管是因為銀行管理或資訊系統漏洞，還是犯罪分子和銀行個別工作人員相互勾結造成對存款資金的詐騙，都要依法依規進行處理。

　　銀監會消費者保護局局長鄧智毅：各銀行業金融機構既要管好自己的人，不能一齣現問題就想撇清關係； 又要看好自己的門，不能讓那些有問題的資金“掮客”在銀行大堂內肆意遊蕩，找尋機會。

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　　P2P問題平臺層出不窮

　　【案例】

　　河北“85後”青年小陳最近心情沮喪到極點，他投資的P2P平臺接連“爆雷”，20萬元“打了水漂”。一年前受網路廣告誘惑，他偷偷把25萬元婚房首付款拿去買P2P産品並很快獲得2萬元收益。可是今年10月開始，他投資的三個平臺有兩個出現提取現金困難，網站無法正常打開，平臺負責人也失去聯繫。

　　據網貸天眼數據中心統計，截至11月13日，全國P2P網貸問題平臺共計1101家。

　　【點評】中央財經大學金融法研究所所長黃震：在金融消費者權益保護上應該實行“軟法先行”與“硬法托底”相結合。軟法先行，即由行業性組織、地方政府探索出臺一些規範、準則、公約等；硬法托底，即已生效的法律必須嚴格執行，尤其對涉及網際網路金融領域的集資詐騙必須嚴打。

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　　銀行亂收費等屢禁不止

　　【案例】

　　近日北京昌平區的黃女士錯將5萬元現金存入已逝前夫的存摺，因無法取得前夫賬戶密碼，黃女士和銀行交涉要求退款遭拒。

　　武漢從事文體用品批發的個體戶小盧，在某股份制商業銀行貸款30萬元用於經營。儘管合同寫明貸款基準利率上浮30％，但銀行要求他在貸款發放後拿出10萬元“以貸轉存”，並額外收取了3000元諮詢費。僅湖北一省，截至今年10月已查出20家商業銀行存在利用優勢地位進行強制服務、強制收費，以及只收費不服務等違規問題。

　　【點評】黃震：主要原因是當前金融消費者處於弱勢地位。對銀行出現這些霸權行為，消費者無力制約和評判，更沒有條件監督進而維護自身權益。光靠行政指令約束很難有足夠效果，處罰也畢竟是少數。建議成立獨立的金融消費者保護機構，並允許消費者集體維權，將集體訴訟引入金融消費者保護裏。

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　　資訊洩露銀行卡被盜刷

　　【案例】

　　2015年3月，杭州的王女士拿著面值2000元的易士支付卡去某超市購物，卻被商家告知雙方早就停止合作。8月30日，中國人民銀行發佈公告稱，因大量違規挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂等嚴重問題，依法登出浙江易士企業管理服務有限公司《支付業務許可證》。

　　據央行支付結算司處長譚靜蕙介紹，個別特約商戶的POS機被外包機構人員改裝，造成部分銀行卡被偷錄和盜刷；一些支付機構的收單系統違規留存銀行卡敏感資訊併發生洩露，導致大量偽卡盜刷案件。

　　【點評】

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇：保護消費者金融資訊安全很重要，已經出現的大面積第三方資訊洩露令人觸目驚心，應儘快完善監管，加大對違法行為的懲處力度。

　　黃震：在分業經營、分業監管模式下，我國金融監管出現了不少空白，有必要重構監管框架。當前金融監管部門資訊披露還有待加強，很多處罰不公開，僅內部處理，不利於提示消費者風險。新華社

　　>>>筆尖

　　別把百姓兜裏的錢

　　當“唐僧肉”

　　隨著我國居民生活水準的提高，金融消費領域的權益侵害呈現高發態勢。

　　放眼望去，小衚同裏、計程車上、地鐵車廂裏隨處可見號稱年化收益率20％以上的“無風險”理財産品。金融機構創造出各種金融産品，憑藉自己的強勢地位和專業優勢，把百姓錢財當成了“唐僧肉”，卻無視資訊告知義務，有的甚至蓄意騙取消費者錢財。

　　這方面的案例比比皆是。杭州多家商業銀行的42位儲戶9505萬元存款“不翼而飛”； 深圳某P2P網貸平臺高息吸金，9000人8億資金深陷騙局； 深圳中匯盈信、廣州中澤匯融私募理財計劃涉嫌欺詐7億多元……更為嚴重的是，糾紛發生後，金融機構往往“一推了之”，消費者上告無門、久拖無果。

　　金融消費領域之所以糾紛頻發，主要原因在於金融機構內控不嚴，一些金融從業人員在高額佣金誘惑下鋌而走險，違規、違法行為屢禁不止。

　　國務院辦公廳日前下發《關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，明確提出了金融消費者的財産安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權等八大權利，正是針對金融領域的眾多痼疾因時而發，意義重大。

　　不過，這把“寶劍”能否真正發揮作用，還在於意見能否變成實實在在的政策並予以執行。面對金融機構，消費者是絕對的弱勢群體，只有建立起“有過失必有責任”“有過失必有懲治”的規矩，以鐵的措施強化事後賠付和追懲，才能真正建立起金融機構的消費者權益保護意識，才能不讓消費者口袋裏的錢一而再再而三地成為可隨意奪取的“唐僧肉”。 新華社