■據新華社

　　隨著中國光大銀行直銷銀行日前正式上線，目前，各銀行上線的直銷銀行已有20多家。專家認為，直銷銀行是當下銀行業推進網際網路金融戰略的一個縮影，這一創新之舉，或為銀行業和用戶帶來雙贏的局面。

　　傳統銀行“青睞”直銷銀行“標配”或是趨勢

　　近年來，直銷銀行成為傳統銀行在網際網路金融領域發展的重要嘗試，這種不依賴實體網點，只需將直銷銀行賬戶和銀行卡綁定，即可線上銷售金融産品的模式，受到越來越多銀行青睞。有專家認為，直銷銀行或將成為各銀行的“標配”。

　　上世紀九十年代末，歐美等經濟發達國家開始出現直銷銀行，到目前已形成較為成熟的商業模式，直銷銀行市場份額在一些國家達到了10%左右。

　　我國直銷銀行雖然起步晚，但發展迅速。繼民生銀行2014年2月率先上線直銷銀行後，興業銀行、華夏銀行、平安銀行、廣發銀行等股份制銀行也緊隨其後。與此同時，不少城商行也表現積極，江蘇銀行、珠海華潤銀行、北京銀行、南京銀行等陸續推出直銷銀行，希望打破地域和發卡行的限制，廣泛增加客戶。

　　大行也開始探索發展直銷銀行。目前四大行中，只有工行推出了直銷銀行。建行儘管未推出直銷銀行，但他行客戶可以使用建行手機銀行開通E賬戶。

　　7月底，國家出臺《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，為網際網路金融健康發展指出了方向，更加速了傳統銀行推出直銷銀行的步伐。記者了解，繼光大銀行直銷銀行上線後，中信銀行也將推出類似直銷銀行的網際網路渠道。

　　直銷銀行為何受關注，亮點是什麼？從已上線的國內直銷銀行看，全程網際網路化是最大亮點，可直接降低銀行的運營成本。從經營方式和産品看，網上直接開戶、可辦理個人消費貸款、活期存款可自動申購理財産品、定期存款可提前支取、綁定他行卡轉賬免手續費，還有手機APP等，為消費者提供了更加方便和快捷的服務。

　　各家直銷銀行還在不斷拓展和完善多項業務，比如添加支付、繳費、信用卡開戶、消費信貸等與用戶生活息息相關的服務功能。剛剛上線的光大直銷銀行更是整合了光大銀行的技術、服務和跨界資源優勢，依託雲繳費和雲支付，打通了理財、融資、電商等多重渠道。

　　問題已凸顯邁過“門檻”會雙贏

　　在當前“網際網路＋”的大潮中，各家銀行都在圍繞銷售渠道和服務方式進行轉型。建設銀行網路金融部總經理黃浩認為，“網際網路是銀行轉型的‘尖兵’，但在網路為銀行服務個人客戶和中小企業長尾客戶搭建平臺後，還需要量身定制的産品助力轉型。”

　　從已上線的直銷銀行的經營內容看，産品單一、收益率不高，同質化傾向嚴重。由於不少直銷銀行的業務範圍有限，産品相對單一，多以貨幣型基金、萬能險等低風險、低收益的産品為主，銀行自有理財産品只有少量上線。“自有理財産品上線少，對銀行利潤貢獻度就有限。”中信銀行電子銀行總經理李如東表示。

　　而對目前大多數直銷銀行客戶還是傳統銀行分流自身存量，楊兵兵則認為，“這只是階段性的，新渠道必將會聚集新客戶。”

　　另外，“遠端開戶問題沒有解決，在一定程度上也影響了各家直銷銀行的發展步伐。”李如東表示，而隨著監管部門關於直銷銀行的監管細則出臺，直銷銀行的優勢將進一步凸顯，未來不僅能獲取更多客戶，客戶也會獲得更多更便捷的服務。