■記者裴磊

　　自2014年11月22日降息以來，近一年時間裏央行發佈了6次降息通知。比起利率的降低，央行對商業銀行和農村合作金融機構等存款利率浮動上限的鬆綁，對許多習慣“把錢存在銀行吃利息最保險”的穩健投資者更重要，因為同樣金額的錢存在不同銀行收益差距確實在加大。

　　一萬元存一年各行利息差35元

　　自從央行允許部分銀行存款利率上浮20%開始，通紅的“本行存款利率上浮”的橫幅就集中出現在眾多股份制銀行的門口，而到如今央行取消商業銀行和農村合作金融機構等存款利率浮動上限的限制後，各類銀行存款利率間的差異便更加明顯。

　　本報記者統計在我市有網點運營的27家中外銀行關於一年期整存整取的利息差別，以一萬元本金為例，寧夏銀行利息最高，為210元；而利率最低的僅有175元，兩者相差35元。

　　具體分析可以看出，在年利率超過200元（含）的13家銀行中，除了工商銀行為國有銀行為，其餘都為股份制銀行和城市商業銀行。本地兩家商業銀行西安銀行和長安銀行的利息都為195元。而建行、中行、農行等國有銀行及渣打、東亞兩家外資銀行的利率最低，僅為175元。

　　之所以，各行間利率差距如此巨大，據我市銀行業內人士張洋分析，不在限定存款利率上限，可以看成是央行對商業銀行的一種“鬆綁”，各股份銀行和城商行由於體量較小、資源有限，在與四大國有銀行的競爭中自然處於劣勢，“在全行業利率都下降的大背景下，他們只能通過更高的利率來吸引儲戶。”但對於外資銀行和國有銀行來説，客戶群體明確或者基數龐大，即便不給出更高的利率，也會有穩定的客戶資源，所以他們提高利息的動力便不大。

　　國有銀行和城商行明顯分化

　　除了存款利率的差異，隨著這6次降息，國有銀行和城商行之間的息差（貸款利率和存款利率之差）的走勢也明顯分化。

　　雖然據記者統計，從自2014年11月22日來的6次降息，存款基準利率從3%降至1.5%，下降1.5個百分點，一年期貸款基準利率從6%降至4.35%，下降1.65個百分點。從央行基準存貸利率差看，2014年11月22日降息後，存貸利率差由原來的3%降至2.85%，此後一直維持在2.85%。直觀來看，以10萬元為例，利差由原來的3000元降至2850元。但各類銀行間的息差卻有著明顯的變化。

　　以儲戶在銀行存款10萬元為例，按照75%存貸比上限來進行計算和分析。2014年11月22日之前，某國有銀行掛牌的一年期存款利率為3.25%，一年期貸款利率為6%。儲戶10萬元一年期存款可産生3250元利息，按照75%存貸比，銀行最多可發放貸款7.5萬元，貸款利息收入4500元，息差1250元。

　　而目前，該國有商業銀行掛牌的一年期存款利率為1.75%，一年期貸款利率為4.35%。儲戶10萬元一年期存款可産生1750元利息，按照75%存貸比，銀行最多可發放貸款7.5萬元，貸款利息收入3262.5元，息差1512.5元。由此可見，一年期息差沒有下降，反而上升了262.5元。

　　但與此形成鮮明對比的是，部分城市商業銀行的息差在收窄，已在我市有網點運營的某城商行為例，此次降息之後，其一年期存款利息上浮50%至2.25%，同樣以上面的兩個時間點和金額計算，儲戶利息收入由3250元降至2250元，減少1000元，銀行息差由1250元降至1012.5元，減少237.5元，息差收窄。

　　為什麼會出現這樣的問題？銀率網分析師閆自傑説，和存款利差一樣，國有商業銀行因為具有全國性規模優勢，主動降低存貸差的動力較小。但城市商業銀行和農村商業商行，因為受區域性限制較大，主動降低存貸差的意願更強。