濱州市陽信縣是全國畜牧百強縣，當地很多農民都在從事肉牛養殖，雖然肉牛的收購價格每年都在上漲，但因為肉牛生長週期長，養殖的資金投入比較大，養殖戶想擴大養殖規模時，碰到了難題：靠自有資金只能維持現在的規模，想向銀行貸款，沒有抵押物。事實上，因為風險的不確定性，抵押擔保落實難等問題，農村養殖戶確實面臨貸款難題。為幫助農戶解決這一難題，建行濱州分行綜合金融服務團隊深入農村市場，調查後創新推出了農業産業化龍頭企業做擔保的支農貸款模式，破解了這一難題。 文/圖記者馮云云

　　龍頭企業擔保 養殖戶無抵押也能貸款

　　張文彬是濱州市陽信縣水落坡鎮鴻安養殖場的一名肉牛養殖戶，鴻安養殖場是20多個養殖戶們一起成立的合作社，存欄的肉牛目前有2000多頭，其中張文彬就養了100來頭牛，多數是黑牛。據了解，這些牛從出生到出欄至少需要20多個月甚至更長，張文彬一年在飼料和工人上的投入就要幾十萬元，“一直想擴大規模，但是想進牛犢的話，得等牛出欄賣了錢才行。”

　　前些日子，在陽信廣富畜産品公司的擔保下，張文彬收到了建行陽信支行給他發放的150萬元的貸款，“有了銀行的資金支援，不用等牛出欄也能進些牛犢擴大規模了。”

　　據了解，在陽信縣，得到建行資金支援的不只張文彬這一個養殖戶。截至目前，建行已經借助這一創新的龍頭企業擔保模式，為陽信縣的41戶養殖戶發放了6150萬元的支農貸款。“眾所週知，此前建行的經營重點一直在大中型企業，涉農業務相對較少，在濱州市，建行也面臨這樣的問題，在開展涉農金融服務上如何破局成為關鍵。”當被問及這一模式如何探索出來時，建行濱州分行副行長孫凡忠説道。

　　為了更好的服務三農，建行成立了一支很熟悉“三農”業務的金融服務團隊，建行濱州分行的綜合服務團隊在進入省農業龍頭企業開展金融需求調查時，覺得可以在陽信肉牛養殖的金融服務上做個突破口。

　　據了解，陽信縣是全國畜牧百強縣，據農業部對全國縣級肉牛存、出欄統計，陽信縣列第六位，同時，陽信縣年屠宰能力達120萬頭以上，肉牛屠宰能力列全國縣級第一位，“這也就意味著，陽信的肉牛養殖規模有很大的擴展空間。”

　　金融服務團隊了解到，資金是影響肉牛養殖數量的重要制約因素，找準結合點後，制定了省級龍頭企業提供擔保的支農貸款項目。這個項目的目標客戶是為龍頭企業提供訂單專業肉牛的養殖戶，在養殖戶的篩選上，建行採取龍頭企業推薦+建行擇優選擇的模式，“比如養殖戶要有2年以上的養殖經驗，年養殖規模150頭以上。”

　　四位一體模式創新風險防控

　　據了解，在轉型服務三農的道路上，種養殖大戶等新興農村經營主體，是建行山東省分行農戶貸款的主要對象，在濱州也是如此。

　　截止到目前建行陽信支行已經用該模式準入支農貸款項目三家，授信總額1.5億元，其中陽信億利源清真肉類有限公司授信額度4500萬元、山東省陽信廣富畜産品有限公司授信額度6000萬元、陽信華陽集團有限公司授信額度4500萬元，預計這些信貸能支援專業肉牛養殖農戶100余戶，使農戶年增收4200余萬元。

　　風險防控是農村金融創新繞不過去的一道坎兒，在推進農村金融産品和服務創新的同時，建行濱州分行在防範金融風險方面，一直在努力探索，除了省級農業化産業龍頭企業提供擔保的模式，還針對市級龍頭企業上下游的資金需求，推出了“政府+銀行+龍頭企業+訂單農戶”四位一體的業務發展模式。

　　“政府投放支農補償金，銀行擴大9倍對養殖戶進行授信。”孫凡忠表示，政府增信，再借力農業産業化龍頭企業，風險得到了防控，金融支援農業、農村、農民的問題實現破題。

　　據了解，在推出個人支農貸款創新産品後，建行陽信支行個人貸款産品結構得以快速優化，截止到9月末，個人其他貸款投放額佔比由去年同期的不足1%提高到25%，新增餘額佔比提升到42%。同時，支農貸款的投放提升了農民的收入，龍頭企業原料來源有了保障，也讓建行濱州分行實現了在該産業內資産業務零的突破，更是密切銀行與政府的關係。

　　毋庸置疑的是，大型農業産業化龍頭企業，已經成為支撐建行支農業務發展的中堅力量，孫凡忠表示，在陽信的支農貸款項目成功推出後，接下來他們會根據濱州各縣市區的産業經濟特色，確立下一步的支農貸款發展計劃和規劃，推出適合當地的支農貸款産品，用創新産品和服務扶持三農發展。