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　　因為下崗、經濟困難等原因，中斷養老保險的繳費，到老了沒有退休金怎麼辦？

　　遼寧鐵嶺市推出續保辦法：符合條件的困難人群，可以辦理貸款，先把中斷的保費一次性繳上，拿到退休金後，再用退休金還貸款。貸款産生的利息，政府給予一定補貼。

　　孫衛國這兩天心情不錯。

　　他原是鐵嶺市電磁線廠的職工，2005年廠子因經營不善而瀕臨破産，自己也就下了崗。“當時我已經50歲了，身體還經常有病，到哪找工作人家都不要，加上孩子結婚買房，老伴身體更是不好，平時就靠撿點破爛和親戚接濟來生活。”

　　2015年，60歲的老孫看著以前的工友們每月都能領到養老金，羨慕得不得了。“按理説我今年2月份就該領錢了，可自從下崗後，我的養老保險就一直沒交。這不從電視上看到政府推出了貼息貸款政策，我就貸了4萬塊，9月2日剛剛辦完。過不了幾個月我就能領錢了，這以後生活也有著落了。”老孫高興地説。

　　2013年，遼寧省鐵嶺市針對困難職工的斷保問題，推出了財政貼息貸款，為生活困難人員續保，待其退休後，通過養老金償還貸款的政策，受到了群眾普遍歡迎。

　　斷保職工，即參保職工中斷繳納社會保險費人員。據報道，2013年全國累計中斷繳費人員約為3800萬人，約佔當年總參保人數（含退休人口）的11%。中斷繳費在一定程度上會增加統籌養老保險基金的支付壓力，進而降低參保者退休之後的養老金收入，同時可能讓參保者失去享受醫療保險待遇的資格。

　　政策惠民：貸款補繳保費，利息政府補貼

　　51歲的張新華原本是鐵嶺市第一服裝廠的工人，後來由於企業改制而下崗，“那時候孩子讀大學，丈夫也因病不能工作，我做家政的工資只能勉強養活一家人，更別提交保險了，可前兩年眼看著馬上到退休年齡，我都把房本準備好打算去找小額貸款公司貸款繳費了。”後來通過鐵嶺的政策，她貸款3.69萬元繳清了所欠的保費，現在她每月已經可以領到1690元的養老金了。

　　記者給她算了一筆賬：張新華自2014年1月份開始貸款，2015年2月份正式退休領取養老金，這期間貸款産生的利息2600多元由政府承擔。此外，她的貸款將於2016年1月份還清，其間自己每月領取的1690元中，償還銀行1609元，餘下81元作為生活費。這期間産生利息約為2000元，由自己承擔。

　　鐵嶺市社保局局長魏宏輝告訴記者，以市本級為例，2012年鐵嶺市自由職業者的實際繳費率為62.79%，仍有42627人沒有繳費。“針對鐵嶺市已參保但因困難而中斷繳費的人員，尤其是解決臨近法定退休年齡而因繳費困難辦理不了退休的人員，鐵嶺市政府于2013年8月正式推出了《困難人員繳納養老保險費貼息貸款辦法》，並於2013年10月21日正式啟動。”

　　根據這項政策，鐵嶺市通過銀行按照基準利率，以財政貼息的貸款方式，為符合標準的生活困難人員續保，待其退休後，通過養老金償還貸款，同時規定，財政貼息期限最長不超過10年，到本人達到享受基本養老金待遇條件辦理退休手續為止，貸款額度最高不超過5萬元。“該惠民政策確實能夠幫困難家庭解決困難，幫困難職工解除後顧之憂，讓他們退休後能夠安享晚年。”魏宏輝説。據鐵嶺市財政局社保科負責人徐越介紹，鐵嶺市財政在全省排在最後，“市裏能拿出這麼多錢來貼息惠民，已經非常不容易了。”

　　有待改善：受惠群體偏窄，部門銜接不暢

　　李軍是鐵嶺市社保局困難人員貼息貸款科科長，這個科室也是專門為此政策而設立的部門。據他介紹，這項政策推出後市民反響非常熱烈，“2014年大約有1500余人到我們科諮詢，然而符合條件的卻不到100人。”原來，根據市政府文件要求，辦理困難人員繳費貼息貸款的條件是：距離退休7年以內；欠費兩年以上；以個人身份參保符合一次性補繳基本養老保險費條件的困難人員。“這三個條件缺一不可，導致了受惠面窄，讓很多人不能享受到這個優惠政策，因此2014年我們辦理成功的人數也不多。”李軍説。

　　李春江是鐵嶺銀行個人信貸部經理，也是貼息貸款的負責人。“其實做這個産品，我們銀行利潤是極低極低的，這也是其他銀行不願涉足的原因。起初我們沒有這項業務，我們只能用手工處理的方式發放貸款，近期我們花費了70余萬元專門開發了相關係統，從而能夠使新系統上線後保證此類貸款的各項需求。”

　　“養老保險貼息貸款業務與鐵嶺銀行網路沒有聯接，從而導致業務辦理不順暢，同時辦理一筆業務，貸款人需要銀行、社保兩部門多次往返，如果不能在一個月時限內辦完，會導致養老保險個人賬戶利息多次發生變化，從而使此項工作辦理重復勞動，影響工作進度。”魏宏輝説。

　　鐵嶺市民生辦公室主任銀洪閣告訴記者，鐵嶺市政府已經意識到該政策存在的手續繁瑣的問題，今年7月底鐵嶺市專門召開由財政局、人社局、社保局及銀行參加的專題會，敦促各部門加強協調，積極辦理此項業務，僅一個月時間，就成功辦理了20多筆貸款。“下一步我們還要充分調研，爭取擴大惠民政策的受益面。”銀洪閣説，斷保的原因主要有：因企業破産或處於停産半停産而無利潤；企業正常運轉但不交費；因個人無交費能力或認識不足。“我們這項惠民政策目前也只是針對困難職工，其他方面並沒有涉及。”

　　專家建議：加強制度激勵，困難群體予以繳費優惠

　　據魏宏輝透露，在鐵嶺地區存在很多名存實亡的集體企業。“這些企業僅有幾處房産，早已停産，職工仍與之保留勞動關係，企業卻早已喪失為他們繳納保險的能力，目前這些人還沒有到退休年齡而沒有緊迫感。這些人在斷保人員中佔很大一部分，如何解決他們的困難同樣是個棘手的問題。”

　　社科院經濟研究所公共政策研究中心主任朱恒鵬告訴記者，鐵嶺市的這種創新舉措解決了斷保職工的保險繳納問題及養老金領取問題，而且該措施對銀行和財政的風險很小。“然而這種做法只適合特定改革時期的特定人群，從長遠看，不應該作為常規做法。”

　　據遼寧大學人口研究所副研究員金剛介紹，參保者的主動選擇和被動選擇共同導致養老保險中斷繳費現象的出現。

　　第一，目前養老保險待遇計發是按照累計繳費年限而非連續繳費年限計算，這引起部分參保人員在確保工作期能夠達到累計15年繳費的最低年限之後，缺乏連續繳費的積極性。同時，養老保險待遇計算的複雜性和養老金調整的不確定性等原因使部分參保群體對制度缺乏信任和信心，從而造成部分參保人員主動選擇中斷繳費。

　　第二，失業或轉換工作、勞動力跨統籌地區流動、相對較高的繳費水準等原因，可能使得部分參保者在一定時間內無法或無經濟能力繼續進行養老保險繳費，只能被動選擇中斷繳費。

　　解決中斷繳費問題需採取多方面的措施。金剛建議：第一，養老保險制度設計上更加突出激勵機制，同時加強養老保險待遇計發辦法的宣傳，吸引參保者主動選擇連續繳費；第二，提高養老保險制度統籌層次，簡化養老保險繳費流程，加強勞動監察等部門養老保險參保繳費執法力度，為解決中斷繳費現象提供適當的基礎制度環境；第三，對困難群體繳費予以適當優惠，針對不同企業類型設計適當的區別繳費辦法，提高個人和企業的繳費能力。(本報記者 劉洪超)

　　《 人民日報 》（ 2015年10月16日 13 版）