王璐：1988年生，北京大學應用數學學士、經濟學碩士。現任人人行科技有限公司CEO。

　　中新網10月13日電 大眾創業，萬眾創新”的時代，誰能踩準時代的脈搏？

　　一年多以來，網際網路金融行業的新概念和新模式層出不窮。近日，一種堪稱現象級App産品“借貸寶”引起了廣泛的關注和熱議。上線以來，其下載量和註冊量一路飆升，勢頭猛烈， 其下載量長期居於App Store榜首的位置。同時，由於其突破性的創新和火爆的推廣，借貸寶招來了激烈的爭議，成為輿論的關注焦點。對此，一向自信的借貸寶CEO王璐有些“煩惱”，面對非議，他的內心獨白是什麼？那些謠言背後的真相是什麼？中新網金融頻道獨家專訪人人行科技有限公司CEO王璐，走進這位青年創業者的內心。

　　 九鼎文化下的小確幸 讓執行力超越想像力

　　説起推出人氣爆棚“借貸寶”的人人行科技有限公司，就不得不提到它的控股股東——即大名鼎鼎的九鼎控股。九鼎控股是一家國內領先的金融控股集團。九鼎控股旗下之九鼎投資是國內頂級的私募股權投資管理機構(股票代碼：430719)，為中國PE第一股，市值超過1000億元。

　　中新網金融頻道：您的職業經歷是怎樣開始？借貸寶又是怎樣誕生的？

　　王璐： 2012年，我在北大讀書的最後一年，有幸進入九鼎實習。而那一年剛好號稱是PE界的寒冬，但我通過那一年九鼎的校園宣講面試，不斷復試，進入九鼎實習，並拿了當年唯一的return offer，正式進入九鼎工作。幸運的是，不到一年就成為董事長吳剛先生的助理，協助其處理投資事宜，其後又負責九信金融平臺的籌建。

　　2014年12月的一個週日深夜，我接到了一個董事長吳總打來的電話，那是一個讓我繞過大半個北京城趕到公司來的電話。到公司後發現九鼎的幾位合夥人都在，他們告訴我他們有一個非常有意思的想法，想創立一個新項目，那就是借貸寶。我聽後也十分興奮，於是我們連夜進行了更深入細緻的方案討論，第二天就開始組建團隊。3月份內測、6月份推出、8月份推廣，借貸寶就這樣以驚人的速度誕生了。

　　話外音：對於88年出生的王璐，有人説王璐走的太順，有人説王璐是幸運。但正如大家所知道的，王璐除了擁有保送北大，高考數學、物理滿分的光環外，還有邏輯清晰的頭腦、強大的執行力和及其勤奮的做事風格，這或許是他年紀輕輕就擔當重任的原因所在，也是他留給記者的第一印象。

　　飛翔的翅膀 掘金自金融時代下的信用價值

　　在九鼎五位合夥人和王璐的眼裏，從行業發展規律、市場需求等角度來講，借貸寶的商業邏輯都是十分自洽且符合行業發展規律的，這也是借貸寶開發者對産品信心滿滿的來源。

　　中新網金融頻道：為什麼認為借貸寶的商業邏輯是充滿市場前景的？

　　王璐：從行業的角度，我們非常看好網際網路金融的發展。因為金融是非常適合網際網路化的，因為金融本質上是數據流和資訊流，就像唱片一樣。因此我們一直非常關注網際網路金融領域，看了不少相關的項目，也做了一些投資。但現階段網際網路對金融的改變或者説二者的融合還處在一個比較初級的階段，主要表現在資金端的網際網路化。即網際網路更多承擔的是渠道的職能，大家把線下獲取的資産通過各種各樣的形式放在網際網路上銷售。而金融最重要的環節之一是經營風險和對風險定價，或者説消除資訊不對稱。大數據是一個方向，但大家現在還在探索，關鍵在於跟個人信貸相關的數據太少。另一方面，從網際網路金融參與者的維度看，資産端的主流拓展方式仍然是基於傳統信貸視角的、線上下進行的。優質資産的獲取一定會成為很多平臺的發展瓶頸。基於這樣的邏輯，我們最看好的網際網路金融的發展方向是，在風險定價環節和線上獲取資産環節，通過網際網路來創新，通過網際網路來降低這兩個環節的成本。

　　而借貸寶的模式恰恰非常符合上述發展方向。首先借貸寶通過網際網路人與人的連接機制，讓用戶自己去判斷朋友的信用，利用人腦的“大數據模型”，精確感知朋友的還款能力和還款意願，從而極大地降低甚至消除資訊不對稱。此外，在借貸寶上發佈借款需求非常簡單，只要填好合適的金額、利率、期限等數據，一鍵即可發佈。這種“自金融模式”真正做到了線上生成優質資産，從而突破了傳統網際網路金融的瓶頸。此外，借貸寶的自風控、自徵信、違約的聲譽損失、好友圈提供催收資訊等，與傳統的信貸模式相比，有巨大的成本和效率優勢，其背後的邏輯是自洽的。

　　另一方面，從用戶的需求看，借貸寶能解決什麼樣的問題呢？我們來分析下普通老百姓最常見的借貸行為。日常生活中，每個人都有融資需求，比如臨時週轉、大額消費，也包括投資性導向的融資行為。大家一般會選擇哪些途徑去融資呢？首先是銀行等信用機構，但往往手續繁瑣、週期較長；其次是P2P網貸，但經常面臨貸款成本很高的煩惱；最後是向熟人借，卻又存在各種痛點。實際目前個人的借貸需求遠未被充分滿足，仍然還有很多信譽很好，但又有強烈借款需求的人，無法從現有銀行、網際網路金融平臺獲取借款。借貸寶的模式可以很好地解決上述問題。首先，在借貸寶上，供需的資訊會更加對稱和透明，借款的效率更高；單向匿名的模式，使得借款變得不那麼尷尬，未來也不至於撕破臉。經過一段時間的實踐，我們發現，只要朋友多，在借款寶上借錢真的是一件非常輕鬆的事情。比如我在上面籌集一筆20萬的資金只花了11分鐘。借貸寶確實能滿足非常多長尾用戶的借貸需求，每個人僅僅依靠自己的信用，就可以在自己的熟人圈合法、便捷的獲取資金。

　　中新網金融頻道：借貸寶的社會價值體現在哪？

　　王璐：前面説到借貸寶確實可以提高社會資源配置的效率，且能極大滿足消費者借款需求；此外，借貸寶的自風控、自徵信、違約的聲譽損失、好友圈提供催收資訊等，與傳統的信貸模式相比，有巨大的成本和效率優勢。但我們堅信，借貸寶的價值遠不止於此。我認為借貸寶最重要的功能是“賺利差”。

　　設想這樣一個場景：你的一個朋友在平臺上以年化利率15%借款2萬元，你非常認可他的信用，但可能你手頭暫時沒有足夠的現金借給他，於是你點擊賺利差按鈕，在你的熟人圈發起一個以你的名義、利率為12%的借款。你的某位朋友信得過你，迅速借款給你，系統自動把這筆錢從你的賬戶轉給你那位需要錢的朋友。平臺就是這樣讓資訊和需求以最有效率的方式流動起來，你幫助你的朋友以最快的速度籌集到了他需要的資金，同時你也賺了點錢，玩出了錢來。背後的邏輯是每個人花費了大量的時間和精力，去建立信任。但從來沒有一個工具，可以讓這些信任被挖掘和盤活。而借貸寶恰恰提供了這樣一個平臺，讓你在幫助你朋友的同時，享受人脈變錢脈、信用變現金的樂趣。因此，借錢而非賺錢，才是借貸寶的主要功能。學過經濟學的都知道，人類有兩種收入，即財産收入和勞務收入，而通過借貸寶獨創的賺利差功能，可以幫助用戶將積累多年的人脈進行盤活和轉化，不用投入任何本金就就能獲取收入，從而産生人類的第三種收入——信用收入。我想這才是借貸寶最主要的社會價值。

　　學霸理科男眼中的極致産品

　　作為新興的移動互聯網金融的案例型平臺，王璐用一個經濟學術語來形容他們的追求和實力，即“帕累托改進”(Pareto improvement)：在沒有使任何人境況變壞的前提下，使得一部分人的境況變好。基於産品本質的邏輯，從內測、優化支付體驗到創造高頻需求，借貸寶經過了不斷的優化、迭代和淬煉。

　　中新網金融頻道：借貸寶從成立之初到6月份推出，也只有半年左右時間，在如此短的時間裏，人人行團隊是如何促成借貸寶這款創新性移動金融産品的誕生？

　　王璐：開發一款移動金融産品，首先我們必須保證其合法性和合規性，因此我們建立了強大的法律團隊；其次，是用強執行力，將想法落實，不斷優化用戶體驗。在研發過程中，産生問題、分析問題、解決問題。我們不怕産生問題，兵來將擋水來土掩。所有的問題，基於用戶體驗至上的原則，去不斷的優化、迭代，但是我們的産品最基本的邏輯和初心從未改變。借貸寶能為用戶提供的，是基於帛琉托改進的、不斷優化的移動網際網路金融産品。借貸寶誕生的社會價值，就是不會使任何人的情況變壞的前提下，讓更多人的信用變得更好、享受自金融的樂趣，這讓我們感到非常自豪。

　　無視煩惱 要用實力讓情懷落地

　　借貸寶用令人驚嘆的增速引發了全民的關注，而高關注下亦帶來了詬病和非議，王璐帶著濃濃的九鼎文化，表達了自己內心的觀點，不是借貸寶不講情懷，而是借貸寶要用實力讓情懷落地。

　　中新網金融頻道：從借貸寶的成長，我們看到了借貸寶一直在努力，在您看來借貸寶真正的價值是什麼？

　　王璐：正如彼得•蒂爾《從0到1》中觀點那樣，世界上有兩種生意，一種是從0到1，一種是從1到N。從1到N其實是零合的市場，彼此通過競爭來立足。而從0到1則是真正的創新，這個過程是做現有市場中沒有人做的事情，發現新的模式、新的技術，建立獨有的藍海。我們就是在做沒有人做過的事情，無論是創新的熟人借貸關係模式，還是第一家大面積使用人臉識別系統。我們所在做的，就是網際網路金融時代下，對廣大網際網路金融目標用戶的帕累托優化，能讓借貸簡單，能讓信用賺錢。我們在做一個很偉大的嘗試，提升社會資金配置效率。我們也將長期去追求帕累托改進的事情，給用戶帶來價值。

　　中新網金融頻道：借貸寶一路走來，面對非議與不理解，您如何看待？

　　王璐：任何新事物的誕生，不被理解是很正常的。借貸寶剛上線的時候做活動，網上就傳説20億的活動是假的，大家不相信我們會真金白銀給用戶送錢。我們不擔心，因為我們真的給錢，當用戶把邀請好友的獎金提出來的時候，這個謠言自然就消失了。後來，用戶都領到錢，在網上活躍起來了，又有人説我們是傳銷。這個中傷讓我們有些哭笑不得，我們的確是鼓勵用戶邀請好友，但有哪家傳銷是把錢發下去的呢？後來這個聲音也小了。再後來，又出現了對註冊環節銀行卡認證、取款密碼等是為了套取用戶資訊的謠言；這個問題不僅是借貸寶，也關乎到整個網際網路金融行業，我在此再次承諾違法的事情我們絕不會做，事實上銀行卡密碼這些資訊的採集是跳轉到類銀行金融機構的頁面上完成的，我們根本無法獲取這些資訊。

　　此外，我們一直在思考如何進一步提高産品安全性，同時降低交易門檻、優化用戶體驗，而在傳統視角裏這些是很難同時兼顧的。我們和幾家國際頂尖的肖像認證機構合作，用最先進的人臉識別技術，來確保註冊者是本人，從而更好保證交易安全。人臉識別技術是一種較為先進的生物識別技術，也是國家為解決網際網路支付安全而大力鼓勵的。這種驗證方式精確度極高，但用戶只需要根據螢幕的提示，做一些簡單的動作即可輕鬆驗證是否是本人在操作。這種人臉識別的技術近期卻被有些人説成了錄製點頭視頻，因為在驗證過程中需要用戶做眨眼、點頭、搖頭的動作，而真相是這些動作是為了驗證測試者是“活體”，此外，也根本不是錄製視頻，而是僅僅拍照用於身份比對。

　　中新網金融頻道：面對借貸寶的種種非議，您的認為原因是什麼？您最想跟廣大用戶説的是什麼？

　　王璐：九鼎是一家講求客觀面對問題，敢於迎難而上的公司，借貸寶也延續這樣的風格。從0到1，過程充滿曲折和荊棘。創造總是比照搬他人的模式要艱難的多。在創新過程中，充滿了不被人認知和非議。但我們堅信，只要我們堅持腳踏實地、真心實意地做為用戶創造價值的事情，用戶一定會了解、使用、擁抱這個平臺，在平臺上感受最便捷的借錢、賺錢的體驗，真切的享受到在平臺上共用人脈價值、創造信用收入的樂趣。

　　“人脈變錢脈，輕鬆玩出錢”，時間會證明一切，借貸寶是個能讓你的信用産生價值的平臺， 也將是未來自金融趨勢下的最優質産品之一。