到了“改善型”需求的階段該如何配置資産？
- 發佈時間：2015-10-02 07:29:32 來源：杭州日報 責任編輯：羅伯特
交通銀行浙江省分行資深理財師
張琢婧
主持記者 李超
案例聚焦：我兒子今年5歲，我的年收入30萬元左右，月工資只有3000多，年底獎金有20多萬元；老公每個月收入1.8萬元，年底一個月工資作為獎金，我每個月的公積金3800元，老公則是5000元，目前有一套價值130萬的住房，房貸20萬，都是商貸，且利率上浮10%，家有兩輛車，每個月還車貸5000元，房貸2000元，還有買車信用卡分期2000元。多年來雖然收入較高，但總是錢不夠用，希望近期能換套市區大點的房子或者買學區房，手上能有餘錢。請問我要怎麼理財呢?
專家解析：從案例中可以看出該名客戶的財務目標主要有兩個：第一個是換房；第二個是有餘錢。首先是換房，結合客戶的實際情況，兒子目前5歲，3年之後有上學需求，且夫妻兩人公積金每月有3800+5000=8800，數目不小，因此可以建議客戶考慮購買學區房比較合理且可行。第二個目標是手有餘錢，從夫妻雙方的現金流來分析，雖然兩人整體年收入較高，然而由於工資的支付方式加上兩個人每月的還貸需求，以及一家三口的日常開支，加上第一條的換房需求，如果沒有合理的理財規劃，確實會感覺到錢不夠用，主要的思路還是節流開源，善用理財。
第一，置換學區房：兒子現在已5歲，入學需求已經需要提前考慮，且結合當前貸款利率偏低的經濟形勢，可以將目前居住的房子置換成較為保值增值的學區房。客戶現有房産價值約130萬，客戶本人年終有20多萬的獎金收入，夫妻兩人有每月8800元的公積金收入，可以置換一套居住面積相對較大，自住較為舒適的學區房。
第二，善用年終獎：夫妻兩人雖然收入較高，但是有育兒以及貸款支出，需要合理規劃才能實現財務目標。客戶本人要盡可能把每年的年終獎金進行理財而不是消費，結合目前較為多變震蕩的市場行情，可以配置一部分交通銀行保本保收益的穩添利理財産品，一部分交通銀行優中選優的基金定投組合，一部分保證資産流動性的天添利得利寶産品進行組合投資來保證資産的保值增值，實現客戶手有餘錢心中不慌的財務目標。另，夫妻兩每人平均是家中的頂梁柱，如果前期沒有配置保險産品的話，也可購買一到兩份針對重疾以及意外的商業保險來抵禦不可控風險，為整個家庭保駕護航。
第三，優化現金流：客戶夫妻兩人每月收入3000+18000，減去貸款及生活開銷，現金流並不充裕但也不算緊張，建議客戶量入為出，如果每月能有結余，也可考慮交通銀行的薪金A（起點100元）或者沃德添利（起點4200元）進行強制儲蓄。
