□ 本報記者 王新蕾

　　實習生 李志敏

　　日前，在青島農商銀行的支援下，位於膠州市洋河鎮曲家爐村的青島幸福農莊蔬菜專業合作社拿到了100萬元的貸款資金。

　　“這筆貸款真是及時雨，八九月份正是大棚種植草莓、番茄的幼苗採購期，耽誤了購買就會錯過水果蔬菜的最佳大棚種植季。就在我們犯愁的時候，青島農商銀行膠州支行把‘助農保險貸’送到了我們手中，彌補了社裏的資金缺口。”9月28日，青島幸福農莊蔬菜專業合作社負責人宋春濤告訴記者。

　　今年8月，青島農商銀行自主研發和推出了“助農履約保證保險貸款”(下稱“助農保險貸”)。據了解，助農保險貸是青島農商銀行向家庭農場、農民合作社及社員、種養殖大戶、個體工商戶及小微企業等發放的由借款人作為投保人，並由保險機構提供履約保證保險的人民幣貸款。幸福農莊這筆貸款是山東省首筆助農保證保險貸款

　　保險+貸款:化解三農融資難

　　一直以來，家庭農場、農民合作社、小微企業等由於缺少抵押物和找保難，是申請銀行貸款的“困難戶”。幸福農莊合作社也在申請銀行貸款的過程中吃了不少閉門羹。

　　由於歷史原因，不少農村住房無合法有效的房地産權證，農村居民宅基地、土地承包經營權、林權等農村居民財産權在産權性質認定、二級市場流轉等方面也存在困難，導致三農貸款難以落實有效的抵押擔保；擔保公司也出於對風險和利益的考慮，不願意為農戶貸款提供擔保。

　　助農保險貸由保險公司擔當貸款“擔保”，一舉解決了借款人缺少抵押物、擔保難的問題:借款人提出貸款申請後，由銀行和保險公司聯合調查、各自審批，符合條件的借款人可以較低費率購買履約保證保險作為貸款擔保，無需提供其他抵押物或擔保。

　　短短兩周，幸福農莊的100萬元貸款便發放到位。同時，該行還為其設計了助農貸+電子銀行+福農卡+電子商務平臺的所有的農産品整體服務方案，使合作社在享受信貸支援的同時，獲得更加快捷、優惠的支付結算服務。

　　産業鏈金融利於風險管控

　　助農保險貸旨在解決小微企業資金短缺問題，使銀行與保險共同參與、共擔風險，形成各方良性互動的發展環境。在助農保險貸的基礎上，青島農商銀行又創新了“銀行+保險+企業+農戶”的業務模式。

　　9月初，該行與六和集團旗下的青島六和飼料有限公司、青島和美飼料有限公司簽訂了貸款業務合作協議，由六和飼料向該行推薦有借款需求的養殖戶辦理助農保險貸，並對養殖戶進行履約保證保險保費的全額補貼，以及貸款利率30%到50%不等的補償。

　　這一業務模式，發揮了助農保險貸的業務特點，不僅解決了養殖戶的貸款難題，還使兩家飼料公司與産業鏈上游養殖戶的合作更加緊密，實現了銀行、保險公司、企業、農戶的多贏。

　　在産業鏈中，核心企業掌握著産業鏈上游供應商、下游經銷商的大量資訊及交易數據，金融機構通過與核心企業及上下游合作，能有效增強融資透明度，真正降低借貸風險，還能提高上下游的黏性，具有“量身定制”、“快速資金支援”和“深度綁定客戶”等比較優勢。

　　地方信用融資模式探索

　　“助農保險貸打破了保證保險貸款單方面承擔違約責任的方式，創新推出銀行和保險公司共擔風險的模式，將銀行的融資功能與保險的保障功能有機結合，不僅督促雙方嚴格授信審批，還提高了保險公司參與的積極性。銀行和保險雙方形成合力，更好地解決了新型農業經營主體融資難，特別是擔保難的問題。”青島農商銀行零售金融部相關負責人表示。

　　據介紹，助農保險貸專為缺乏有效抵質押物的農村新型經營主體量身定制，實現了涉農金融領域的貸款保證保險和信用保險業務的新跨越，為建立新型地方信用融資模式作出有益的探索。與以往小額保證保險貸款相比，該産品有顯著優勢。一是門檻低，服務對象主要是縣域內合法經營的初創期小微企業、農業種養殖戶和城鄉創業者，不受行業規模限制；二是操作簡單，無需辦理任何抵質押評估手續；三是不再介入融資擔保公司，大大減少融資成本。

　　目前，青島農商銀行正在全轄區大力推廣“助農貸”，已接到“助農貸”申請26筆，金額達到1340萬元。