湖北日報訊 記者 吳文娟 通訊員 陳曉珞 褚振宇 張爽

　　小微企業融資難，一直都是擋在企業長大路上的“攔路虎”。我省試點小額貸款保證保險（以下簡稱“小貸險”）以來，政府、銀行、保險三方牽手，給小微企業雪中送炭。

　　數據顯示，截至今年6月底，我省已通過小貸險業務累計發放貸款近30.63億元，1756家次小微企業從中受益。

　　小貸險創新提速

　　“‘政銀保’貸款不需要抵押和擔保，只需買份保險，便可輕鬆獲得貸款，對於我們急需資金更新技術的小微企業來説，真是解了燃眉之急！”湖北印象光電資訊産業有限公司負責人感嘆。

　　印象光電公司註冊資本僅150萬元，借助小額貸款保證保險，成功獲得300萬元銀行貸款。這筆貸款幫助企業加大研發力度，提升技術水準，建立了教育雲平臺。2014年，該企業營業額從2013年的800萬元提升至1500萬元。

　　印象光電僅僅是湖北推進小貸險試點的一個縮影。小微企業由於缺乏可抵押物，難以順利從銀行獲得貸款，普遍存在資金之渴。據統計，我省小微企業信貸需求超萬億元。“小微企業融資難、融資貴，主要是因為小微企業存在兩缺問題，缺信用、缺資訊，難以滿足商業銀行的信貸需求。”省政府金融辦主任劉美頻指出。

　　幫助企業融資增信，呼喚大作為。今年1月，我省出臺《小額貸款保證保險試點工作方案實施方案》，通過構建“政銀保企”合作貸款體系，使小微企業在無抵押和無擔保的條件下，以合理的融資成本獲得銀行貸款。此前，人保財險湖北省分公司已在東湖高新區、宜昌、咸寧等地小試牛刀，累計支援143家企業貸款3.5億元，尚未發生一筆不良貸款。

　　截至7月底，全省7個市（州）已經實現承保出單，4個市（州）近期承保出單，2個市（州）政府正在制定方案，小微企業迎來春天。

　　企業大大節省融資成本

　　“政銀保”貸款不僅化解融資難，同時降低融資貴。試點期內，試點銀行貸款利率在基準利率基礎上上浮不超過20%，小貸險和借款人意外傷害險的費率，合計不高於貸款本金的3%。“這兩項加起來，借款人總融資成本控制在9%以下，低於傳統的抵押擔保貸款方式。”劉美頻説。

　　以武漢東湖高新區“政銀保”模式為例，高新區管委會給予40%的保費補貼，25%的利息貼息，企業貸款100萬元，保險費加利息只需要付出7.3%左右的融資成本，遠低於當前市場水準。

　　各方資源聚集，小微企業融資能力不斷增強。去年，武漢市科技型企業貸款保證保險保費收入561.2萬元，累計為企業融資2.51億元，其中政府保費補貼達224.48萬元，財政資金的杠桿作用放大了110倍，政府用較少的財政支出撬動了巨大的信貸市場規模。

　　保險業承保能力不斷擴大，“創業貸”、“涉農貸”、“信用貸”等一批個性化和特色化保險産品誕生，合力支援“大眾創業、萬眾創新”。

　　“四道風險防線”上牢保險

　　“政府的基礎環境服務、銀行的信貸服務、保險公司的保障服務三方聯動，為企業提供一體化的融資服務，不僅打破了企業融資瓶頸，同時也增強了銀行的貸款意願和額度。”劉美頻表示。去年，我省小微企業貸款共計6956.5億元，較年初增加1238.9億元，增速比各項貸款平均增速高4.1個百分點。

　　小微企業貸款是風險高發區域，風險如何控制？“四道風險防線”上牢保險：風險分擔機制，保險公司與銀行按照7:3承擔貸款本息損失；當保險公司的賠付率達到130%時，停止新增該業務；對保險公司賠付率超過130%的超賠部分，政府設立的小貸險風險補償專項資金按不超過80%的比例給予補償，對賠付率超過150%的超賠部分給予全額補償；對於地方政府出現風險補償金額支出較大，難以承受的，省政府給予風險救助。

　　劉美頻指出，儘管我省小貸險發展很快，但還存在信用體系不健全、銀行不敢批量發展、保險公司經營模式單一等問題，下一步，將引導保險機構積極參與試點，建立共保模式，加強試點創新，更好地服務小微企業融資需求。

　　小貸險辦理流程

　　企業申請政府推薦

　　1、政府推薦型：由企業向所在地政府主管部門申請，填寫申請表，政府主管部門審批後推薦給銀行和保險公司辦理。

　　2、政府認可型：由項目地政府主管部門提供準入企業標準和準入企業推薦名單，準入企業可直接向政銀保業務合作銀行和保險公司申請。

　　銀行、保險公司開展入戶現場調查

　　申請企業分別按照銀行和保險公司要求提供審貸資料和投保資料，銀行和保險公司經辦機構調查人員入戶現場調查核實企業生産經營情況。

　　銀行、保險公司進行授信審核審批

　　受理銀行根據業務審批規則和許可權出具審批意見，受理保險公司根據業務審批結果出具承保意向書。

　　銀行、保險各自獨立審批，授信意見不一致時從嚴處置。

　　正式辦理借款和投保手續

　　企業根據銀行和保險最終審批結果自主選擇是否借貸，與銀行簽訂借款協議，並按審批條件填寫保險投保單、一次性繳納保費。

　　保險公司收到保費後簽發正式保單，銀行放款。