人民網北京9月18日電 （記者 賀霞 李棟）中國銀監會副主席周慕冰在今天召開的“2015中國普惠金融國際論壇”發表主旨演講。周慕冰總結了中國銀行業服務小微企業成效、分析了新形勢下小微企業金融服務面臨的五方面新挑戰，並表示要著力推進小微企業金融服務再上新臺階。

　　周慕冰分析，在當前我國經濟發展進入新常態，“三期疊加”效應突顯，在經濟增速放緩、産業結構轉型升級的背景下，小微企業群體將加速分化，融資難、融資貴呈現新的特徵。小微企業金融服務工作也面臨著新的挑戰：

　　一是適應複雜多變市場環境的挑戰。新形勢下，小微企業新陳代謝加劇。如何從雨後春筍般的創新型小微企業中挖掘客戶資源，如何識別競爭力不足的落後産能企業，及時做好貸後管理，是對銀行發現、培育、管理客戶能力的全方位挑戰。隨著越來越多的金融機構投身小微企業這片“藍海”，銀行業只有找準戰略定位、明確目標客戶，才能在多元化金融服務主體的競爭中贏得主動。同時，優質小微企業的發展壯大必然伴隨著複合化的融資需求，傳統單一的信貸業務將為綜合性、全流程的金融服務所取代。銀行業綜合服務能力和同業合作能力的建設也迫在眉睫。

　　二是兼顧商業可持續和社會責任的挑戰。隨著中國利率市場化改革的深入推進和多元化的社會融資渠道對銀行存款的分流，銀行資金價格普遍上漲，貸款利潤空間壓縮。在這樣的客觀壓力下，對於派生存款少、議價能力弱的小微企業，既要堅持收益覆蓋風險的商業可持續原則，又要積極踐行社會責任，平衡短期利益與長遠戰略，合理確定定價機制， 探索商業盈利目標與社會責任目標相統一的發展路徑。這是對銀行業持續經營能力的重大考驗。

　　三是提升風險管理能力的挑戰。近年來，受國內外經濟環境波動影響，加上自身經營管理水準有限，一些小微企業困難加劇，信用風險不斷積聚和爆發。小微企業不良貸款餘額和不良貸款率呈上升趨勢。毋庸諱言，在一系列違約事件中，銀行業也暴露出風險管理理念、制度、技術上的問題，這是值得警惕和深思的。只有夯實內控基礎，守住風險底線，小微企業金融服務才能根深葉茂，薪火相傳。

　　四是持續強化監管激勵的挑戰。自2005年下發首個關於小微企業金融服務的監管指導意見以來，推進小微企業金融服務工作一直是銀監會重要的監管使命。10年來，銀監會主動適應經濟金融形勢，不斷細化和完善差異化的監管政策框架。面對新常態下的新情況、新問題，我們也在積極研究，如何在保持政策連續性的同時，創新監管手段，把握好防風險和促發展的辯證關係，提升監管激勵的力度和精確度，更加有的放矢地引導銀行業服務向小微企業傾斜。

　　五是優化政策協調機制的挑戰。小微企業金融服務是一項複雜的系統工程，需要財稅、司法、監管和相關産業主管部門等共同拿出有效的政策手段，持續改善金融生態。應當説，現有各類扶持政策已初成體系，效果也值得肯定。但客觀來看，政策的協同性和銜接度還有待提高。加強跨部門協調，聚焦薄弱環節，強化資訊共用，發揮政策合力，應當是有關部門下一步努力的方向。

　　“2015中國普惠金融國際論壇”由中國銀行業監督管理委員會指導，中國人民大學、中國銀行業協會、中國小額貸款公司協會主辦，中國人民大學小微金融研究中心承辦，主題是“好金融與好社會”。

　　附全文：

　　周慕冰在2015中國普惠金融國際論壇上的講話

　　（2015年9月18日）

　　各位來賓：

　　大家上午好！

　　很高興參加今天的論壇。這次論壇以“好金融，好社會”為主題，我認為它準確地契合了普惠金融的主旨。期待各位專家就發展普惠金融發表真知灼見。中國政府高度重視發展普惠金融，將其列為國家戰略的重要內容。作為中國的銀行業監管部門，銀監會一直致力於引導和推動中國銀行業樹立普惠金融理念，發展普惠金融事業。做好小微金融服務，支援小微企業發展，是發展普惠金融事業的關鍵一環。下面，我就中國銀行業服務小微企業取得的成效、面臨的挑戰和未來的展望談三點看法。

　　一、中國銀行業服務小微企業成效顯著

　　小微企業作為國民經濟發展的生力軍，在繁榮經濟、吸納就業、改善民生、促進創新等方面發揮著不可替代的作用。為做好這項工作，銀監會始終堅持正向激勵的監管導向，通過一系列差異化監管政策，不斷激發銀行業服務小微企業的內生動力。截至2014年末，全國小微企業貸款已連續六年實現了增量和增速不低於上年同期的“兩個不低於”目標。截至2015年6月末，又實現了銀監會提出的“貸款增速不低於各項貸款平均增速、貸款戶數和申貸獲得率不低於上年同期水準”的“三個不低於”目標。

　　小微企業貸款總量穩步攀升。截至6月末，全國小微企業貸款餘額超過22萬億元，較上年同期增幅超過15%。與2010年末水準相比，5年間增長了2倍（2010年末小微貸款餘額為7.5萬億元）。

　　金融服務覆蓋面不斷拓寬。小微企業貸款戶數1151萬戶，較上年同期增長近9%。小微企業貸款戶數佔全部小微企業總數的20%以上。全國各省（區、市）小微企業綜合金融服務覆蓋率在70%以上。

　　貸款可獲得性明顯提高。全國小微企業申貸獲得率超過91%，較上年同期高出3個百分點。

　　在推動小微企業金融服務工作中，我認為有五個方面的經驗和做法值得與大家分享：

　　一是形成了多輪驅動的金融服務供給體系。目前，中國已基本形成了多層次、多元化的銀行機構組織體系，為不同規模、發展階段和融資能力的小微企業提供匹配的金融服務。大型銀行發揮網點、人員、技術優勢，下沉服務，並通過建設專營機構，提升服務小微企業的專業水準。中小銀行積極增設紮根基層、服務小微企業和社區居民的小微支行、社區支行，目前共設立這兩類支行5000余家。村鎮銀行等新型農村金融機構穩步發展，總數已超過1300家，有效填補了鄉鎮和涉農小微企業金融服務的空白。在傳統銀行體系之外，小貸公司、P2P網貸公司等新型金融業態蓬勃發展，總體運營穩健，豐富了金融服務的機構載體，成為緩解小微企業融資難題的重要補充。

　　二是構建了獨立高效的機制體制。小微企業金融需求的特殊性，決定了銀行業必須改變過去以規模擴張為導向的發展方式，對內部機制體制進行全面變革。銀監會指導銀行業建立和完善小微企業金融服務的利率風險定價、獨立核算、審批、激勵約束機制、人員培訓和違約資訊通報等“六項機制”，並針對小微企業專營機構，提出單列信貸計劃、單獨配置人力資源與財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算的“四單”原則。在監管指引下，銀行業積極探索，建立起一套行之有效的小微企業金融服務機制體制。如，以評分卡為核心的貸款審批流程，基於“大數法則”的風險管理策略，專門的小微業務績效考核權重，差異化的小微企業不良貸款容忍度，小微業務從業人員的盡職免責辦法等等。機制體制建設到位，確保銀行有能力、有動力持續深入地服務小微企業。

　　三是開展了廣泛靈活的金融創新。創新是金融服務永葆活力的源泉。銀監會鼓勵銀行業針對小微企業生産經營和融資特點，開展靈活多樣的産品和服務創新，改變傳統模式下小微企業金融服務門檻過高、內容單一、效率不足的局面。隨著越來越多的銀行將小微企業作為戰略重點，金融創新不斷涌現：以標準化作業的“信貸工廠”模式實現規模效應，以網際網路大數據技術破解資訊不對稱難題，以智慧財産權、股權等新型抵質押方式降低增信成本，以手機銀行、網上銀行等新型終端提高服務效率，顯著改善了小微企業的金融服務體驗。特別是以往融資困難最為突出的創新型、創業型小微企業，在銀行創新産品和服務的支援下，獲得了起步成長的助力，成為貫徹國家大眾創業、萬眾創新戰略的新興力量。

　　四是完善了資訊和增信的配套制度。小微企業融資難，癥結在於缺資訊、缺信用。為破解銀企資訊不對稱的難題，許多地方政府為小微企業建立了信用檔案，提供信用評級服務，搭建公共資訊平臺，整合跨行政部門的企業資訊，集中查詢和共用。銀監會近期與國稅總局在全國範圍內聯合開展“銀稅互動”助力小微企業的活動，通過建立資訊對接渠道，將小微企業的納稅記錄轉化為銀行信用。同時，面向小微企業的增信手段也不斷豐富。小額貸款保證保險、信用保證保險等銀保合作服務小微企業的模式已在全國多地試點。融資擔保行業在小微企業融資中的作用也日益突出。截至6月末，全國中小微企業融資擔保貸款餘額1.24萬億元。一些地方政府還牽頭設立助保金、貸款風險補償基金、信用保證基金，並組織銀行、保險、擔保等機構共同出力，著眼風險分擔與補償，打造“政銀企”、“政銀保”、“政銀擔”等合作模式，進一步增強了小微企業的獲貸能力。

　　五是堅持了市場原則與政府推動並重的工作思路。金融支援小微企業發展，是政府、企業、社會團體和包括銀行在內的金融機構各司其職、各盡所能的共同事業。從這些年的實踐中我們體會到，小微企業金融服務的根本立足點是遵循市場的內在邏輯，尊重和發揮銀行作為市場主體的主觀能動性，堅持走商業可持續的道路。同時，政府扮演著至關重要的市場領航員和監督者的角色。各級政府對小微企業的重視程度不斷提高，在産業、財稅、工商、土地、金融、社保等領域相繼出臺了一系列扶持和優惠政策，推動改善市場環境、降低交易成本、優化資源配置，有力地促進了小微企業金融服務提質增效。堅持市場原則與政府推動雙管齊下、合力並進，才能把小微企業金融服務做深、做實、做長遠。

　　二、新形勢下小微企業金融服務面臨新挑戰

　　當前我國經濟發展進入新常態，“三期疊加”效應突顯，在經濟增速放緩、産業結構轉型升級的背景下，小微企業群體將加速分化，融資難、融資貴呈現新的特徵。小微企業金融服務工作也面臨著新的挑戰。

　　一是適應複雜多變市場環境的挑戰。新形勢下，小微企業新陳代謝加劇。如何從雨後春筍般的創新型小微企業中挖掘客戶資源，如何識別競爭力不足的落後産能企業，及時做好貸後管理，是對銀行發現、培育、管理客戶能力的全方位挑戰。隨著越來越多的金融機構投身小微企業這片“藍海”，銀行業只有找準戰略定位、明確目標客戶，才能在多元化金融服務主體的競爭中贏得主動。同時，優質小微企業的發展壯大必然伴隨著複合化的融資需求，傳統單一的信貸業務將為綜合性、全流程的金融服務所取代。銀行業綜合服務能力和同業合作能力的建設也迫在眉睫。

　　二是兼顧商業可持續和社會責任的挑戰。隨著中國利率市場化改革的深入推進和多元化的社會融資渠道對銀行存款的分流，銀行資金價格普遍上漲，貸款利潤空間壓縮。在這樣的客觀壓力下，對於派生存款少、議價能力弱的小微企業，既要堅持收益覆蓋風險的商業可持續原則，又要積極踐行社會責任，平衡短期利益與長遠戰略，合理確定定價機制， 探索商業盈利目標與社會責任目標相統一的發展路徑。這是對銀行業持續經營能力的重大考驗。

　　三是提升風險管理能力的挑戰。近年來，受國內外經濟環境波動影響，加上自身經營管理水準有限，一些小微企業困難加劇，信用風險不斷積聚和爆發。小微企業不良貸款餘額和不良貸款率呈上升趨勢。毋庸諱言，在一系列違約事件中，銀行業也暴露出風險管理理念、制度、技術上的問題，這是值得警惕和深思的。只有夯實內控基礎，守住風險底線，小微企業金融服務才能根深葉茂，薪火相傳。

　　四是持續強化監管激勵的挑戰。自2005年下發首個關於小微企業金融服務的監管指導意見以來，推進小微企業金融服務工作一直是銀監會重要的監管使命。10年來，銀監會主動適應經濟金融形勢，不斷細化和完善差異化的監管政策框架。面對新常態下的新情況、新問題，我們也在積極研究，如何在保持政策連續性的同時，創新監管手段，把握好防風險和促發展的辯證關係，提升監管激勵的力度和精確度，更加有的放矢地引導銀行業服務向小微企業傾斜。

　　五是優化政策協調機制的挑戰。小微企業金融服務是一項複雜的系統工程，需要財稅、司法、監管和相關産業主管部門等共同拿出有效的政策手段，持續改善金融生態。應當説，現有各類扶持政策已初成體系，效果也值得肯定。但客觀來看，政策的協同性和銜接度還有待提高。加強跨部門協調，聚焦薄弱環節，強化資訊共用，發揮政策合力，應當是有關部門下一步努力的方向。

　　三、著力推進小微企業金融服務再上新臺階

　　展望未來，小微企業金融服務雖然面臨不少困難和挑戰，但在國家普惠金融的宏觀戰略下，這項事業是大有可為的。銀監會將繼續擔負起監管使命，進一步加強對銀行業的引導和支援，在新形勢下推進小微企業金融服務取得新進展。

　　一是各項扶持政策要進一步精準發力。要著力發揮政策“指揮棒”在市場行為中“四兩撥千斤”的作用，引導金融資源優先和集中投向最需要融資支援的小微企業。政策目標要清晰聚焦，把好鋼用在刀刃上。如，國家關於企業劃型的標準要儘快修訂完善，以盡可能準確地反映企業真實生態，鎖定真正 “身小力弱”的小微企業，避免政策覆蓋範圍過大而削弱效力。政策手段要科學高效，以求事半功倍。如，在財政資金的投放上，通過創投驅動、貸款貼息等杠桿手段，帶動金融資源、社會資本投向小微企業，與直接補貼、資助企業相比，更有利於提高扶持效率。

　　二是新型金融機構和業態要進一步有所作為。近年來，民營銀行、小貸公司、P2P網貸公司等新型金融機構和業態迅速崛起，為小微企業金融服務注入了新的活力。銀監會積極支援和鼓勵新設立的民營銀行探索創新“大存小貸”、“個存小貸”等差異化、特色化經營模式，提高與細分市場金融需求的匹配度，增強對小微企業等經濟發展薄弱環節的金融支援力度，更好服務實體經濟。小貸公司和P2P網貸公司，作為專業的民間放貸機構和網際網路貸款平臺，鮮明體現了普惠金融供給的包容性和多樣性。銀監會正在研究制定對這兩類機構的監管制度規範，將引導其服務實體、規範經營、科學創新、管好風險，發揮自身優勢，開展有效競爭，輔助傳統銀行業，為各類別、各發展階段的小微企業提供多層次的金融服務。

　　三是産品和服務要進一步創新求變。“科學技術是第一生産力”。網際網路等新技術的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本，從根本上改變了小微企業金融服務這一“長尾産品”的面貌。許多銀行在這方面已有了成功的實踐。但要從根本上破解小微企業融資難題，還需進一步加深銀行業務與“網際網路+”的融合，將“高大上”的前沿技術轉化為“接地氣”的産品與服務：在銀行內部，要完善業務資訊系統建設，將以往個體信貸人員通過傳統手工作業積累出的客戶數據進行整合分析，深度挖掘客戶資源；在外部，要充分利用電子商務、徵信系統以及其他各類信用資訊平臺，批量獲取小微企業客戶資訊，及時捕捉有效融資需求，擴大服務覆蓋面。

　　四是服務模式要進一步統籌整合。在融資渠道方面，要著力發展直接融資與間接融資互補的模式。國家已相繼設立戰略新興産業創業投資引導基金和中小企業發展基金，相信這將極大地帶動對小微企業的直接融資供給。要以促進創新型、創業型、成長型小微企業發展為重點，建立小額、便捷、靈活的投融資機制。銀監會也鼓勵銀行在集團內部或與外部創業投資機構探索投貸聯動模式，向不同發展階段的科技型小微企業給予針對性的股權和債權融資支援，培育創業生態系統。在風險分擔和補償方面，要推廣企業、政府、銀行和保險、擔保等其他融資服務機構共同參與的“小微企業金融服務命運共同體”模式，實現企業積累、財政投入與金融資源共同助推小微企業發展的連鎖效應。要健全融資擔保體系，推動發展一批政府出資為主、經營規範、實力較強、信譽較好、影響力較大的融資性擔保機構或基金，作為擔保行業服務小微企業的主力軍。

　　五是發展理念要進一步重視社會責任。做好小微企業金融服務，是小微企業自身發展的訴求，是中國銀行業實現戰略轉型的必然選擇，也是政府、媒體、學界、社會組織等方方面面共同的目標。因此，要全面樹立共擔光榮使命、履行社會責任的發展理念。小微企業要有誠信經營、行穩致遠的企業家精神，制定長遠規劃，努力提升生産經營和管理水準，完善公司治理和財務、人事等制度，打造“小而精”、“小而強”的現代企業。協會、商會等組織要積極發揮行業自律和協調溝通作用，增進銀企互動，促進行業良性發展。商業銀行要統籌經濟效益和社會效益，強化社會責任意識，持續加大對小微企業的服務力度。各級政府要明確自身的職責定位，切實加強制度建設、産業規劃引導和企業培育，全面依法行政，為小微企業金融服務創造公平、開放、良性競爭的市場環境。

　　中國的小微企業金融服務在積極探索中已取得了可喜的成績。銀監會願與有關部門、金融行業和社會各界一道，繼續為發展普惠金融、支援小微企業、增進人民福祉做出更大和更多的努力。

　　謝謝大家！