■ 個案資料

　　本人姓李，女，27歲，未婚，每月收入固定稅前12000元，有五險一金。爸媽多年前在北京已購入房産一套，目前自住，無房貸。目前有人民幣存款15萬元和2萬美元存款，月支出5000元左右。

　　■ 財務狀況分析

　　李小姐屬於典型的職場單身女性，特點為：收入穩定，有小額積蓄，正處於事業發展期和財富積累期。李小姐目前在北京有一套自住房，且無房貸壓力，在眾多“北漂”們中算是條件較好。且李小姐本身擁有五險一金，可見基本保障較為健全。

　　從收支方面看，李小姐稅前工資12000元/月，稅後實際所得預計為8700元。但李小姐月開銷也不少，每月支出5000元左右，月結余率約為42.53%。

　　總體來看，李小姐的月結余率較為健康，無任何負債壓力。同時，擁有人民幣存款15萬元和2萬美元存款，財務風險偏低。

　　理財目標：請問我該如何支配現有存款才能更保值？本人目前單身沒男友。

　　參照“3331”模型來分配收入

　　像李小姐這樣的職場單身女性，可以參照“3331”模型來分配收入，即30%固定支出+30%的緊急備用金+30%長期投資+10%個人保障，具體如下：

　　首先，根據李小姐當前收支狀況，建議把每月日常開支控制在2700元以內。

　　第二，為了防止突發事件，李小姐應當留出30%的收入，也就是2700元作為緊急備用金。這部分錢可以存放在貨幣基金這種具有高流動性和安全性強等特點的投資品裏，收益也比活期存款要高得多。

　　第三，還應當拿出30%的收入做一些長期增值投資，如基金定投、國債或正規平臺的P2P産品等。在當前“猴市”行情中，建議適當增加國債、債基和固定收益P2P産品的配置，一般來説可以保證年化10%左右的收益。

　　最後的10%收入，建議用於加強對個人的保障上面，完善個人的意外險和重疾險等基本保障配置。

　　對於存款的配置，建議把15萬存款分成兩部分來投資，80%投資于穩健偏保守的中短期理財品，比如低風險的銀行理財産品或正規平臺的P2P網貸。剩下的20%可以參與一定風險的投資，比如定投基金等。鋻於李小姐還有2萬美元存款，在當前人民幣貶值，美元升值的趨勢中，建議前往外資銀行購買一些本息保障的美元理財産品。

　　理財目標：想去讀個在職研究生，學費大概需要15萬元每年。另外剛搖到號，又想買輛車代步。

　　首付3萬買車 剩餘資金投資還貸

　　在職研究生費用不低，MBA一年的費用大約15萬元，且在職攻讀大約需要2-3年時間，總花費大約在30萬-45萬元，對於李小姐來説是一筆不小的負擔。雖説知識無價，但根據李小姐當前收入水準是無法負擔的，建議可以選擇其他方式進行再教育。

　　李小姐因為搖到號還想買輛車代步，但買車不是一次性消費，到手之後各種後續費用會接踵而至，比如説停車費、油費、保養費等，尤其是對於生活在北京的李小姐而言，相應費用支出會更高。

　　如果李小姐下定決心要買車，建議車價定在10萬元左右，即總年收入的100%-120%。由於李小姐現在沒有還貸壓力，可以考慮車貸買車。

　　以10萬元的裸車為例，交付30%首付後，剩下的分3年還清，月供只需2142元。雖説李小姐有能力付全款，但現在貸款利率只有年化6.4%左右，李小姐完全可以把剩餘資金投入到一下年化10%的理財産品中，這樣不僅能讓投資收益來還貸，每年還多賺了3.6%。

　　楊媛婧 好規劃理財師

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