記者 李超

　　網際網路金融攻勢不減，民營銀行虎視眈眈，傳統銀行依然守住了自己金融業霸主的地位。只是，以往“利潤高得讓人不好意思”的銀行業，也開始後繼乏力。

　　近日，上市銀行的財務報表陸續公佈，16家銀行總共獲得近7000億元的凈利潤，但卻承擔著8000多億元的不良貸款。其中8家銀行凈利潤增速跌至個位數，國有五大銀行凈利增長下降至1%左右，被稱為十年以來業績最差、最難看的一年。而盈利放緩和不良率的上升，依舊是懸在銀行人頭上的達摩克利斯之劍。

　　雖説銀行的利潤增速放緩至個位數，但是日進億元仍是常態。銀行人也沒閒著，爭奪大數據，擴展新渠道，頻頻觸網擁抱網際網路新技術。作為資本市場大哥級別的産業，傳統銀行看似風平浪靜，實則分分秒秒都在變化。就像那冰凍中的活火山一樣，一旦地殼有動靜，就隨時有噴薄而發的可能。

　　數據分析

　　凈利潤與不良率雙雙承壓

　　2015銀行半年報中的數據讓不少人惶恐不安。

　　報告顯示，工行第二季度盈利增至1043.2億元，增速僅為0.3%，遠低於第一季度的1.3%，相較去年同期的13%出現大幅回落，其當季不良率升至1.4%，環比增0.11%。而中行、交行的凈利潤分別為949.86億元和373.24億元，同比增幅也出現了大幅下滑。

　　與此同時，據中國銀監會發佈的數據，二季度末，商業銀行總體不良貸款率為1.5%，較年初上升0.26個百分點；不良貸款額較年初增加2493億元至10919億元，增幅達29.59%；關注類貸款餘額則增加5500億元至2.65萬億元，增幅26.19%。

　　截至目前，16家上市銀行中僅有南京銀行、寧波銀行、北京銀行等幾家小銀行凈利潤增長保持兩位數。

　　面對不良貸款的增長，平安銀行行長邵平在業績會上表示，經濟下行時，銀行壞賬增長是正常現象，預計銀行業資産品質壓力最大是在今年下半年，明年經濟好轉後惡化情況不會持續。

　　專家連線

　　不要對銀行的盈利能力“杞人憂天”

　　記者觀察

　　亂中有變，“活火山”蓄勢待發

　　2015上市銀行半年報讓不少人憂心忡忡：銀行發展拐點出現了嗎？

　　可以説，從去年11月開始，央行已經連續進行了5次降息，其中一次還是貸款利率降幅大於存款利率降幅的非對稱降息，這對銀行利潤增長帶來不少影響。而這實際上是將銀行的利潤轉移到實體經濟而已。從主觀原因看，在實體經濟面臨較大困難的時候，部分銀行尤其是大型銀行通過降低貸款利率、減免各項收費等方式，主動為企業減負，努力緩解融資難、融資貴現象。如中行由於持續減免了各類服務項目收費，非利息收入同比下降了3.5%。

　　其實，除了業務轉型、綜合經營外，銀行業也在積極佈局網際網路金融和大數據。包括工行的“融e購”、建行的“善融商務”、招行“生意一卡通”等大數據領域的創新産品，以及廣發“有米銀行”、平安的“橙子銀行”以及“法人化”獨立運營的民生銀行直銷銀行等，在利率市場化不斷推進及網際網路金融異軍突起的雙重壓力下，可謂是殺出了一條新路。

　　銀行業也是正常的經濟體，而眼下“唱衰”之風讓人忽視了商業銀行的努力與改變。就像冰凍中的活火山一樣，銀行人在艱難前行的路上蓄勢待發。

　　針對一邊倒“唱衰”銀行業的聲音，恒豐銀行研究院院長、人民大學重陽金融學院客座研究員董希淼表示，利潤增速放緩給銀行帶來壓力與挑戰，但借此證明銀行盈利能力下降顯得有點草率。“我們要未雨綢繆，但不用杞人憂天。”

　　董希淼告訴記者，商業銀行仍然具有較強的盈利能力。如工商銀行，今年上半年實現撥備前利潤2366億元，在比上年同期多計提178億元的撥備後，實現凈利潤1494億元。按照這樣的節奏，預計今年全年工商銀行的凈利潤將超過3000億元，盈利能力仍然是首屈一指的。

　　“上市銀行利潤增速的放緩事出有因。”董希淼表示，從客觀因素看，這是經濟新常態在銀行業的正常反應。近年來，在全球經濟發展陷入危機、國內經濟趨於疲軟的情況下，銀行業這樣的強週期行業的確難以獨善其身。“一個突出的影響是，不少企業經營面臨困境，不良貸款上升較快，吞噬了銀行的不少利潤。這其實是銀行體系為全國經濟下行和産業轉型升級在買單。”

　　尤為值得注意的是，銀行盈利結構持續改善，業務轉型、綜合經營正在為盈利增長帶來新的契機。

　　如工行上半年零售銀行業務對營業貢獻度接近40%，比上年同期提高了2.55個百分點，抗週期性強、利潤貢獻穩定的特性更加凸顯。平安銀行上半年實現非利息凈收入154.57億元，非利息凈收入佔比達到33.19%的歷史新高。

　　總體而言，從各家銀行半年報看，凈利潤增長和撥備前利潤增長的差距較大，凈利潤增速放緩，但撥備前利潤增長較快。我們可以發現，上市銀行的利息凈收入、凈手續費等指標仍然保持平穩積極的增長。