長沙晚報記者 李素平

　　開學季也是家長的操心季，除了開學前的註冊報到和文具準備，也有家長考慮為子女買保險防範意外。日前，在本報舉辦的“理財小行家”活動中，長沙市民常女士告訴記者，她已經給7歲的孩子購買了保障終生的保險，年繳費5000余元，繳費至女兒滿18周歲，到了約定的時間，女兒有可觀的現金可領取。常女士表示，自己和先生除了單位的社保，沒有補充購買商業保險。她想知道，給兒童投保該注意哪些事項。

　　開學季，給子女買保險該怎麼買？哪些險種可優先考慮？保費支出多少合理？記者採訪了星城銀行理財和保險規劃專業人士。

　　理賠數據支招不同階段兒童投保重點各異

　　新生開學，各種保險看得眼花繚亂，條款複雜難懂，雖然反感保險推銷，但不少家長並不排斥為子女購買保險增加保障，究竟該如何取捨？交行科大支行資深理財師王雪玲表示，兒童成長階段，首先應應對意外和疾病帶來的風險，投保順序應以意外、重疾、醫療為先，其次考慮教育金及其他理財型産品。並且，幼兒園階段和小學階段的側重有所不同。

　　理賠數據顯示，在年齡為0至18歲的人群理賠案件中，意外醫療費用補償和疾病醫療費用補償類的理賠佔比超過70%。而0至6歲兒童因疾病發生理賠的比例最高，理賠原因中，呼吸道的支氣管炎和肺炎的佔比居高。因此，這個階段的兒童，即幼兒園階段的孩子投保，可側重重疾和疾病住院保障需要。相比之下，7至18歲的人群疾病理賠的比例較低，但因意外造成外傷的比率顯著上升，比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及骨折等。因此，小學階段以及中學階段的青少年投保，可增加意外醫療的金額，適當擴展社保外用藥，保障孩子因為意外導致的醫療費用。

　　險種功能有別三口之家投保不宜優先孩子

　　除了疾病和醫療，不少家長為子女投保會有意識地向教育金傾斜。對此，中英人壽長沙分行保險規劃人士曹卓琴提醒，不同保險品種側重保障有不同，家長投保時應更有針對性。常女士購買的保險約定了現金給付，能滿足其一定的教育金需求。如果家長是為小孩子的未來教育做打算，可以考慮教育金保險。

　　值得一提的是，給未成年人投保，家長需注意是否具備“保費豁免”條款。簡言之，即因為未成年人不具備創造收入的能力，所以當家庭支柱遇到重大的問題影響收入以後，可能無法保障保費支出，豁免保費的即不用再交保費，卻能正常享受保障。常見的豁免保費有“重大疾病保費豁免”、“身故/全殘保費豁免”，相當於是給少兒險上的安全鎖。教育金具備保費豁免條款，繳費期間若家長髮生意外或者罹患重疾失去繳費能力，保險合同依然有效，孩子上學所需的花費仍能得到保障。

　　“家長關愛子女，覺得應該優先給子女投保。但實際上，保險的功能重在保障，只有家長不發生意外了才有能力保障子女未來的成長。”王雪玲建議，三口之家買保險，應遵循“先大人後孩子，先保障後投資”的原則。當父母發生風險時影響的不僅僅是孩子的教育，而是整個家庭的經濟生活，甚至使家庭陷入低谷。所以，前文常女士的做法性價比並不高。

　　投保支招重疾保額宜在30萬元以上

　　如何利用有效的保費額度增加三口之家的保障？曹卓琴建議，夫妻之間也可互相投保，添加豁免。這樣若夫妻一方發生風險給予賠付後，另一方也可以豁免保費，且保障仍保持不變。她直言：“其實，父母是孩子最大的‘保險’，只要父母健康並且有穩定的收入能力，就可從方方面面照顧到孩子的現在與未來。”在給孩子做規劃之前，父母應當首先從家庭的實際情況出發，轉移家庭的人身、財産風險，經濟支柱尤為重要。

　　長沙的三口之家，投保應按什麼標準？曹卓琴表示，一般需根據家庭收入支出情況酌情選擇，結合長沙地區的每人平均收入來看，她建議重大疾病保險的保額宜選擇在30萬元以上，保費支出不宜超過家庭年收入的20%。