暴雨來襲、危險品爆炸、郵輪不幸失事，當各種意外不幸降臨，有因買了人身意外險、重大醫療險，獲得了充足賠付；有因買了財産險，在意外發生時得到了財産損失保障。面對悲痛欲絕的家人、慘重的經濟損失，至少，此時此刻有一份合適的保險還是能給人一些安慰。面對客戶對保險的重重疑慮，甚至被騙買保險事件的時有耳聞，買保險到底是不是騙局？關鍵在於你買保險時的預期和判斷。

　　保障第一收益其次

　　李阿姨50歲，剛退休，喜歡購買穩健型的銀行理財産品，李阿姨發現銀行裏代銷的保險産品也不錯，尤其最近央行頻頻降息，但她選擇的保險産品始終能保持固定預期收益，還有一份意外保障。李阿姨覺得如此的兩全保險不錯！但王老師對於早年購買的一款分紅型兩全保險就非常不滿，分紅金額少，投資期限長達10年，期間王老師也沒有發生任何意外，王老師覺得十年通脹下來，這個保險買虧了。不少客戶在銀行網點買保險，會與理財産品和定期存款作收益比較，一旦今後收益下降，沒達到預期值，客戶就會覺得上當受騙了。實際上，保險作為金融投資品種，其本質是保障，分紅也好、增值也罷，這些都是其衍生功能。因此，在選擇保險時，建議首選保障消費型保險，保費不高，不求回報，只求萬一不幸來臨，對自己對家人有份交代；投資型保險並不能完全反映保險的保障功能，相比較消費型保險，保費成本過高。尤其是投連險這樣的高風險産品，客戶還是需要有一定風險承受能力和投資經驗。

　　因人而宜選保險

　　全職太太戴女士為年幼的孩子、自己和先生都配置了不同品種和比例的保險，用戴女士的話，作為家裏的頂梁柱，她為先生投了高額定期壽險、附加高額意外險及附加高額醫療保險，特別需要指出的，由於保額較高，先生的每年保費可能會佔到全家收入的8%左右，因此，戴女士還選擇或附加搭配“保費豁免”功能的保險組合。確實，不同年齡階段的客戶選擇保險應該有所不同。步入三十而立的80後們，面臨著工作和生活壓力不斷加大，而隨著不少重大疾病都呈現出年輕化的趨勢。如果有萬一，年邁的父母怎麼辦？年幼的孩子怎麼辦？建議年輕人可以在工作初始就開始配置意外險和重疾險，受益人也可寫成最想保障的家人。四十不惑的70後們，進入不惑之年，需要重點考慮健康風險以及養老需求，從整個家庭的風險角度來選擇保險産品可以著重終身壽險或兩全保險。一份商業保險可能已經無法解決所有的問題，投保的關鍵在於各險種合理配置以及各險種的保障度。而對於人身保險投保順序，建議意外險、大病險、定期壽險首要配置，如果經濟條件仍有富餘，最後再購買養老保險。五十知天命的60後們則需著重考慮健康險與養老保障。這類人群最大的風險來自於疾病，重點在健康險。此外，60後人群還需要考慮退休後的生活保障，因此，養老規劃也是必須儘早解決的問題。在經濟條件允許的情況下，重疾險保額儘量高一點。

　　養老大病保險要趁早

　　錢先生因病不幸去世，錢太太很傷心。痛定思痛，錢太太覺得早年先生購買的保險還是發揮了很大作用，尤其是在經濟上給了他們一定保障。已過60歲的錢太太也想為自己買些，發現為時已晚，高額的保費無法承擔。由於社保提供的養老保險金只能滿足最基本的生活水準，如對晚年生活有擔憂的話，在交納社保的同時，還應該購買商業養老保險。最好40歲以前買養老保險，繳費的壓力小，且由於繳費的時間長，資金會産生更多的時間價值。如超過50歲再開始購買，由於可繳費的年限較短，繳費壓力會比較大。與社保中的醫療保險比，商業養老保險費比較昂貴，商業養老保險要求投保者有穩定的收入，如果不能連續繳費，將會面臨被迫退保的風險。同時，超過50歲，可購買的保險範圍急劇縮小。國內大病險一般會設置年齡限制，過了50歲或者55歲，就無法購買大病險了。評海