又到一年開學季。

　　“給在省外上大學的孩子匯學費、生活費，怎麼轉賬省手續費？”、“聽説最近人民幣還貶值了，孩子在國外唸書的學費更貴了，每次境外匯款，各種手續費……”家長們的疑問也接踵而至，為了幫助準大學生家庭解除相關困惑，本期金融週刊特意推出準大學生金融專題。

　　消費篇

　　大學生青睞“打白條”網購

　　理財專家提醒大學生網貸消費也要珍視信用記錄

　　■ 本報記者 蔡佳倩

　　大學生作為社會消費群體的一部分，他們喜歡追求時尚、愛潮流，而且消費意識普遍超前，但各大銀行早已叫停學生信用卡，於是缺乏經濟來源的他們往往會被生活費用所困擾。

　　近兩年來逐漸興起的學生借貸網路平臺，正逐漸成為解決他們資金難題的新方法。但在校生通過借貸的方式提前消費的做法一直備受爭議。到底是否應該鼓勵大學生為消費而貸款？大學生申請消費貸款前需要進行哪些“自我檢查”？

　　家長：孩子依賴網貸咋辦？

　　近日讀者陳女士就向本報傾訴了她的煩惱，原來陳女士的兒子馬上就要去異地讀大學了，入學前的一些3C産品如超極本電腦、單眼相機、手機都是兒子在京東上以打白條分期貸款的方式買下的。雖然兒子和她説，貸款和利息由他每月的生活費裏扣除，但陳女士還是擔心兒子會因此依賴上網貸提前消費，“萬一支出超出了他能負擔的範圍，對他的理財觀百害無一利。”

　　記者了解到，市面上針對大學生貸款消費類平臺有很多，比較出名的有如下幾家：分別是分期樂、趣分期、人人分期、名校貸、先花花、U族大學貸。前三個都是採用電商結合的方式，後三個採用現金流轉方式，各有利弊。以消費類型分析，大學生除了在購置數位産品、電商消費之外，還涉及到其他領域的消費，由此，現金到賬的方式就比單純實物到手的方式要靈活很多。

　　作為電商結合的信貸平臺代表：分期樂、趣分期、人人分期，基本是以購買點子産品分期為主，只能進行實物借貸，而且大多不對畢業生開放。商品的首付比例都可以選擇，但是分期都是有選項，利率較高，第三個月的費率都高達3%以上。有些分期平臺的綜合費率甚至達到了19%。

　　但較受大學生歡迎的電商平台中，以京東校園白條和螞蟻花唄比較有特色，均可提供30日免息，首單還享有新手禮。此外，京東校園白條佈局了校園服務站，負責審核流程和送貨，在服務上更加有優勢。費率方面，相比分期網站也有一定的優勢。

　　提醒：貸款消費要重信用

　　和陳女士有一樣擔憂的家長並不在少數。畢竟從原則上來講，大部分大學生的經濟來源來自父母，用貸款方式進行提前消費並不值得提倡。但是作為大學生來講應該具備一定的理財意識，如果能將借貸工具用好，也能夠成為大學生們開啟信用生活、熟悉金融理財的好幫手。

　　工行海口國貿支行理財師王英玉認為，家長方面，發現子女通過網上借貸進行提前消費時，應該嘗試與子女溝通，幫忙分析網上的借貸利率是否合理、個人的購買需求是否合情等；同時幫助子女建立一個合理的還款規劃，同時引導子女進行正確的消費和理財。

　　大學生提前消費無可厚非，王英玉表示可以理解，但她建議大學生在進行超前消費前務必根據實際情況來決定是否購買，“防止過度消費和盲目攀比”。其次確定自己有合理的還款來源。值得提醒的是，大學生也需要珍視自己的信用記錄。雖然目前多家電商平臺以及P2P平臺借貸均未將網上的借貸記錄接入央行的徵信系統，但是不排除將來會接入。這就意味著，一旦申請人逾期不還或者拒絕還款，可能會給自己的信用帶來不良記錄，成為信用記錄上的“污點”。

　　留學篇

　　出國留學，怎樣換匯、匯款

　　分批換匯划算 巧用網銀省錢

　　■ 本報記者 蔡佳倩

　　每年的八九月份是不少到歐美地區上學的留學生付學費的高峰期。記者從海口市多家銀行了解到，自7月初以來，前來諮詢出國留學相關業務的市民逐漸增多，銀行的外匯業務需求量都會大增，目前海口各銀行也都推出了一站式出國金融服務。

　　然而，近日人民幣匯率波動較大，不少留學家庭的換匯成本大幅提高。理財專家提醒，匯率波動中要避免大額換匯，選擇合適的匯款、換匯渠道能省錢。

　　短短幾天增加幾千元

　　準備送孩子到美國讀書的海口市民劉先生便是受了人民幣貶值的“波及”，短短幾天，就要多花出近兩千元的費用。

　　劉先生告訴記者，近幾年人民幣幣值相對穩定，匯率浮動並不大，“孩子9月份才會開學，我覺得提前將美元兌換出來沒有必要，8月11日匯率突然變動我並不知道，結果當我兌換美元的時候已經漲到了6.39，和原來的6.11相比增加了不少費用。”

　　劉先生粗略算了筆賬，兒子出國學費3萬美元，這樣算下來，他要比原來多花8400元人民幣。

　　境內分段換匯降低風險

　　記者從中行海南省分行了解到，匯票、電匯、旅遊支票是該行傳統外匯業務，匯票可隨身攜帶到國外，丟失後可電話挂失，手續費最低，為匯票金額的千分之一，一般建議留學生攜帶匯票辦理入學報名時交給學校；電匯可以選擇任意金額，因時差問題歐美地區到賬約為2天，但是需要支付電訊費，匯款成本較其他産品要高些；旅行支票使用方便，有固定面額，丟失可獲得補償。

　　而面對不同的匯率走勢，換匯想要省錢，要採取不同的策略。工行海南省分行客戶經理麥先生介紹，目前人民幣匯率波動較為頻繁，留學生家庭對外匯的需求又是中長期的，因此，避免一次性大額換匯，採取在相對低點分批、分段換匯的方法能夠在一定程度上降低匯率波動帶來的影響。

　　網銀匯款到境外手續費低

　　相對於現鈔換匯，對於留學家庭來説，境外匯款也是常用業務。

　　記者對比發現，目前境外匯款主要有境外電匯、速匯金和西聯匯款三種方式。具體來看，電匯可選擇的幣種較多，手續費也相對較低，但匯款耗時較長，適合交納學費或有大額支出時使用；速匯金和西聯匯款大多可以10分鐘到賬，但是手續費較高，適合留學生應急時使用。

　　目前多家銀行已經開通了網上銀行境外匯款業務，網上匯款比到網點櫃面匯款手續費低，例如，中行網上境外匯款的手續費是在櫃面匯款收費的基礎上打八折。

　　值得提醒的是，留學生境外個人賬戶的開立及借記卡申請可以在國內完成，如果是在留學目的地辦理個人賬戶的開立手續比國內繁瑣，因為國外監管規定，有些國家需要提供半年以上的水電費證明、住址、學校證明等資料方可開立，因此建議留學生在國內事先開好境外個人賬戶後再出境，在未離境前可先往該賬戶匯款，到達目的地後憑相關資料激活賬戶並申領借記卡後即可使用該賬戶資金，今後父母往該賬戶上匯款可節省轉机等相關費用。

　　保險篇

　　境外也好境內也罷，準大學生入學保障隨行最好

　　讀大學，保險買了沒？

　　■ 本報記者 蔡佳倩

　　馬上進入9月“開學季”，國內各大院校又將迎來一批新生。孩子異地就讀發生意外怎麼辦，家長們可能會考慮給孩子購買意外險；而對於送孩子出國留學的家庭來説，為增加簽證的報批成功率，保險幾乎成了出國留學的必需品。那麼，大學生應該選擇哪類商業保險，在選擇保險時又應該注意什麼呢？

　　意外險和醫療險最重要

　　“對與大學生來説，他們的社會活動逐漸增多，平時難免發生一些小狀況。尤其是男生，運動較多，磕碰在所難免，學校會為學生們購買醫保，但如果有大的醫療支出，就發揮不了大作用。因此家長另外再買一份意外險又可多一份保障。”泰康人壽海南分公司海口支公司的業務經理謝攀説道。

　　謝攀介紹，大學生基本醫療保險屬於城鎮居民醫療保險範疇，按照目前每人每年40元的標準，當年如有結余，可結轉下年繼續使用。但是這個額度太少，保障度不大，且鋻於父母不在身邊，所以建議購買商業醫療保險，把個人損失降到最低。醫療保險一般屬於附加險範疇，分為門診和住院兩種情況，發生意外時，只要費用在100元以上都可以報銷。

　　謝攀表示，醫療保險的保障額度不限，投保人可以根據自己的自身情況選擇1萬元、2萬元、10萬元、20萬元等不同的保額，對大學生來説，保額選擇5000元~1萬元即可。

　　此外，近年來，中國留學生在海外遭到搶劫、襲擊等惡性事件屢見不鮮，因此為出國留學的孩子提前購置保險必不可少。謝攀建議，為了減輕意外事故的損失和意外造成的醫療費用負擔，留學生最好投保較高金額的意外和醫療保險。目前針對留學以及海外旅遊的意外險産品，大多可提供較為全面的保障，且保障及保額相差不大，但是保費卻相對便宜。

　　據悉，留學生剛到達異國他鄉最容易發生意外，如果在國內買好了意外險，到國外馬上就會生效。在投保時一定要選擇與海外救援機構有合作關係的保險公司推出的險種，只有這樣才能在留學生海外報案後，順利實現救援、理賠程式，並第一時間通過國際救援組織進行救助，甚至幫助留學生安排就醫並承擔費用、重要文件（機票、簽證等）丟失後的重置服務、法律協助等。

　　適量購買重疾險

　　“近年來，疾病年輕化的態勢越發嚴重，像高血壓、心腦血管類的疾病以前都是父輩才得，現在二三十歲的年輕人也有不少患病，此時一份重疾險就顯得尤為重要了。”謝攀説道，現實中，不少年輕人由於運動少，再加上熬夜、不吃早餐等不良的生活習慣，也開始患上高血壓、血脂稠等“富貴病”。

　　“重疾險涉及的疾病一般病情嚴重，影響日常工作和學習，且需要花費高昂的醫療費用，並且這樣的支出是長期的，如此鉅額醫療費必定會給家庭帶來嚴重影響，大學生如果提早購買一份重疾險，也可作為一種提前保障措施。”謝攀建議，大學生購買重疾險的保障額度在20萬元~30萬元即可，如果保障額度過高可能會加重經濟負擔。

　　異地篇

　　孩子異地就讀

　　手機銀行匯款最省錢

　　■ 本報記者 蔡佳倩

　　隨著各大高校陸續開學，近期海口市銀行出現了匯款潮，有異地存款的，也有異地轉賬的，而在眾多的匯款轉賬方式中，銀行方面表示，異地手機銀行匯款最划算最省錢。

　　近日，記者走訪了龍昆南路上部分銀行的營業網點諮詢轉賬業務。其中，建行龍昆南路支行的工作人員介紹，目前，銀行的轉賬渠道主要有銀行櫃檯轉賬、ATM機轉賬、網銀轉賬、手機銀行轉賬等，一般銀行會推薦家長們使用網銀和手機銀行轉賬，因為使用電子渠道足不出戶就能轉賬，還可以省下一筆手續費。

　　記者注意到，眼下多家銀行都在大力推廣手機銀行，大多數銀行對手機銀行轉賬免收手續費。例如，通過中行、交行、民生、招行、光大、中信、浦發等銀行的手機銀行轉賬，無論同城還是異地、同行還是跨行，在一定額度內（一般為5萬元）均可免手續費。而就算是手機銀行轉賬收費的銀行，收費標準也並不高，一般是櫃檯轉賬費用的二折至五折。

　　除了省錢，通過手機銀行轉賬還可以免去記賬號、填姓名等繁瑣手續。中行、農行、工行、交行等多家銀行的手機銀行都支援手機號轉賬，一般情況下，只要轉賬雙方都開通手機銀行並將銀行卡與手機號綁定，然後輸入收款人的手機號碼，系統就能自動識別收款人姓名，就可以順利轉賬了。

　　此外，家長們也可以試試銀行的資金歸集業務。開通這項業務後，不同銀行同名賬戶內的資金，可以通過“超級網銀”的跨行轉賬功能自動轉入某一指定賬戶，轉賬免費。資金歸集有按日、按周、按月和按自由約定間隔日等多個歸集週期可選，家長可以根據需要靈活設置歸集週期和額度，由系統定時為孩子轉賬。