國務院近日發佈《關於開展農村承包土地的經營權和農民住房財産權抵押貸款試點的指導意見》。“兩權”抵押貸款意義何在？我省“兩權”抵押進展如何？其中還有哪些制約因素？

　　“開展農村‘兩權’抵押貸款是黨的十八屆三中全會上提出的。”省委農工辦主任諸紀錄説，農民住房財産權抵押比較好理解，而土地經營權抵押是農村集體土地“三權分置”後才具備條件的。所謂“三權分置”，即農村土地分為所有權、承包權和經營權，所有權是集體的，承包權是農民的；近年來土地流轉規模越來越大，承包權和經營權産生分離。承包權不能抵押，經營權可以抵押，因為經營權在獲得過程中就已經注入了資本，即土地流轉費用，因此，中央倡導積極穩妥地開展土地經營權抵押貸款。這次國務院出臺的《意見》進一步明確，“兩權”抵押貸款試點地區應該是農村土地承包經營權、宅基地使用權和農民住房所有權確權登記頒證率高，農村産權流轉交易市場健全，交易行為公開規範，具備較好基礎和支撐條件的地區；是農戶土地流轉意願較強，農業適度規模經營勢頭良好，具備規模經濟效益的地區；同時是農村信用環境較好，配套政策較為健全的地區。“‘兩權’抵押貸款賦予農民更多財産權利，對有效盤活農村資源、資金、資産，增加農業生産中長期和規模化經營的資金投入，意義深遠。”他説。

　　到目前為止，“兩權”抵押在我省均已有試點。去年，常州市武進區被農業部等13個部門聯合批復為第二批農村改革試驗區，試點內容包括土地經營權抵押貸款，從去年3月發放第一筆貸款，迄今為止，該區總共發放17筆貸款，貸款總額超過1700萬元。今年，國土部確定常州市武進區為宅基地使用制度改革試點區，目前這項工作正在武進展開。

　　我省新沂市早在2010年初就試水農民住房財産權抵押貸款，到今年為止，共有3202戶農戶抵押了自己的住房，獲得44186萬元貸款。“新沂的試點在全國來説也是比較早的。”諸紀錄説，當然，新沂的試點範圍有其特殊性，因此，這一試點後來沒有推得更廣。

　　除了武進區，我省還有一些地方自發地試行土地經營權抵押貸款，如泗洪縣、泗陽縣等。就貸款規模而言，泗洪縣是比較大的，從去年5月至今年8月，已發放198筆經營權抵押貸款，貸款總額9017萬元。

　　該縣縣委農工辦主任朱殿華告訴記者，開展土地經營權抵押貸款業務的是泗洪縣農村商業銀行，貸款的對象主要為農戶及經土地流轉後獲得土地經營權、在工商部門或縣委農工辦登記備案的種養大戶、家庭農場、農民合作社、農業産業化龍頭企業等新型經營主體，貸款（或授信）額度原則上不超過土地經營權抵押確認價值的70%。

　　“在經營權價值確認上，我們與其他地方單純考慮流轉費用不同。”朱殿華説，全縣土地流轉費用每畝每年從600元—950元不等，經營權價值除了包括流轉費用外，還包括該片土地上預期可獲經濟效益。舉個例子，如果土地流轉費每年每畝800元，流入土地者是種糧食的，預期每年每畝獲利400元，那麼，確認的每畝經營權價值就是1200元；確認這一價值後，農商行以這一價值的70%發放貸款。到目前為止，銀行沒有拒絕過一筆符合條件的貸款。該縣城頭鄉種糧大戶彭德軍流轉了3000多畝土地，最近剛從農商行獲得200萬元貸款。從申請貸款、確認經營權和預期收入的價值，到貸款發放，用了不到一週時間。而且，由於縣財政設立了支農信貸風險補償基金，彭德軍還能獲得20%的貼息。

　　然而，記者同時了解到，“兩權”抵押，題已破，但大面積推廣，還有需要破除的制約因素。就農民住房抵押貸款而言，《擔保法》第37條第二項明確規定，農村宅基地不能抵押；《物權法》明確禁止農村宅基地使用權進行抵押；《土地管理法》也規定，農村宅基地屬於農民集體所有，農民只有使用權而無處置權。而農民住房與宅基地是不能分離的，這也是新沂市試點農房抵押未能進一步推廣的原因。此外，目前的政策對宅基地流轉是有限制的，最多只允許在本村範圍內流轉，這也給發放貸款的銀行增加了顧慮。

　　與農房抵押相比，理論上來説，土地經營權抵押可操作性就要強很多，因為“三權分置”賦予了經營權以獨立的權益，然而，就是這一比較可操作的抵押貸款，在實際操作中也遭遇金融機構的冷遇。以武進區為例，為了讓4家銀行放心放貸，區財政拿出400萬元作為風險基金，萬一發生到期不還的貸款，到期1個月後發出預警，由風險基金先行向銀行墊付佔貸款額60%的資金，銀行收回貸款後則歸還墊付的資金。即便如此，仍有銀行要求農民提供其他抵押物，如該區一家流轉了150畝土地種植紅心芋頭的家庭農場場主，最後還是以其家族的廠房和機械作抵押才拿到貸款的。

　　“正因為還有很多問題待明確、待解決，因此，‘兩權’抵押目前是試點階段。”諸紀錄説，其中，土地經營權抵押貸款試點主要在農村改革試驗區、現代農業示範區等農村土地經營權流轉較好的地區開展；農民住房財産權抵押貸款試點原則上選擇國土資源部牽頭確定的宅基地制度改革試點地區開展。

　　本報記者朱新法