長沙晚報記者 李素平

　　經濟下行期的“口紅效應”，讓銀行找到了新的業務熱點——作為消費之都，長沙居民們旺盛的購買需求仍在。於是，今年以來，憑公積金繳費記錄、工資代發記錄、社保卡等即可申請無抵押擔保的銀行純信用貸款，額度多至30萬至50萬元，可用於裝修、購車、旅遊等消費……類似的銀行行銷席捲了長沙各大樓宇電梯、小區以及手機的微信朋友圈。有長沙市民也發現，個人找銀行辦貸款的門檻似乎降了不少，貸款更容易辦了。

　　降門檻

　　公積金、社保等都可幫貸款

　　“原來公積金不僅可以買房用，還可以用來申請消費貸款！”日前，長沙市民崔女士收到了幾家銀行發來的資訊稱，不用抵押擔保，也不動用公積金賬戶資金，公積金繳存記錄可以作為信用貸款依據，貸款額度是繳存記錄的200倍。她前去諮詢了一番覺得利率還不錯，準備近期申請10萬元貸款用來裝修房子。

　　崔女士的情況並非個案。當前長沙已有多家銀行加大了個人消費信用貸款的推廣力度，除北京銀行長沙分行、招行長沙分行等較早推出的銀行外，近期華夏銀行長沙分行、民生銀行長沙分行均推出了類似業務。不僅如此，多家銀行還面向工資代發客戶，推出了額度與個人收入掛鉤的個人信用貸款，回復銀行客服一個短信即可申請。如工行的逸貸、招行的閃電貸等，均極大提升了市民個人信用貸款的可獲得性。

　　記者對比多家銀行的類似個人消費信用貸款發現，目前多家銀行推出的消費貸産品都可以隨借隨還，而且額度高，如多款産品額度最高達到50萬元，高於信用卡貸款及電商推出的消費貸。在消費者關心的貸款利率上，記者諮詢到的多家銀行消費貸款年利率為基準利率的1.3至1.8倍，比信用卡貸款的利率低。由於年內已幾次降息，個人消費信用貸款的利率平均在8%左右，低於信用卡分期的18%年化利率。

　　探原因

　　消費貸款或成新熱點

　　與銀行熱推個人消費信用貸款形成對比的是，上市銀行南京銀行、華夏銀行和平安銀行陸續公佈的中報中，貸款不良率的上升成為普遍現象。另一邊是對個人消費貸款領域紛紛加碼降門檻，銀行的業務重點緣何倒向了個人消費貸款？

　　記者注意到，長沙地區消費需求的持續攀升為銀行消費貸款提供了土壤。來自人行長沙中支二季度城鎮儲戶的調查顯示，居民消費需求仍在增長。2015年二季度，湖南地區15.1%的居民願意“更多地消費”，比去年同期上升1個百分點，已連續四個季度持續回升。以購買汽車、大額消費（如旅遊、購買電器、傢具及高檔商品等）為主的消費型儲蓄動機佔比16.3%，比去年同期上升1.6個百分點。

　　另一方面，銀行也在尋找更安全優質的盈利來源。長沙一位不願具名的銀行貸款部門人士透露，大中型企業貸款對銀行利潤貢獻有所下降，小企業貸款、個人貸款業務對利潤總額貢獻逐步提高。然而，經濟下行期，處在産業鏈上下游的企業難免“城門失火，殃及池魚”。企業貸款不良率在去年下半年開始抬頭，由於銀行對於不良指標設置了紅線，對於資質一般的企業，銀行網點在放貸時會更加謹慎。相比之下，主要面向工薪階層推出的個人消費信用貸款安全性更高，雖然沒有抵押擔保，但貸前審核的公積金繳存、工資代發情況等便於銀行掌握貸款申請人的還款能力。另外，個人消費貸款的推動能一定程度上增加派生存款。