五權鎮三溪村貧困戶何紅祥家有4人、2個勞動力，被評級授信為2A級，利用3萬元小額貸款，修建了養魚池1畝，養草魚1000尾，養牛3頭，栽植核桃200株，預計今年收入近1萬元。他高興地説：“這個政策真是好，3年還清本息沒壓力。”

　　何紅祥是四川省旺蒼縣開展扶貧小額信貸試點村中的受益村民。今年以來，旺蒼縣借助國家實施扶貧小額信貸試點工作的契機，直面貧困戶“貸款難、發展難、脫貧難”問題，在五權清水、三溪和龍鳳錦旗2個鄉鎮、3個村開展扶貧小額信貸試點，探索出貧困戶貸款低利率、低風險、能兜底、能防控的小額信貸管理機制，為貧困戶“敢貸款、貸得出、用得好、還得上”闖出新路。

　　規範操作

　　該縣明確貸款對象，必須是全縣35個鄉鎮精準扶貧建檔立卡的貧困戶，申請貸款貧困戶必須具備“四有兩好一項目”，有勞動能力、有致富願望、有貸款意願、有收入保障、有致富的好項目。貸款主要用於發展家庭種養業、家庭初級加工、家庭旅遊業及購置生産小型農機具等生産性創收項目。

　　通過試點探索，該縣總結形成村級風險控制小組評級授信，農戶貸款申請，鄉鎮村貸前調查，承辦銀行實施貸款審批和貸款發放，縣財政貸款貼息，縣、鄉鎮、村三級貸款監測，農戶貸款償還，縣村貸款風險防控的八個步驟，確保了扶貧小額貸款政策公開、公正和規範化管理。

　　貧困戶貸款利率按照人民銀行當期年基準利率執行；縣財政安排3個試點村扶貧貸款貼息資金10萬元，對貧困戶貸款按照5%的年利率給予貼息；貧困戶貸款的期限為1至3年，由貧困戶自由選擇。

　　縣財政拿出100萬元在承貸銀行設立縣級風險補償專戶，先向承貸銀行預存50萬元風險“母本金”，每年按承貸銀行實際貸款發生額的10%分批註入風險補償金；幫扶單位將過去慰問貧困戶的資金轉化為扶貧小額信貸村級風險互助金，出現逾期時，首先使用村級風險互助金償還。

　　創新機制

　　該縣注重統籌推進，多功能化解貸款風險。把扶貧小額貸款與農業政策性保險、扶貧小額保險有機融合，積極鼓勵貧困戶參與這兩項保險，多功能、多渠道降低貧困戶貸款風險。

　　目前，3個試點村貧困戶參與政策性農業保險覆蓋面達90%，實現了參保貧困戶農業受災有兜底。3個試點村貧困農戶參與扶貧小額保險覆蓋面達70%，農戶繳納40元，其中財政補貼20元，參保農戶一旦發生人身意外可以一次性獲得最高3.1萬元的賠付。扶貧小額保險已覆蓋全縣352個村，參保人數佔全縣農村人口的59.5%，其中85%屬於貧困戶。

　　創新獎懲機制。推行“村級+貧困貸款戶”連帶責任機制，對於按期還貸還息的貧困戶給予5%的補貼，並逐級提高信用評定等級和授信額度，承貸銀行和縣財政按年末到期貸款償還額的2%（承貸銀行、縣財政各1%）建立信貸獎勵基金，對截至12月31日由貧困戶本人償還貸款本息、到期貸款償還達到100%的行政村予以獎勵。反之，降低評級授信，對貸款貧困戶不予貼息，並停止該村所有農戶貸款審批。

　　創新貼息機制。堅持“先收後貼、分期補貼、應貼盡貼”的原則，經承貸銀行、縣扶貧移民局和縣人行、縣財政審復核後，由縣財政以“一卡通”直接發給借款人。對於貸款期限1年內的，在借款人還本付息後全額貼息。對於貸款期限超過1年的，每年按其還本付息情況實行分期或全額貼息。對借款人因未按期償還貸款及其他違約行為而産生的逾期貸款予以加息、罰息或不予貼息。

　　創新幫扶機制。創新村級“風險防控小組+生産互助小組”幫扶機制，由鄉鎮和村財務、廉勤監督人員、駐村幫扶工作隊、駐村幹部組成村級風險防控小組，負責跟蹤督促借款貧困戶把貸款用在脫貧項目上。鼓勵黨員、幹部、種養大戶、致富能人、專業合作組織、龍頭企業與貸款貧困戶聯合組成生産互助組，重點對缺乏勞動力、缺乏技術、缺乏資訊等特困戶進行幫扶，並解決農戶銷售難題，確保每戶貸款貧困戶通過小資金解決大問題。

　　成效初顯

　　6月中旬，該縣全面完成試點村的評級授信工作，貧困戶評級面100%、授信面89.5%、授信額度504萬元，目前3個村已發放貸款142萬元。同時，全縣1.7萬戶貧困戶已完成信用評級，授信85.73%，授信貸款總額4.3億元，已發放扶貧小額信貸750萬元。

　　扶貧小額信貸試點助推了脫貧産業大發展。結合試點，實施了“現代農業園區+精準綜合治貧”模式，探索推行土地入股、核桃託管模式和“50株核桃+養殖或其他産業”以短養長産業配套模式，盤活流轉土地8.6萬畝、林地13.5萬畝，已發展茶葉、核桃、杜仲主導種植業規模110萬畝，畜禽養殖規模300萬頭（只）。到6月底，全縣貧困戶實現每人平均可支配收入4700多元，增長16.9%，增幅高於全縣平均水準4.7個百分點，有效減貧人數5532人，佔年度目標任務的64%。

　　試點創新了脫貧路徑。五權鎮清水村8戶貧困戶貸款24萬元，入股到四川米倉山茶葉集團公司，實施茶葉綜合開發，按照每年五五保底分紅模式，入股貧困戶實現分紅、入企務工、土地流轉等多元化增收脫貧。在此事例的啟發下，全縣將逐步探索入股分紅、入股合作脫貧新路徑。