在利率市場化擠壓利潤、網際網路技術衝擊傳統金融服務的生態環境時，農行如何逆境突圍？8月13日，在銀行業例行發佈會上，農行“三農”業務總監趙忠世表示，2015年，農行計劃在全行信貸規模與上年持平的情況下，安排“三農”信貸規模3800億元，較上年增長21%。

　　在借貸成本方面，農行對“三農”客戶取消20項收費，下調17項收費，2014年共減免各項費用57億元，而且今年第一季度新發放的“三農”貸款平均利率6.38%，比去年同期下降32個基點。與此同時，農行計劃將線下2089個縣域支行實現三農事業部改革全覆蓋，另外，三大産品線“觸網”，與電商平臺合作，在支付、融資等多個方面實現“卡+平臺+代理服務”的新模式。

　　三農事業部試點擬實現全覆蓋

　　2008年，農行啟動三農金融事業部改革試點，目前已擴大至全國19個省20家一級分行下轄的所有縣域支行。截至今年3月末，農行試點三農事業部的20家分行縣域貸款餘額2.35萬億元，較2008年改革試點前增長124%，高於同期全行貸款增幅27.4個百分點，與此同時，縣域存貸比由34.7%提高到49.6%。今年4月，國務院正式批准農行將三農金融事業部改革試點覆蓋到所有縣域支行。

　　在農行三農政策與業務創新部總經理馮延成看來，大型銀行如何服務好“三農”是一個世界性難題，“農行橫跨城鄉兩個市場，機構一半在城市一半在農村，員工也是，那麼做好‘三農’就需要有一個強有力的制度安排。2008年三農金融事業部試點啟動，2010年深化試點，2013年19個省20家分行參與，今年上半年覆蓋全部縣域72家機構，79%的人員，83%的存款，86%的貸款。”馮延成説，“這20家試點行，收入成本比降低了10%，不良率連續下降，資産回報率1.2%，基本實現了社會責任和商業運作的有機結合，如此促進三農業務的可持續發展。接下來，將按照總行的要求，把2089個縣域分支機構全部納入事業部管理。”

　　據了解，農行三農金融事業部在資本管理、信貸管理、會計核算、風險撥備與核銷、資金平衡與運營和考核激勵約束等6個方面實行單獨管理，國家還對農行三農金融事業部改革試點實行監管費減免、涉農貸款營業稅優惠和差別存款準備金率的三項扶持政策。

　　新型農業興起倒逼經營轉型

　　農行的數據顯示，截至6月末，農行支援專業大戶和家庭農場16.3萬戶，貸款餘額317億元。農行高層坦言，農村規模經營和新型農業經營主體的興起與發展倒逼經營管理和融資服務轉型。

　　“實際上，我們這幾年來集中解決了三個問題。第一，貸款準入問題。因為新型農業經營主體是近幾年隨著規模經營發展而新出現的，過去沒有這種貸款對象，我們要服務這樣一種新的貸款對象，首先要從貸款通道上讓它能夠準入。第二，解決專業大戶貸款的擔保問題。因為新型農業經營主體經營規模大，資金需求量大，擔保難的問題比較突出。我們農行按照人民銀行、銀監會的政策指導做了一些創新，比如土地經營權抵押，探索利用專業大戶經營土地上的附著物，如大棚、設施等，另外還有大型農機具抵押。今後還會進一步探索農民宅基地抵押等方式。第三，貸款額度問題。我們過去對農民的貸款，單戶額度一般控制在5萬、10萬、30萬元，但現在有的規模經營主體承包土地達到1萬畝、2萬畝、3萬畝，這是過去的貸款上限額度所不能解決的。我們現在明確規定，家庭農場貸款額度最高可以達到1000萬元。”趙忠世表示。

　　農行農戶金融部總經理常亞峰説，“從去年7月份開始，農行在全國金融同業率先出臺全國性的農村土地經營權抵押貸款管理辦法，以適應現代農業規模經營。現在已在具備條件的地方進行試點，主要包括20家分行的146家支行。未來還需要強化銀政合作，探索政府增信模式。農行目前已在全國9家分行開展政府增信機制的農戶信貸業務，支援了50多萬戶，貸款309億元。今年的目標是，在去年支援14.7萬戶的基礎上，今年再支援15萬戶，到年底支援專業大戶30萬戶。”

　　與電商合作佈局服務“觸網”

　　實際上，農村金融服務的藍海已被越來越多的電商巨頭、非存款類金融機構所關注。常亞峰認為，網際網路金融依託移動互聯網技術和大數據，解決農村客戶分佈廣、戶數多、貸款分散等難題。在農村單純用網際網路模式解決所有的問題是比較困難的，因此需要有多種形式相結合，比如發展電商，與金融機構網點相結合，“我們通過‘惠農通’工程的延伸來提供服務，也就是‘卡+平臺+代理服務’的模式，包括生産、生活等金融服務，同時解決支付問題。”

　　此外，農行還研發上線了“E農管家”、“銀訊通”、“四融平臺”等，與京東、阿里巴巴等企業合作，其中“E農管家”面向縣域生産流通領域提供電商、便捷支付等服務，把生産商、批發商、農家店和農戶相連接起來，實現農村與城市商品的雙向流通。“銀訊通是從四川分行發展起來的，在總行層面上開始推廣，和中國移動的技術結合，在手機移動終端實現各種代理業務，今年前6個月交易額2.8億元。”常亞峰説。